凛冬将至，互联网保险将遭遇“集中下架”?

上星期，北京刚刚遭遇了寒潮，感觉秋天还没有认真地过一下，冬天就来了。保险这个行业也很有意思，重大政策文件一般都是四季度公布，次年开始执行。前年4.025%年金停售，去年重疾新规实施，依然记得当时和助理每天加班熬夜为客户投保。

今年我们猜测政策会温柔很多，监管的方向会是“增额终身寿”，没想到，“互联网保险”新规是今年最大的王炸。

2021年10月2日中国银保监会办公厅发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，全面规范了互联网的市场运营规则，从产品报备到服务以及费率监管。

文件比较长，我就用大白话说几个对普通人最大的影响。

1.目前在售的互联网保险产品，都会下架。很恐怖对不对，但是不用慌。下架的原因主要是名字不符。

【通知】规定保险公司备案互联网产品，产品名称应包含“互联网”字样，销售渠道仅限于互联网销售。非互联网人身保险产品不得使用相关字样。

但是下架之后，一些产品会重新加上【互联网】标识重新与大家见面，有的可能意味着永远的say goodbye了。

为什么呢？一方面是本身保险公司内部会对产品线调整，另一方面，【通知】对经营互联网保险的进入门槛和运营服务能力水平也有要求。很多公司，尤其是储蓄险和终身寿产品，这次下架可能就是永别。

2.互联网保险产品的服务会越来越好，未来可期。这次通知出台的背景就是因为互联网保险发展过快，导致很多公司为了追求保费规模，后续服务跟不上。比如我们看银保监公布的消费者投诉，连续几个季度，人民健康都居于首位，而原因之一，就是他旗下的一个非常热销的互联网保险“支付宝好医保”。

2021年第二季度理赔纠纷投诉量前10位的人身保险公司（单位：件）

而这次通知，对互联网公司的运营服务能力提出了严格近似苛刻的要求，【通知】要求如下，

说实话，这些服务要求，比线下投保的要求还要高，也是利好消费者，所以不用再担心，买了便宜互联网保险以后服务会差，恰恰相反。

当然，再进一步猜测，首先保险公司这些高效服务都是需要成本，这些保费也会转嫁到之后的产品上，会不会导致保费涨价呢，皆有可能。

而之前投保了很多“高性价比”产品，反而是赚到了，可以说花了呷哺的价格，享受了海底捞的服务。当然之后投保的人不知道还有没有这个幸运。

3.高收益的储蓄险可能很多人都买不到了。首先虽然同样是储蓄险，因为各家定价差距，在利益上会有差别，比如我客户投保的两款不同，同样的50万保费，在30年，会有十几万的利益差距。

利益差距

监管规定，经营储蓄类保险的准入门槛，比普通互联网保险更高，需要满足以下要求

而根据慧保天下的统计，满足这些条件的公司只有20家，不足四分之一，分别如下。

而这些公司，无论是从布局还是现行营销策略上，都几乎没可能会去销售一些高利益的互联网储蓄险。

当然，监管背后的考虑是风险。毕竟利率下行是趋势，现行的很多公司为了增加保费规模让利公司利润，去销售一些高利益的增额终身寿和年金，无疑是会给自己经营留下一些“利差损”风险的。

比如90年代的，平安销售了很多8%终身复利的年金，虽然当时银行存款利率也有8%，但是银行存款可以短期调整。之后基准利率下降，但是这些保单因为保证终身复利，所以平安背负了巨大的“利差损”包袱。

监管此举，也是防范于未然，将风险扼杀于摇篮。

最后说几点我的看法。

第一个对于投保人来说，如果是本身备选产品目录内有一些联网产品，那么尽快投保。一方面是会受停售影响，另外一方面本身所有的保险产品都是早投保早受益。

第二是，对于储蓄险，的确是好产品错过一款少一款，以后大概率高收益的储蓄险越来越少。前两天一个朋友说，我想买那款xx年金，我说，都已经停售一年多了。她说，你怎么不通知我。我说，其实当时通知过，但是当时因为朋友理念没有到位，所以就没考虑。其实我想说，理念这个东西可以慢慢有，但是有的时机却不常有，比如4.025%的产品。

第三，对于一些保险从业者呢。说实话，对于一些依靠互联网销售的”公众号“”大V‘，的确影响很大，几乎是毁灭的，当然他们也在积极转型。对于经纪人，其实是好坏参半吧，线上销售会有影响，当然线下产品的机会将会被释放。

很多人保险越来越难做，今年很难，明年很更难。去年经历了重疾停售，有人问我今年有没有觉得难了？我说并没有，反而我的个人业绩和团队业绩比去年都有进步。其实对于一个保险经纪人也好，代理人也好，在这个行业久了都会经历机遇和挑战。挑战之后也是机会，而机会永远是给有准备的人。

永远不变的是变换，而一个努力学习型的保险经纪人会一直生存。

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