随着物联网、大数据等技术的不断发展，一个万物互联时代正加速到来。车联网作为物联网的重要组成部分，正在推动汽车行业方方面面的降本增效，其中，数千亿规模的车险市场开始迎来变革。

当下，车险行业正处于转型关键期，以往高投入的粗放型增长模式难以为继，新兴科技正成为车险行业快速发展的突破口。尤其是2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，鼓励用科技赋能车险市场，正式拉开了车险行业技术创新的序幕。其中，以驾驶行为、驾驶里程等主要考虑因素的UBI车险随着车险数字化改革的浪潮走入了舞台中央，成为市场关注的焦点，并引得各大保险机构纷纷入局。

UBI车险的落地实施需要对驾驶过程进行精准的跟踪和测量，这一过程显然离不开车联网、大数据等技术服务商的支持。国内领先的物联网技术服务商几米物联由此开始了车险市场的技术创新尝试。作为“世界物联网排行榜500强企业”，几米物联在车联网领域积淀深厚，已经针对UBI车险落地了软硬件一体化的解决方案，能为保险机构提供多种智能硬件和数据服务。

有分析表示，随着车联网的渗透率不断升高，以及人工智能、大数据等技术的持续升级，UBI车险市场有望实现1400亿的市场规模。面对潜力巨大的市场需求，几米物联将坚持对车联网等核心技术的深耕，与行业合作伙伴一起推动车险市场加速步入智能化时代。

几米物联推出UBI车险业务，产品力持续跃升

成立于2015年，几米物联是一家以位置服务为核心的物联网国家高新技术企业。公司借助IoT设备连接和SaaS服务平台，依托于智能传感、物联网、云计算、大数据、人工智能等先进领域技术，为客户提供包括硬件研发生产和系统开发部署在内的物联网一体化解决方案。其下游客户涵盖智慧车联、智慧电摩、资产物流、智慧校园等多个领域。

其中，车联网是几米物联重点布局的领域。公司以物联网智能终端为入口，采集车辆位置、告警等设备状态数据，反馈至智能可视化平台/APP，并结合用户行业的业务场景，为管理者提供位置视频监控、多维数据报表等服务。据了解，几米智慧车联智能终端的累计出货量已达到1600多万台。

随着车联网技术的发展，UBI车险服务模式已成为企业布局的重点发展方向。几米物联的营销中心总经理戴文表示，2020年车险综改颁布，保费总体呈下降趋势，市场上对UBI车险的呼声开始升高，几米物联也收到了相关业务的合作需求。基于惯导定位和驾驶行为分析等技术积累，几米物联于2020年正式进军UBI车险服务。当前，公司已形成了完善的UBI车险解决方案，帮助保险公司构建数据驱动的UBI风险模型，创新其车险产品。

作为UBI车险整体解决方案提供商，几米物联形成了智能终端+云平台的软硬件一体化产品与服务体系。其基于车联网技术采集车辆位置、状态、里程以及驾驶行为等多维度数据，再由云端服务器进行分析与运算，为保险机构制定个性化保险产品提供精细化定价依据。

几米UBI车险解决方案架构

目前，几米已为UBI行业客户提供了上万台设备及里程统计等数据服务。一般情况下，几米物联等UBI方案服务商会直接为保险机构或者相关的数据服务中心提供智能终端及数据服务，从而获得硬件销售收入和服务费。

立足车联网技术，几米物联UBI车险类产品出货达十万台

所谓UBI（Usage-based insurance）车险，是指基于使用量而定保费的保险。当前，UBI车险主要分为按驾驶行为付费、按里程付费两种。按驾驶行为付费就是根据开车次数、开车里程、驾驶行为好坏进行车险定价和决定车险优惠幅度；按里程付费则是按天付费、按日购保。

UBI车险两种主流定价方式

UBI起源于欧美国家，意大利最早在2003年推出了基于驾驶行为的车险，目前也是UBI渗透率排名前列的国家之一。美国2010年左右不断有新的公司加入UBI车险业务的探索中来，其UBI模式也已得到初步验证。

传统车险采用粗放式定价模式，不同车辆使用情况采用同一费率，导致保险产品出现同质化严重、高定价、高手续费、经营粗放等问题。而UBI车险服务可以理解为基于实时驾驶行为来定制产品，在定价策略得当的情况下，UBI能明显降低保险公司的综合成本率。曾有国内车险专家推测，UBI车险的顺利推广有望将承保赔付率下降到40%，将显著增强车险公司的盈利能力。同时，UBI车险的模式下，车辆的使用情况与保费挂钩，司机可直接参与定价，且能有效打击骗保行为。

相较于国外，UBI车险在国内有着更优的市场潜力。国内一、二线城市汽车保有量高，但存在限行等政策因素的影响。此外，共享汽车的普及也将减少私家车的行驶里程。因此，国内车主在UBI车险的实施中有更大的获利空间，将更有利于推动UBI车险在国内的发展。我国在2015年开始了UBI车险的试点，不过后续推动较慢，随着物联网、大数据技术的进一步发展，以及政策大力鼓励科技赋能的背景下，UBI车险才开始复苏。

基于在定位、监测等技术领域的积累和深耕，几米物联得以将驾驶行为分析、“惯导+卫星定位”、以及“碰撞告警+录像”等技术应用于车辆状态的监测中，并最终为UBI车险产品的设置提供精细化定价依据。据了解，公司已经推出了多款硬件产品和PaaS、SaaS等平台型产品。硬件产品主要为车险定价模型提供数据基础，包括行车里程、驾驶次数、驾驶时间、驾驶行为等。

精确碰撞告警记录

公司的智能硬件产品分为UBI惯导模组、惯导OBD智能盒子以及车载行车记录仪等多个大类。UBI惯导模组通过自适应组合导航算法，在卫星信号丢失时，利用惯性导航技术对车辆进行定位，并对车辆的异常姿态进行驾驶行为分析。惯导OBD智能盒子则主要融合了卫星定位及惯性导航技术，车辆在隧道、地下车库等无卫星信号环境下，也能实现定位及轨迹追踪。而在车辆发生碰撞和紧急事件时，行车记录仪能快速上传和保存事件短视频，并触发实时告警通知，远程的运营人员可实时查看行车视频画面。

据介绍，几米物联UBI车险相关的硬件产品售价目前在200-400元之间，产品的总出货量也已经超过10万台。

而从数据的采集和应用过程来看，公司已经形成了从感知层到PaaS层再到应用和展示层的物联网体系。该体系下，几米物联通过构建UBI风险数据模型帮助保险公司等机构进行数据管理、分析以及产品创新，帮助机构获取优质客户。同时，也为广大车主提供保费降低的技术可行方案，并协助其改善用车习惯。

相比较其他同类型产品，几米物联的UBI车险解决方案注重在适配性、稳定性以及数据安全性方面的优势打造。戴文介绍，“下游需要适配的车型越来越多，需要靠积累以及技术的灵活性来打造产品的高适配度”，同时，产品的稳定性，以及车联网的数据保密实力都是客户在选购服务时主要考虑的问题。此外，针对客户的个性化需求，几米物联也能提供定制化的UBI车险解决方案，全方位满足客户需求，从而构筑竞争优势。

戴文表示，公司惯性导航等技术一直在迭代中，设备也会持续升级，未来将把服务范围从乘用车扩展到商用车。

UBI车险乘势而起，万亿级市场将进入精细化运营阶段

2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，鼓励科技赋能车险市场，提出支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。

此次车险综改意见发布后，车险行业有望在科技助力下，结束过去长期粗放竞争、产品同质化的现象，逐步向服务主导、产品多样化且精细化运营阶段过渡。保险业也开始加速数字化转型，有统计显示到2025年车险数字化渗透率将达到20%左右。而UBI车险作为保险数字化转型的重要探索，也在此次车险综改后成为行业关注的热点。

透过UBI模式，保险机构能更好地区分客群、降低成本，实现数字化、个性化、精细化运营。未来，UBI车险将以智能OBD盒子+SaaS平台为基础，基于实际的驾驶行为精准定价，对出行少、驾驶行为良好的车主进行奖励，实现差异化收费机制。有市场调研显示，UBI车险的实施能有效帮助保险机构提升业绩。具体来看，UBI车险模式下，机构的续保率能提升15%，赔付率下降5%。

值得一提的是，随着千人汽车拥有量的增长，以及新能源汽车的普及，UBI车险有望迎来高速增长。2015-2020年，国内车险保费收入持续增长，已经从6199亿元增长至8245亿元。而国内2019年千人汽车拥有量仅为173辆，与其他国家相比仍有较大增长空间，未来的车险市场有望再现高增长。此外，新能源车与车联网天然适配，其区别于燃油车的技术属性也更适用于车险的数字化改革。

另有分析表示，国内消费者商业车险购买意愿逐年上升，截至2019年已达到84.3%，2020年车险市场规模有望突破万亿。同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI车险的渗透率会同步增长为10%到15%，UBI车险的市场空间约可达1400亿人民币

在几米物联营销中心总经理戴文看来，除了提高行业效率，UBI车险的普及还将重塑司机驾驶行为，大大降低事故的发生率，并降低理赔风险。在政策支持之外，物联网技术、算法以及供应链的不断完善，以及跟踪、定位设备价格的持续走低，都将促进UBI车险的蓬勃发展。

万物互联时代，以智能终端为基础，用数据分析精准刻画用户行为，借助数字化技术向客户提供个性化服务，UBI车险将掀开车险数字化的新篇章。作为“世界物联网排行榜500强企业”，几米物联始终致力于为基于位置的市场应用赋能，帮助传统行业进行数字化转型和协同。接下来，公司将立足于核心的车联网技术，顺应市场潮流，与行业伙伴一起推动UBI车险领域的创新与应用。