投资收益怎么算出来的,投资收益率的简便算法

你是否经常收到小型网贷平台发来的短信，上面说贷款的日利息是0.03%？

乍看起来1000元，每天也就3毛钱的利息。

看起来很吸引人。其实利率很高，一不小心就掉进坑里了。

所以国家规定一定要写在未来大家都能理解的利率水平上，不能有误导性的文字。

我们按照年化利率来计算这个产品，会发现实际年化利率在11%左右。(*每月0.9%，每年10.95%)

事实上，当我们看储蓄保险时，我们也有类似的情况。我们只能看到预期的示范利率，感觉非常划算，特别是对于一些分红型的保险和有万能保险的产品。

但实际到手的利率有多少，可能你也搞不清楚。

我也经常收到一些私人信件：

-如何计算储蓄保险的收益率？

-预定利率是我能得到的收入吗？

-如果购买4%的储蓄保险产品，每年能获得4%的回报吗？

今天就跟大家聊聊，到底怎么来看储蓄险的实际收益率，能不能像贷款利率那样简单直白展现在眼前，以及经常听到的“预定利率”到底是个什么东西。

如果你有配置储蓄保险的想法，这篇文章一定要好好读一读。

让我们从基本概念开始。

1.预定利率是多少？

储蓄保险产品，比如延寿保险、年金保险，有点像“定期投资存款”，在可选择的年限内(一般为3/5/10/15/20年)每年存入相同金额的资金。

之所以把它类比存款，是因为它非常安全，不管是本金还是收益金额，都会明明白白地写在白纸黑字上。

保险公司不会赖账，也不会因为市场原因减少答应给你的钱。

比如现在一年期存款利率是1.5%，上世纪90年代某保险公司销售的年金保单当时是8%，所以还是以8%的利率给用户寄钱。

说白了：保险公司拿你的钱去做了投资增值，同时按约定的收益分给你。

至于给你多少，保险公司会按照“预定利率”来计算。

“预定利率”字面意思是“我可以给你高概率的收入”。

例如：

一款储蓄保险产品，承诺5年后共返还客户1万元；

假设保险公司采用4%的预定利率，不考虑其他成本，那么此时，保险公司需要向客户收取：

1万(14%) 5=8220元。

如果保险公司的投资水平高，超过了“预定利率”，除了承诺给你的部分，还可以赚更多的钱，实现双赢。否则你要自掏腰包，但收入还是安全有保障的，唯一的损失就是保险公司。

2.预定利率等于实际收益率吗？

先说答案：不等于。

预定利率虽然是保险公司承诺给被保险人的“投资回报率”，但与被保险人的实际回报率并不相同。

原因是：保险公司经营保险产品时，还需要承担多项费用(如佣金、经营成本、预留利润等)。).从保费和收入中扣除保险公司的成本后，才是我们真正能拿到的钱。

无论哪种保险产品，费用成本都不可能为零(中间有很多成本，比如运营、宣传、人工、门店等。)，这将导致客户的实际收益率不能等于产品的预定利率。

以延寿为例。通常，实际收益率低于预定利率。目前大多数产品的预定利率为3.5%，其中优秀产品的实际收益率可达3.48%和3.49%左右。

但是像一些年金保险，如果你活得比较久，实际收入甚至可以超过预定利率。本质上，长寿的投保人已经失去了他们的羊毛。

所以，“预定利率”并不等于“实际收益率”。

3.预定利率是否尽可能高？

虽然不能等同，但在大多数情况下，预定利率越高对我们投保人来说越有利。

但同时也意味着对保险公司的投资收益水平要求更高，所以对于保险公司来说，风险会相对更高。

英、美、日等保险公司都遭受了“利差损”的损失，就连前面提到的中国在上世纪90年代发行的保单也是如此(保单合同中约定了8-10%的预定利率)。

然而，随着全球利率的下降，许多老牌保险公司直到今天都在承受这一损失。

题外话：上世纪90年代购买储蓄保险的客户，接到保险公司电话要求退保的概率很高。

因此，为了维护市场稳定，保护投保人的权益，保险监督管理机构

目前市面上的储蓄保险大多是预定利率3.5%，这也是为了满足监管要求；

当然也有零星的4.025%储蓄保险产品，都有一定的购买门槛，随时会停售。

最后，如何从市场上众多的储蓄保险产品中挑选出收益率高的呢？

这取决于内部收益率。

4.实际回报率(irr)是如何计算的？

内部收益率：是一种投资评估方法。

内部收益率也被称为“投资品照妖镜”.

trong>，不管外面包装的多好，只要把相关数据放在excel里一拉，真实收益一目了然。

（*储蓄险的相关数据，就是对应年份保单的现金价值/即相关年份退保能拿回多少钱）

对储蓄险产品来说，每款产品的irr都有差异，但在这里可以给大家一个简单的评估办法：

如果irr能达到3.4%，就说明这款产品还挺不错的，至少在现在的市场中是很能打的。

这里大家要注意：除了产品本身的设计，影响irr的一个关键变量是时间。

比如说有的产品前期现金价值比较高，两年就回本了，很多保险公司为了迎合投保人喜欢早领钱的心理，就会设计这种前期回本快的产品。

但投资时，流动性、收益性和安全性一定是无法兼顾的，既然前面回本快灵活性高，那么这款产品后面的收益就会降低。

好了，关于收益率今天就聊到这里，如果你对储蓄险的收益率还搞不太明白，可以私信我回复【计算表】领取一份【年金等储蓄保险收益计算表】。

最后强调一点，买保险一定是先做好健康保障后理财。

因为疾病、意外的风险远比退休养老的风险更紧迫，一旦发生，给家庭带来的影响也最大。

要是你连意外险、百万医疗险这些基础的保险都没有，就不建议考虑理财险了。

更多疑问，欢迎留言私信。