相较于西方国家，中国是一个储蓄大国，小到居民个人的存款，大到国家的粮食等物资。早在2000年，中国的国民储蓄率就达到了35.6%，而在2018年，中国的国民储蓄率达到了44.91%。据统计，2021年前三季度我国人民币存款增加16.61万亿元。

近年来，由于疫情对经济的影响，这一数据也在下降。即便如此，中国的储蓄率也远超世界平均水平。尽管储蓄率如此之高，我国的负债率也还是居高不下，那么目前我国究竟有多少人处于负债状态呢？

一、 经济现状：预计负债人口超过5亿

据央行统计，截至2020年上半年，中国居民家庭总债务余额为59.8亿元，居民负债率近59%。目前，人民币贷款总额高达185.5万亿元，对于中国14.1亿人口的平均水平来说，这不是一个小数目。虽然这只是一个平均数据，并非人人都身负如此多的债务，但是这个数字也向我们透露着了实际负债人口数不会低的事实。

据统计，国内贷款总额为63.19万亿元，假设每人负债50万元，将有8158万人向国内银行借款。另一方面，利用花坛、信用卡等工具进行短期贷款的人也不在少数。据相关数据显示，短期借贷的总额已经达到8.78万亿元，假设每人借2万元，那么负债总人口将为4.39亿人。

事实上，单从数据来看，很难想象在如此高的储蓄率背景下，负债的中国国民数量接近一半。但是如果结合我国的国情及相关政策以及现状来看，似乎这一切都情有可原。

二、高负债率的背后，原因究竟是什么？

如果要说贷款的主力军，就得提醒人们房贷。虽然在2020年居民长期住房贷款高达40.79万亿人民币，包含在其中的除了房子的贷款还有装修等置办家具的花费。买房意味着高额的贷款和未来的还款压力，但人们买房的欲望丝毫没有减弱。

另一方面，由于房子的重要性，不断上涨的房价也让人们没有钱存，甚至预支了未来的工资。现在随便在一个城市买一套房子，哪怕是在三四线小城镇，它的房价也会在40万到50万左右。这对于一个月薪在平均水平的家庭而言就意味着贷款，否则是买不起房的。

每个月还房贷的时候，除了本金还会有利息。当你还清抵押贷款时，额外的利息也是一笔很高的费用。除了占大头的房贷外，现在超前消费的习惯也是负债的另一大原因。

随着互联网的发展，货币的数字化在生活中发挥着越来越重要的作用。现在，人们外出时很少带现金。相反，他们用手机支付。扫一下就花出去一笔钱，使得人们也没有什么花钱的意识，对金钱失去敏感性，有时甚至过度消费而不自知。

因为网上的商品种类很多，总有一种会激起你的消费欲望，大数据也会推送符合你兴趣的产品。在多重诱惑下，越来越多的人开始选择使用“花呗”、“借呗”等软件进行短期借贷，以满足自己的消费欲望。

过去，另一方面消费心理的变化也是增高负债率的一大源头。大多数人都害怕负债。一旦负债，生活似乎就结束了。

而现在，根据2019年尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，43.3%的年轻人认为信贷产品是更加精明的消费方式。在我国1.75亿年轻人中有大约1.5亿是贷款消费，互联网分期消费产品的渗透率已经达到了60.9%。

越来越多的年轻人都选择进行小额短期的贷款，去购买自己喜欢的东西。大部分的年轻人不像老一辈的人那样，注重存钱，更多的是选择及时行乐，享受生活才是他们的主要目标。这也导致许多刚刚进入职场的年轻人，本就拿着微薄的工资，但又有着消费的需求，不想向父母要钱就只能选择短期借贷。

三、警惕“过度负债”

事实上，国民负债对于我国的经济发展是起到推动作用的。同时如果你在自己的经济可承受范围内借贷，的确可以使自己的生活过得更好。

但是贷款终究不是自己挣来的钱，一定要在规定的日期内把相应的欠款还清，这也保证了你个人的征信记录良好。

相应的，如果个人的负债过高即过度负债，就会对生活产生一定的负面影响。它既会增加我们日常生活的压力，也给银行等信贷机构带来了未知的金融风险。

更重要的是，如果逾期还款是会被记录在个人征信当中的。就算后期你把这笔钱还了，这个记录也是无法清除掉的，它也会对你的日常出行等产生影响。

通常我们利用“家庭负债率”即负债总额除以资产总额来判断是否过度负债。当负债率远大于50%时，就说明你已经过度负债，随时有资金链断裂的风险。当负债率接近1时，预示着你随时有破产的风险。

建议大家在日常的消费中量入为出，节俭生活，不要让自己陷入消费主义的陷阱中。养成平时记账的习惯，清晰地规划自己的每一笔钱，培养自己的理财意识。如果已经有了负债，也不用慌张，要养成定期还款的习惯。

同时尽量不要再有大额的支出或借贷，以免导致自己的经济状况入不敷出，负债也难以偿还。最后就是借款时，也要擦亮眼睛，选择正规的机构进行交易，除了确认利率外，也要问清是否有担保费、评估费等其他费用。

小结

在负债人数激增的现在，好像不负债就是不正常的，但这是不正确的观点。我们不难发现对于80后人群而言，更多的是家庭的支出即房贷，而较为年轻的90后甚至00后，大多是消费贷款。

总的来说，每个人都会因为各种各样的情况而去选择贷款，从而背负债务。但对于一些不必要的支出，还是要量力而行，不要只为了一时的享乐而长期地还贷，毕竟没有欠款的人生会更加地自由。看到这里，想问下屏幕前的各位是否是负债一族呢？