“利率下行”一词，近年来从投机逐渐成为一种流行趋势。虽然中国没有像国外那样的“负利率”，但各种理财产品收益率的下降，像温水煮青蛙一样影响着大家。

00-1010前段时间，大额存单被抢购的时间还在新闻里。虽然现在的利率只有3.85%，但大额存单因为降息很快就被抢购一空。

根据中国银行业协会发布的10月金融指数，全国银行金融收入环比下降至3.41%。

全国银行业金融利率走势

当然，这些只是目前的现象。我们应该看长期趋势或者结合十几年的数据。从过去几十年来看，利率下降的趋势是不可否认的。

历年存款利率下降趋势

十几年前，很多人靠一个月的利息就能过上好日子。现在，除非本金足够，否则很难维持基本生活，对普通人来说更不现实。

纵向看历史，横向看世界，世界范围内的利率下降更不容乐观。

好消息是，与发达国家的负利率相比，我们的利率仍然处于相对较好的水平。毕竟中国已经是世界第二大GDP，远远超过欧盟和日本。

坏消息是，这表明我国的利率还有很长的路要走。

为什么经济发展的利率在下降？有人说，经济发展意味着国家有强大的信用，所以政府债券等利率会下降。还有一种理论也很有意思，因为中国的新生人数在减少，而且因为所有的借款人都是年轻人，所以年轻人越来越少，愿意借款的人也越来越少。如果供大于求，利率也会下降。

总之，不管各种利率，利率下降的趋势确实是大家都认同的趋势。毕竟，在过去的几十年里，利率一直居高不下，只有非洲和印度是如此。

就连央行行长周小川也表示，可以尽量避免快速进入负利率。言外之意是，避免负利率是不可避免的。我们能做的就是慢一点。

00-1010利率下行时，普通人会面临很多矛盾，就是手里的钱贬值，银行里的利率不断下降。如果他们想获得高回报，他们可能会失去本金，但他们不愿意为低利率买单。不管怎样，这很难。

给普通人的建议是，尽快找到一个可以终身稳定利率的投资渠道，这个渠道绝对安全。

这样的渠道不多。简单的说绝对安全排除了市场上90%的投资工具，所以只剩下三种绝对安全的工具：

1.国债

2

.50万以下的银行存款。

3.储蓄型保费（增额终身寿/年金）

但是国债和银行定存虽然安全，但是不能绝对长期的锁定利率。因为最长的定存和国债是5年，所以5年后，重新面临资金要放在那里的问题。而普通老百姓存钱的目的基本就是短期买车买房，长期养老教育。短期的钱，可以放在3年5年定存中，而长期的钱，我们要为它寻找一个收益更加稳定的渠道，在这里我推荐增额终身寿。

3.为什么我推荐增额终身寿？

增额终身寿有三个特点，非常适合普通人做长期储蓄。

1.绝对的安全确定。这里的安全确定包含两方面，一方面是保险公司安全性，不用担心暴雷跑路，直接看保险法。

毕竟，50万以下的存款之所以安全都是因为保险公司兜底。

其次是收益确定，所有的利益都体现在现金价值中，而现金价值演示在合同的前3页，白纸黑字明明白白，没有任何不确定性，到什么时间，多少利益，老少皆懂。

2.锁定利率，享受终身复利。很多优秀的增额终身寿，最高的预定利率都可以做到3.5%年复利。也就是这笔钱从2021年开始投资，不管是到2031年还是2041年，这份保单都可以保证这笔钱的投资复利是3.5%，当然单利更高。

随着时间拉长，单利和复利差距越来越大

而增额终身寿，一方面利用了时间的杠杆效应，一方面利用的合同的强制承诺，让我们享受了终身复利。

3.提取灵活，可以用作不同规划。很多人希望对自己的投资有掌控感，而传统的年金最大的优势也是劣势，就是基本都是转款专用，固定时间固定领取。而增额终身寿通过”减额提现“的功能，可以灵活支取现金价值，用作教育金，婚嫁金，养老金等等。

打个比喻，我们的投资就是个蓄水池，我们往里面存钱，当然这个蓄水池自己也会增值长大。而储蓄险就是给这个蓄水池装了一个水管，每年或者买月固定的现金流。

只不过，对于年金来说，这个水管的掌管权在保险公司，什么时候放水，放多少，双方提前约好了，就不能改变。

而增额终身寿，相当于保险公司把这个水管的控制权，交给了投保人自己。什么时候放水，放多少，你自己说了算。

这很符合大部分中年人的想法。教育需要让位于教育，教育用不完补充养老，美滋滋。

最近这几年，稍微对理财敏感的人都会发现，无风险收益率越来越低，而与之对应，保险的预定利率也会越来越低。前年，4.025%年金热卖的时候，很多人并没有及时上车，而现在已经绝迹，错过就是错过了。

如果一笔钱，本来也是长期规划，追求安全和稳定增值，与其放在理财和定存里眼睁睁看看利率下行，何不选择一个安全且终身利率不下行的地方呢？

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