每年11月到1月,很多保险公司都会推出开门红,从而在短时间内吸纳大量保费收入。
年金保险作为一种具有增值能力的保险,投保方便,一直是各大保险公司开门红的主要产品。各种宣传总是让人眼花缭乱。
年金作为家庭资产配置的重要金融工具,对我国理财的安全性和收益性起着重要作用。年金保险的功能不同于大病保险。大病保险的主要功能是保障。年金保险不仅要考虑安全性和稳定性,还要考虑不同产品的收益差异较大。
因为很多年金保险对于存钱和还钱的形式都不简单明确,有的会有分红功能,有的会附加万能账户,后者是失眠的主流。一方面,红利的万能使产品形态复杂,理解成本高;另一方面,它大大增强了收入的浮动性。
今天我们来评价一家*一家保险公司,2022年最新产品《御享金瑞》。
010-101《御享金瑞》是短期年金保险。保险期限分为8年和15年。不同的保险期限,不同的赔付期限,对应的退款金额也不同。回归分为三个部分。
生存基金回报规则
为了方便理解,我们直接举个例子。一个30岁的男性,一年交2万,交10年。选择15年回报计划如下:
总保费20万,总返还利益为202759,计算出irr仅为0.3%,也就是收益率几乎没有,考虑到通货膨胀,基本就是在赔钱。
但是不要慌,光靠《御享金瑞》卖或者保险是非常不划算的。所以,基本上代理商都会用万能保险来演示销售。
00-1010被称为终身寿险,但用万能这个词,它属于万能保险。万能保险自20世纪70年代引入中国以来,一直非常受欢迎,一度占据保费规模的一半以上。因为普通保险的缴费时间是固定的,保费也是固定的,有些年金还有很多支取限制。然而,全民保险、弹性支付、弹性收款可以弥补这一缺陷。同时,与分红保险的不确定收益相比,万能保险可以说是非常透明的。万能保险有几个特点。1.保费可以随时进入,比如 《御享金瑞》 的年金可以进入万能账户。
2.会收取一定的手续费。手续费包括以下几种:
比如《聚财宝2021》的手续费规定如下:批发发货,额外收取2%的手续费,从《御享金瑞》转出的正常手续费收取1%。
当然,如果你在前五个保单年度从聚财宝取钱,还会被收取手续费。
3.进入账户的保费,会有一定的利率,这个利率有两种设定。一个是保底利率,一个是实际结算利率。
结算利率是指保险公司保单账户的实际操作情况,每个结算期的结算利率每月至少确定并公布一次。
所以,一定结算利率保底利率,当前结算利率不等于以后的利率,保底利率才是最安全的。
比如《聚财宝2021》,保证利率为1.75%,合同中有明确规定。
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结算利率呢,可以从官网查询,每个月都会公布,因为《聚财宝2021》为新产品,暂时还没有结算信息。而《聚财宝2020》的结算利率历史为:
虽然保底利率是1.75%,不过聚财宝20过去一年的结算利率为5%左右,还不错。不过这个时候也要注意,
首先,当前5%并不说明以后是5%,相反,很多保险公司为了促销产品,会在前期把万能收益做得很不错,但是之后会下调。其次,利率下行是趋势,而保险投资的标体大部分为国债,货币基金等无风险收益,因此也会伴随利率走低。
比如历史产品《智盈人生》利率已经下降到4.2%
4.对于万能寿险,每年还要扣除一定的保障成本。这个保障成本并不多,但是每年会扣除,且会随着年龄增长会渐渐增加。
所以,整个万能险的运行机制,就像一个资金池,当然对于大部分人来说,基本就是把《御享金瑞》返还的年金投入资金池中进行二次升值。
三.整体收益怎么看?
那附加了万能后,整体收益肯定会比之前好看一些,毕竟之前的收益几乎为0 .我们还是以30岁男性,年交2万为例,附加了《聚财宝2021》
首先加了万能险,整个资金的投资收益提升了不少,毕竟低档保证收益在30年度也能达到1.4%的收益率。当然如果看过保险公司未来的投资水平和能力,坚信万能险的投资收益能在4.5%左右,那么收益率更可观,30年度可以达到3.66%。
所以,怎么看,就是个见仁见智的事情,毕竟合同只保证了低档收益。
那么同类储蓄产品中此款怎么样,我随手拿了一款储蓄险作比较,这款呢,没有万能不保证,均是保证收益。优点是简单易懂,大爷大妈都能明白。缺点是,的确没有万能险的想象空间,可以随意想象。
我们看到前25年,该款即使保证收益都跑赢了《御享金瑞》的中档收益。如果均从保证收益比例,几乎是两倍差距。不过后期,保证收益依然是《如意尊3.0》更有优势,不过《御享金瑞》的中档收益比较高。
至于怎么选?其实我有一条建议,如果是谨慎的悲观主义者,那么该款产品并不是你的最好选择。毕竟市面上很多万能险产品的保证收益是3%。如果看好该保险公司的投资能力,是忠实的公司粉丝,那么也可以选择。
总之,存钱规划的是没错的,只是选择之前不妨多家比较下。都是辛辛苦苦赚来的真金白银,选择之前一定要擦亮双眼。
好了,我说完了。
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