2022年的大变局，普通人拿着现金睡不着觉？灵活选择的四种策略

近几年美元疯狂放量，经济强于欧洲，通胀形势开始稳步攀升，相当失控。在英国退出欧盟之前，欧盟经济中有“三驾马车”，即德、法、英。如今，法国的通胀率已经从1月份的0.6%变为10月份的2.6%。与法国相比，德国和英国10月份的通胀率分别攀升至4.5%和4.2%。

但美元持续放量，全球通胀难以遏制。今天的情况特别类似于2008年之前的金融危机。甚至在西方国家，从经济学家、商界领袖到普通民众，都担心如果美国继续放水，会不会导致全球金融危机？

我相信这样的担忧不仅限于西方国家，很多中国人也有同感。正因如此，有人认为现金为王，手握现金是最安全的规避风险的方式。

问题是全球通货膨胀在加剧，货币在贬值。手里有很多现金的普通人现在开始睡着了。把现金放在口袋里，或者选择存在银行，结果只会是现金的实际购买力被通货膨胀严重降低。

我根本没有多少钱。年度现金存款仍在减少。我该怎么办？

很有道理的说法，经不起推敲

现在很多专家给出一个说法，在国家经济欣欣向荣的时候，要用现金投资、创业，回报率远远高于将现金存在银行里。.

比如1990年在银行存1000元，最多能拿到2万多。别看短短30年，你的存款已经达到原来的20多倍，但现在2万元的购买力远不如原来的1000元。

换句话说，无论是把现金放在手里，还是存在银行里，存得越久，贬值越严重，实际购买力将变得所剩无几。

然而，当时的中国正处于改革开放初期，经济蓬勃发展。那时候，如果你选择用这1000块钱做点小生意，很容易就能成为百万家财，概率很高。如今，房产从来不是梦。因此，有些专家表示，经济欣欣向荣的时候，现金应该拿来做生意。

后来他说，经济不好的时候，最好静观其变。就像2008年爆发的金融危机一样，全球经济损失惨重。这个时候投资什么，损失什么。最好的选择，就是将现金兑换成黄金，或者选择购买收益稳定的理财产品。虽然没有办法抵消现金贬值，但起码能将损失降到最低，熬到危机过去的那一天。

2008年到2015年，尽管经济不景气，股市却一片繁荣，大盘一度突破5000点。直到2015年下半年，股市崩盘才姗姗来迟。如果在此之前买入股票，截至2015年上半年，大部分投资者都能赚到大钱。

2015年股市崩盘后，房价再次上涨。如果你在这个时候买房，你会赚到足够的财富，让普通人笑得合不拢嘴。

所以，专家的建议是，经济不好的时候，要耐心等待。普通人要把钱留好，随时准备入场兜底。这种说法看起来很有道理，但坦白地讲，经不起推敲。

原因有三。

第一，普通

人手握现金筹码并不多，一旦被套牢，往往缺少后续资金的支持，很难脱套。换句话说，普通人手握现金筹码太少，玩不了这么大，也承担不起失败的风险。

第二，普通人掌握的信息往往不对称，很难准确地把握入场投资的机会。机会稍纵即逝，一旦抓不住，便步步跟不上。最后未必能赚到钱，反而更容易成为资本收割的“嫩韭菜”。

第三，普通人是拿储蓄和生活费投资的，一旦被套住，他们的生活会直接陷入窘境。而真正的有钱人是拿资产产生的收益投资，即便被套，他们也无需为生活担心，自然能坚持得更久，也更善于面对风险。

所以，你会发现这些专家说得很有道理，但实际操作起来，完全不是那么回事。就好比，当房价上涨的时候，普通人往往是后知后觉。等察觉到的时候，房价已经涨了很多了。

这时候，普通人要么是买不起房，要么又何来投资呢？要么，是不敢拿仅有的血汗钱投资，以免钱被套牢。这就是普通人的窘境，但对于有钱人，他们是用富余的钱买房，无论会不会被套牢，他们可以不在意，也等得起房价回暖。

这些细节，往往是专家们不会告诉你的事实。

问题来了，手握现金的普通人，我们究竟该怎么使用手里的钱，才能让钱变得物超所值？这里介绍四种策略，分别针对刚毕业的年轻人，已经打拼了一段时间的职场人，以及中年人和老年人。

事实上，别管外部环境怎么变，我们需要反观自身，根据自身所处的年龄段和现状，去规划我们手中的现金，这才是合情合理的安排。

刚毕业的普通年轻人，该如何使用现金

如果你是刚刚毕业的普通年轻人，手里的存款可能并不多。主要是往年的压岁钱、父母给的零花钱，勤学打工赚来的零用钱。全部凑在一起，可能有三五万存款，就已经很不错了。

那么，这三五万该怎么安排呢？

按照专家的意思，如今经济情况并不太好，最好的策略就是“等”，等机会出现，能够让你大捞一笔。但问题是，这些专家不会告诉你要等多久，更不会教会你如何把握投资良机。至于想要捞一笔，会遇到哪些风险、会不会赔掉家底，恐怕连专家自己都不知道。如果他们真有这些能力，他们也不会委屈自己从事专家这份职业了，而是直接选择成为投资人。

所以，对于刚毕业，手中握有少量现金的年轻人，这笔现金最安全、最可靠的使用方式是，一半以上存起来。另外的一半，用于投资自己。更具体一点说，可以投资你比较看重的技能培训。

很多年轻人，应该意识到一件事。当你能够熟练掌握一项用处比较广泛的技能时，你在工作上体现的价值，以及未来择业、跳槽时面临的选择机会，会多很多。你的薪酬待遇，很可能会因为你的某一项技能，以升职加薪的方式得到变现，这才是年轻人最好的投资。

更直白地讲，你这点钱干不了什么大事。投资技能，提升个人能力和职场核心竞争力，是最划算的。但切记，有两个坑一定要避开。

第一个坑，是将全部存款用于技能培训的投资，这种做法不可取。至少，你也要将40%的现金留在手里，或购买随时能够兑现的理财产品。换句话说，你手底下得留出应急的钱。

第二个坑，投资技能时，一定要慎重选择。不是技能越多越好，而是要选择对你职场跃迁有帮助的技能，或是那些容易进行副业变现的技能，这些才是你要选择投资的好技能。

就好比影视制作所需要的PR、AE等技能，这些技能可以让你的职业选择更宽泛，同时还能找到不错的兼职，创造第二份额外收入。

所以，对于刚毕业的年轻人，如果不是经济学专业毕业，最好远离股票、基金、彩票这类不靠谱的来钱方式。把有限的现金和精力，用到提升自己的第二技能、第三技能上，是最可能实现高回报、也是最容易的变现方式。

不要心存侥幸，踏踏实实让自己变得更优秀，工资就会大概率水涨船高，跑赢通胀。

谈完刚毕业的年轻人，接下来要谈论的是那些已经在职场上打拼多年，拥有一定经济基础、年龄奔着三十而立的“职场人”，他们又该如何运用手中的现金呢？

三十而立的“职场人”，该如何运用手中的现金

坦白地讲，接近三十而立的“职场人”，少数已经结婚了，多数虽然还是单身，却也在恋爱、结婚、备孕的路上。他们所处的环境更复杂，生活成本也更高。手中虽然握有现金，却比刚步入职场的年轻人好不到哪去，存款普遍在10万以内，少数能达到二三十万。

那么，他们该如何运用手中十万左右的现金呢？存银行肯定跑不赢通胀，但投资股票、基金，风险又太大。若分摊投资，虽然能降低风险，但回报率又显得太低。

怎么办？

在这个年龄段，最好的现金投资策略是，将投资风险分摊开，并且确立投资逻辑和序列。

排在投资序列的第一位，依旧是投资自己。或者说投资一项技能、能力，让自己的职业身价或技能价值倍增。这是最稳妥的投资。如果以10万存款计算，建议拿出5%到10%用于自身技能和能力的培养。

排在投资序列的第二位，应该是银行存款。存款利息虽然很低，但你要意识一点，这些随时能够调用的钱，是你生活的底气。如果手握10万元现金，银行存款不必太多，20%到30%即可。

排在投资序列第三位，应该是回报率稳定的理财产品。可以是短期的，也可以是中长期的。比例的话，建议与银行储蓄合在一起，能够达到50%到60%。这意味着，你有一半的资金，是可以随时调动的。

排在投资序列第四位，建议拿出20%到30%用于混合投资，投资的对象包括黄金、基金和国债等选项，尽量绕开风险极大的股市。

最后，手中再留下10%左右的应急资金。

这样一来，基本上可以顾全到方方面面。而你最大的投资，其实还是你自己。只要你有本事，而且在不断进步，你就有机会赚到更多的钱，遇到更好的发展机遇。

如果与刚毕业的年轻人对比的话，你会发现在现阶段，你已经可以承担少许的风险。但是，风险不宜过大。不然，玩得太大，反而容易耽误你个人成长这件“正经事”。

要知道，现阶段“精力”同样是你的财富。你把精力过多用在股票、基金这些事情上，未必能够给你带来更大的回报，反而会耽误了你的能力成长期。

那么，结婚以后，人到了中年，现金投资策略又会有什么变化呢？

人到中年，现金投资不仅要稳，更要看得远

人到中年，多数已经成家立业，甚至家里多出了一、两个娃。一时间生活成本高、压力大，时刻还要担心工作被年轻人取代。而且在这个阶段，精力也开始大不如前，再也无法像年轻人那样拼生命、拼消耗。再加上上有老，下有小，让不少中年人有种说不出的疲惫。此时的家底，未必变得多雄厚。毕竟花销上的增速，远超过通胀的速度。

此时，手中的现金该如何投资、使用更划算呢？

答案是，通胀率不再是你应该考虑的主要风险。普通中年人最应该在意的风险只有两个，一个是失业，一个是健康风险。

如果你失业了怎么办？肯定要确保手中有足够的存款，应对随时可能到来的失业风险。

除此之外，根据自身的条件，给自己和家人买一份重疾险。换句话说，你要尽量避免“一场大病，拖着家人一起回到解放前”这样的事情发生。

所以，在这个阶段，家里拥有足够的存款，以及为家人备齐疾病相关的保险很重要。

倘若有能力的话，也要购买商业意外险、商业养老保险。在这个阶段，我们需要开始为养老做准备，这一点都不夸张。至于工作中缴纳的五险一金，甚至是六险一金。里边所涵盖的养老金，并不够我们将来养老使用。

总体来讲，医疗保险是最重要的。如果资金分配紧张的情况下，以医疗为主。因为大病面前，我们普通人真的承受不起。

当我们备好了储蓄金、上齐了医疗保险后，接下来究竟该投资孩子，还是投资自己呢？

答案是，夫妻之间，一定要有一个人投资自己。原因很简单，失业风险的管控，不亚于医疗风险。人过了35岁，一旦失业，很难找到合适的工作。这里的“合适”可不是什么高要求工作，而是能达到温饱线的工资就可以。可实际情况则是，一线城市失业的中年人，下一份工作收入可能只有两三千。这在一线城市，根本就难以维持生计。这并不是什么危言耸听，而是现实情况。

年轻力壮的中年人，还能跑外卖。若过了40岁，外卖这样的职业都会嫌弃你，担心你腿脚不快，外加容易过劳死。所以，夫妻之间，一定要有一个人投资、学习一项可以兼职的技能。一旦失业，兼职技能能够立刻补上收入空缺，不至于让自己、让整个家庭过于狼狈。

最后，才是投资孩子。孩子是未来的希望，为何要将孩子排在最后一位？答案很简单，儿孙自有儿孙福。若父母有能力，自然要投资孩子。但前提是，中年人要先把自己的事情安排妥当了，把风险管控好。不然，一味地在孩子身上砸钱，能不能有收获不好说。很可能，你的家庭因为各种风险和生活压力，率先崩溃。

以上这些事情都处理妥当了，若还有闲置的现金，再选择投资黄金、基金、国债。

在这个阶段，无论黄金、基金，还是国债。对普通人而言，这些投资其实不重要。风险管控、未来布局，才是最重要的。不要将有限的资金，用在本末倒置的事情上。

那么，老年人又该如何使用现金呢？

老年人现金安排，最简单，也最难

老年人手中的现金，可以购买回报率稳定的，随时可以取出来的理财产品。至于股票、基金之类的，能不碰尽量不要碰。即便想玩，投资比例最好也不要超过存款的20%。

原因很简单，老年人要以“稳”为主。至于通胀率，普通的老年人不必考虑。除了要拥有足够的存款之外，如果还能投资商业医疗，最好给自己备一份。但前提是，一定要认真了解购买的医疗保险，确定保障期限，千万不要被骗。

最后，拿出一部分钱用来投资子女亲情。但这里有三个误区，老年人一定要注意避雷。

第一个误区，老年人千万不要把钱一味地砸在孙子、孙女身上，时间一长，未必能换来感激。要知道，孩子的爸爸妈妈表面上会对爷爷奶奶、姥姥姥爷给孙子、孙女花钱感恩戴德。可时间长了，他们就没感觉了，而且认为老年人给孙子、孙女花钱理所应当。

这意味着，这部分感情投资的钱，其实白花了。给孙子孙女买东西没有错，但切记退休工资有限的情况下，要避免承担孙子孙女的各种课外补习班的大额学费。

这部分钱，老人可以补贴给子女，但千万不要把这种关爱，变成自己的义务。花钱，也要学会该如何花出去，让子女对自己时刻抱着感恩的态度，才是最重要的。

第二个误区，如果子女生活压力大，老人有能力帮衬子女的情况下，千万要避免月月补贴，让子女养成从老人这里领钱的习惯。习惯一旦养成，子女不仅变得不会感恩，相反还希望老人的补贴能跟着通胀率一起涨。原本是善意，最终收获的反而是子女对老人的各种埋怨。

第三个误区，时刻惦记老人钱的子女，老人一定要捂好了钱，偶尔要给出去一点，吊他们的胃口，让他们看在钱的份上对老人照顾的周到一些。但千万不要将工资卡，以及收入、存款情况彻底告知子女。不是所有的子女都能忍住贪念，不要让他们有“犯错”的机会。

问题来了，这部分钱该如何补贴或投资在子女身上呢？

遵循三点原则。

第一，如果儿子、儿媳，或是女儿、女婿关系比较好的情况下，老人需要观察、确定子女组建的家庭中，谁负责管家，就把钱补贴给谁。但是，一定要让子女的另一半知道。换句话说，这钱，不能“肉埋饭”，要让子女对自己心存感激。如果关系不太好，建议把钱给自己的儿子、女儿，而不是交给儿媳或女婿。

第二，给子女钱时，一定不要让他们有规律可循。千万不要每个月一给，那样会变成义务。建议两三个月，找一个名目给一次，金额也不要相同。这样一来，子女既盼望着，又不会把父母给钱这件事，视作父母义务。

第三，老人可以主动给女儿钱，但儿女要钱时，老人要学会拒绝或是在下个月找儿女要回这部分钱。

事实上，给钱归给钱，但借出去的钱需要找儿女要回来。为什么？因为老人要给子女立规矩。规矩很重要，有了规矩，老人未来的生活才会更有保障。一旦规矩模糊了，老人会逐渐沦为子女的自动取款机，这样一来，老人就悲哀了。

所以，到最后，如何投资亲情，是老人必须用心思考的事情。

总的来说，人生不同的阶段，普通人有四种现金使用策略。你可以根据自身的实际情况，灵活运用这些策略，安排好现金的使用，让自己的人生变得更稳妥。

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