专家交锋 | 花呗启动品牌隔离，我们离信用时代还有多远？

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专家交锋 | 花呗启动品牌隔离，我们离信用时代还有多远？

近日花呗发布公告为落实消费信贷相关的监管要求，更充分的保障消费者权益，花已经启动品牌隔离工作，接下来花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，并且专注于中小额，由银行等金融机构全额出资的消费信贷将更新为“信用购”类型的服务。

花呗

重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，并且专注于中小额消费。

信用购

由银行等金融机构全额出资的消费信贷服务。

在品牌隔离后，花呗将专注于中小额，遵循普惠分散的原则，聚焦服务于用户日常生活的中小额消费需求；如消费者有更多的额度需求，可通过信用购服务获得。
专家交锋 | 花呗启动品牌隔离，我们离信用时代还有多远？
消费者可以在花呗｜信用购首页，点开【总计额度】查看所有可使用的额度，或者分别点开花呗页面或信用购页面，查看各自的额度。为了保障用户体验的稳定，品牌隔离之后，在查账、还款、免息期等核心体验上，信用购服务和花呗仍然保持一致。
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花呗作为移动支付时代大家很熟悉的产品，为什么要进行品牌隔离？对消费者将会产生怎样的影响？在使用互联网普惠金融服务的时候，为了避免出现征信问题，消费者又该注意什么呢？

01

品牌隔离背后的逻辑是金融监管

从我国对互联网平台金融的监管来看，要求信息的公开透明和对称。这样做，一方面给消费者充分的信息：我们使用的金融产品是来自于哪家金融机构，它的产品是怎么设计的？
另一方面也把充分的消费者信息提供给银行等金融机构，包括消费者他过去的信用记录是什么样的？贷款的目的是什么？最终实现信息对称，会提升经济的效率，更重要的是防范金融系统衍生出来的风险。
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花呗品牌隔离之后，花呗的服务、银行的服务都一目了然，消费者能知道这些服务的背后分别都是谁，属性搞清楚了，服务的透明度就增加了，消费者的知情权也保障了。
通过品牌隔离，实际上原来花呗所有的相关服务都全面纳入到了金融监管的信用体系中。花呗和信用购也将会分别由提供服务的金融机构来上报征信。

02

信用体系建设有利于经济效率的提升
为什么花呗和信用购一定要上报征信？
以共享单车为例，刚有共享单车的时候，需要100块钱的押金才能使用，后来随着整个征信体系的接入，我们在没有押金的情况下就已经可以使用共享单车了，这就是效率提升的体现。
更为重要的是，当你不需要押金的时候，实际上也就遏制了共享单车市场垄断的可能性。起初，如果消费者要使用一个共享单车，得想想这家公司是不是有很多的自行车，才愿意交这100块钱押金。但是现在，有整体的征信体系在，任何一家共享单车都可以使用，可见征信体系有利于整个经济效率的提升。
因此，我们国家对于征信也越来越重视。我们正在建立一个信用时代，在这个时代里，如果有诚信，应该奖励你，如果失信，应该惩罚你。现在不管是房贷，还是车贷，包括消费贷都会跟诚信挂钩，失信可能寸步难行。

03

专家提醒：消费者和企业都要努力保护诚信记录
早在品牌隔离之前，今年9月，花呗公告已逐步接入央行的征信系统。一些消费者为此担心，害怕自己的还款习惯不好，从而影响征信。花呗也在公告中表示，请消费者放心，只要保持良好的使用和还款习惯，不会对征信带来负面影响。

专家交锋 | 花呗启动品牌隔离，我们离信用时代还有多远？

《新闻天天谈》直播现场，右一为中国人民大学应用经济学院教授林晨，右二为中国现代国际关系研究院研究员陈凤英
专家建议，作为消费者，我们要树立好诚信的观念，不要忽略小事带来的诚信影响。比如不要以为只是一些小钱，就不按照规则还款或者擅自更改借钱用途，这些都会影响我们的个人信用。
同时，提供消费金融服务的企业也应做好充分告知。除了事前，需要向消费者提醒重要信息。事中也要尽到告知义务，比如到了还款期接近的时候，应该采取有效的机制提醒消费者还款。
除了互联网平台的提示栏，还要做好短信提示，甚至关键期的电话提醒。给消费者明确提醒：还款时间到了，避免非恶意的欠款不还，避免伤害消费者的诚信记录。

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内容来自：北京新闻广播《新闻天天谈》
嘉宾：中国现代国际关系研究院研究员陈凤英；中国人民大学应用经济学院教授林晨

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