互联网保险机构再收大额罚单，监管层释放重要信号

银保监会官网近日发布了两则行政处罚决定书，分别涉及水滴保险经纪有限公司、微医（北京）保险经纪有限公司。

两家公司因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的行为，分别被处以100万元、10万元的罚款。两家企业违规行为均发生在几年前，这意味着监管机构对过往违规行为也会进行留痕、回溯。这也是今年8月众安在线总额145万元的罚单之后，互联网保险相关机构再次收到百万元以上的大额罚单。

行业再现百万级别罚单

此次银保监会消保局开出的行政处罚决定书显示，水滴保和微医保被处罚的原因为“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为”，也就是通常业内所谓的“报行不一”。

今年8月，银保监会曾公布对众安在线财产保险股份有限公司的行政处罚决定书。经查，众安财险存在以下违法行为：自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人；第三方平台宣传销售页面欺骗投保人等。综上，银保监会依法对众安财险处以罚款合计145万元。

相关人士透露，从行政处罚决定书的内容来看，众安在线的违规行为是在2017年至2018年期间，水滴保的违规行为是在2018年至2019年，微医保的行政处罚决定书未公布违规行为发生的时间，但从涉及的保险产品来推测，应是2018年期间。上述几家机构的违规行为距今已时隔较长，处罚决定近期才公布。

记者也从水滴保相关人士处证实，此次处罚是针对2019年的检查结果，当时监管机构在检查中，发现并指出了问题，相关的整改工作已经在2019年底完成，在此之后，水滴保都是严格按照规定，使用经批准或者备案的保险条款和费率。

保司和互联网平台都被监管处罚

记者从多位行业人士了解到，针对2020年以前监管检查中发现的违规行为，涉及到互联网保险机构不止是目前被罚的几家，未来还会陆续公布其他罚单。

2020年12月，银保监会网站公布了关于对广东轻松保保险经纪有限公司、天津津投保险经纪有限公司、保多多保险经纪有限公司开展了延伸检查。经消保局检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费），或首月多收保费等问题。上述行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。

此外，今年8月底人保财险收到的一张罚单显示，人保财险存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为，合作方是一家“互联网金融信息平台”，但未明确指出是哪个互联网平台。从已经公布的罚单来看，违规行为涉及到保司和互联网平台都逃不过监管的处罚。

首月低价模式已告终结

值得注意的是，2020年底的通报和近期的罚单都提到“首月0元”、“首月3元”等套路营销。实际上，首月低价模式本身并不是此次处罚的原因，而是未按规定使用保险条款和费率，但不可忽略的是，针对首月低价产品容易引发的消费者误导问题，是今年互联网保险的监管重点之一。

在银保监会8月发布的关于互联网保险乱象专项整治工作通知中，要求各保险机构组织开展自查自纠，针对投保告知不充分、强制搭售、诱导销售、非法经营等问题强化内控管理，营造公平公正的市场秩序，切实维护保险消费者权益。

这其中，夸大宣传保险责任、强制在消费场景中搭售保险、突出宣传“首月x元”而未能全面展示保费缴纳整体情况、以“红包补贴”等方式给予利益诱导等行为成为关注重点，各互联网平台陆续展开相应规范措施。

据水滴保相关人士透露，公司下半年以来一直在寻求运营模式转型，主动将首月低价产品下架，降低消费误导可能性，希望引领聚焦用户价值创造。

行业人士分析，首月低价模式是互联网保险用户增长的利器，但确实容易对保险消费者产生误导，引起的投诉也非常多。如今首月低价模式的终止，对于互联网保险的短期表现势必产生影响，但从长远来看是有利于行业健康发展的。

图片来源：视觉中国