支付下半年，中小微商家的需求如何变化？

在二维码野蛮生长的时代，商家的收银台上经常会放置一排不同的收款二维码，而且无法整合代码，大大增加了商家对账的难度。因此，自2016年以来，聚合支付备受商家青睐，成为主流支付方式。

在此期间，许多支付公司和服务提供商加入了聚合支付的“大家庭”，其中一些公司凭借聚合支付取得了行业顶尖地位。随着产业数字化的推进和疫情的影响，小微企业的需求逐渐发生变化，支付问题不再是经营生产中的最大障碍。

数字化趋势下，小微商户转型的必选项

2013年下半年，一种新的支付方式“二维码支付”开始在市场上低调传播。与频繁更新的pos机相比，二维码的生产成本和更换成本更低，受到支付宝等巨头企业的青睐。

2014-2015年期间，支付宝和微信支付加大了二维码支付的推广力度。同时，随着智能手机普及程度的提高，有智能手机的人发现二维码支付确实比现金支付更方便。在支付公司和消费者的帮助下，电子支付逐渐成为主流支付方式。

但是，当时电子支付存在一个不可避免的问题：由于支付公司之间的数据封锁，商家往往不得不进行单独对账。比如通过支付宝二维码收到的款项只能在支付宝查看，通过微信二维码收到的款项只能通过微信对账，这无疑增加了商户对账的工作量。

支付就是在这样的背景下诞生的。聚合支付整合了市场上主流的支付二维码，消费者在支付时不需要寻找对应的二维码，商家在结账时也不需要与多个系统来回切换，进一步提高了收付款的便利性。

按照正常的发展轨迹，聚合支付至少可以为支付公司和服务商多创造几年的红利期。但疫情的突然爆发彻底打乱了支付市场的发展节奏，小微商家的需求从便捷收款跃升至数字化管理。

其实早在疫情之前，就可以看出小微企业开始了数字化转型。比如，越来越多的餐饮商家开始开外卖业务，扫码点餐代替服务员的工作成为了餐厅新的“潮流”。

疫情过后，大量线下商户的经营受到影响。为了吸引顾客购物，开展一些线上营销活动，比如发放优惠券，成为大多数商家的选择。

这反映了小微企业线下与线下业务融合的迫切需求。此时，以提高收银为重点的聚合支付已经无法满足商家日益增长的需求。

一方面，在数字化管理下，小微企业可以利用系统替代一些人工，如清点订单、查账、开票等。从而节约成本和投入资金。

另一方面，当小微企业陆续开始使用数字化管理时，市场环境已经形成，不整合的企业很可能面临被淘汰的风险。

因此，为了满足商家的需求，支付公司开始从聚合支付向数字平台转型。

聚合支付业务空间有限，综合服务如何创造新增长？

作为最早进入聚合支付市场的企业之一，收钱吧曾凭借先发优势享受第一波电子支付的红利。当市场发生变化时，它敏锐地赶上了产业数字化转型的班车。

与汇款世界等一些老牌支付机构相比，收钱还是“初级”，但这并不妨碍它们进入聚合支付的前梯队。

千手坝自2013年成立以来，累计线下业务近600万笔。目前，公司在全国近50个城市设有分公司和研发机构。位于上海和苏州的研发中心。截至11月底，其日交易量已达到3600万笔，产品覆盖685个城市。

如今，收款可以在各级城市之间顺利扩展，而不仅仅是通过聚合支付。

过去，聚合支付侧重于“支付”，但是

在市场拓展过程中，收钱吧洞察到支付的发展局限和商户需求的变化，调整战略方向，以聚合支付为切入点，重点为商户提供综合服务。

比如对于中小微餐饮商家来说，外卖是非常重要的业务组成部分，可以帮助商家增加曝光渠道，增加销量。但主流外卖平台收费较高，会对中小微商户的利润收入产生较大影响。此时商家需要的是一个处理率低、操作简单的外卖平台。

于是，收钱上线了智能商店的自营外卖功能。因为智能商店基于微信和支付宝小程序，操作起来比其他外卖平台更方便。并且在支持蜂鸟、达达等专业分销的同时，不收取平台佣金，既满足了商家的业务发展需求，又降低了商家的业务成本。

有些商家可能做得不错，但利润总是很难突破。这可能是多方面的原因造成的，比如一些商品的过度消费导致的高成本。但在系统分析能力不足的情况下，管理者很难在短时间内找到原因。

针对这种情况，收钱智能门店可以通过分析门店运营数据，帮助管理者发现问题。此外，在营销方面，收钱也提供相关服务。

如前所述，疫情过后，很多商家为了恢复经营状态，会选择开展一些优惠活动。其实商家除了恢复营业之外，在开新店、推出新产品等一些特定时间段，也会有很大的营销需求。开设折扣活动，发放优惠券，形式简单，操作容易，是大多数商家的选择。

>智慧门店同样集合了折扣与优惠券的功能，并通过到期自动提醒等方式推动消费者到店消费，达到引流拓客的目的。

与此同时，收钱吧还通过老板圈沉淀私域流量，打造自己的商业生态。

老板圈里，不同经营者之间可以进行经验分享、寻找投资机会。这意味着经验不足的老板可以通过加强与他人的沟通发现自己的不足，而资金丰厚的老板可以借此发现有潜力的项目。

通过创造这种交流平台，一方面收钱吧满足了经营者自我提升的需求，另一方面也增加了平台黏性，为后续开拓市场及拓展其他业务提供了用户基础。

其他支付公司如汇付天下在数字化转型上也有所建树，但与收钱吧不同的是，汇付天下的业务亮点主要是在支付侧与金融侧，如为合作商户提供账户托管、财务管理等账户管理服务；抓住小微商户融资难、流水大等痛点和特点，为其提供信贷、理财、消费分期等金融服务。

事实上，汇付天下的业务模式也是大多数支付公司的发展常态。相对来说，收钱吧的数字化服务更加“剑走偏锋”。但有时候特立独行并不一定是坏事，收钱吧推出的一些特色板块，很大程度上是在培育用户对平台的情感归属，而当用户通过这些功能获得了收益，形成固定的使用习惯时，就很难出现流失的情况了。

可以说相较于汇付天下，收钱吧在经营需求的基础上，进一步满足了商户的心理需求。

数字化浪潮来袭，支付行业还有哪些转型方向？

聚合支付曾经在推动大部分行业数字化转型的过程中起到了重要作用，然而随着各行各业数字化转型程度加深，简单的支付功能已经很难满足商户的全部需求，这意味着支付行业转型已经迫在眉睫。

据智研咨询发布的数据，2020年中国基于聚合支付的中小微商户数字化服务规模占比中，数字化解决方案规模为389亿元，占比78.97%，增值服务规模为103.6亿元，占比21.03%。

可见，在中小微商户的眼中，对数字化综合解决方案的需求更为集中和迫切。

与大企业相比，中小微商户的营销能力、拓客能力稍显欠缺，支付企业可以抓住这一痛点推出以商户服务为基础的SaaS定制解决方案。

如汇付天下的“智慧餐饮解决方案”，就是以聚合支付为入口，叠加了点餐小程序、智能收银、自营外卖等增值服务。同时考虑到中小微企业经常会面临人手不够、操作人员专业度不足的情况，采用了“轻量级”操作平台，即微信、支付宝小程序。

收钱吧的智慧门店也是同理，基于主流平台的小程序，智慧门店帮助商家开拓线上订单，招揽新客户留住老客户，既满足操作简单又满足营销功能丰富的要求。

除此之外，不少中小微商户也或多或少面临过采购价格谈不拢、向外拓展不顺等情况。这是因为大部分的商户业务体量相对较少，在产业链中处于相对底层的地位，没有定价权。同时，中小微商户也缺乏大数据分析的条件和能力。因此，支付企业可利用自身优势进行资源整合，通过大数据分析等为商户赋能。

在产业链上下游的支付场景中，常常会存在支付金额大、结算流程复杂和结算周期长等问题，往往需要支付企业介入。这时，支付企业在产业链中承担了桥梁作用，而随着进入产业链的主体数量增多，支付企业在产业链中的位置越发稳固和深入，也拥有了为下游中小微商户对接上游的平台基础。

如汇付天下的“产业链解决方案”，就是通过为各领域产业链客户提供“金融中台”以及“支付后台”，向上触达原材料商，向下触达经销商，打破了产业间的信息孤岛。在这个过程中，汇付天下起到了整合产业间资源的作用。

显然，数字化已成为产业发展的必然趋势。在数字化背景下，支付公司只有提前洞察商户需求，抓紧时间进行转型，才能在支付2.0时代顺利活下来，并继续发展壮大。

文|松果财经（ID:songguocaijing1）