金融无处不在就是不在银行，银行服务无处不在,就是不在银行

信息技术的每一次重大进步，都会带动银行战略模式的飞跃和创新。没有人能对银行未来的形态给出明确的答案，但有一点是肯定的：金融服务无处不在，就是不在银行网点。比尔盖茨说，“我们需要银行业，但我们不再需要银行了”。未来银行会逐渐消失吗？

一、科技发展推进银行演进

银行1.0是我国历史上最传统的银行模式，从1472年持续到1980年。今天，我们仍然可以看到这些银行的古建筑和标志，甚至某家银行的分行。这说明银行模式在几百年的历史中并没有发生明显的变化。

20世纪80年代，随着计算机时代的到来，用户在时间和空间上提出了更多的需求。银行2.0是一个自助服务的时代，随着ATM机、自助银行、网上银行的出现，不仅提供传统银行的全部服务，还不断推出新形势下方便客户的线上金融产品，满足客户的多样化需求。银行实体网点的作用开始减弱。

随着智能手机的大规模普及，全球银行步入了更加多元化的银行3.0时代，用户可以通过智能手机随时随地操作银行业务。这是我们第一次不用去银行的实体网点，就能在旅途中(车上或路上)享受银行的服务。

如今，银行业又一次遭遇了历史节点。随着人工智能(AI)、增强现实(AR)、语音识别设备、佩戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新技术的发展和普及，银行进入了4.0时代。这些创新的技术手段将银行的效用和体验与现有的实体网点及其延伸的渠道完全分离。银行将不再依附于某一特定的金融产品，而是会直接嵌入用户的日常生活场景。将为用户提供智能化的实时金融解决方案，基于实体网点获取客户的方式将逐渐消失。

二、重塑银行商业模式，顺应银行4.0时代

目前，全球银行业的演进过程不同，世界银行的四个演进阶段仍然同时存在。这一现象使得许多银行仍想设计传统的银行网点来应对未来的发展。无论是上世纪六七十年代首次使用ATM，还是后来建立网上银行，重点都是将网点的申请形式转移到网上，而不是建设电子商务应用。事实证明，这种做法很难逃脱被淘汰的命运。

为了迎接和适应不可逆转的4.0时代，银行必须摒弃简单的类比思维，将问题的核心追溯到构成要素，直接从最基本的原则出发，从零开始重新思考和设计银行未来的商业模式和业务，才能找到全新的解决方案。今天的银行业必须从提供产品转向在传统网点提供体验。因为现在银行和技术经验的相关性越来越大。在金融行业迈向4.0的过程中，金融科技公司的作用不容小觑。如果银行打不过他们，它会拥有他们并加入他们。借助金融科技公司的思维习惯和迭代速度，将优化银行的基因，提升银行获得客户认可的能力。

颠覆正在重塑银行和金融服务领域，应对的关键是以不断寻求改善客户体验为核心使命，督促组织减少摩擦，尽力为客户提供新体验，打破现行政策和流程的约束，不断推陈出新。站在客户的角度思考，因地制宜，将银行服务带到客户要求的时间和地点，提供内置的银行服务。利用人工智能提高服务效率，优化服务质量，为客户提供更精准、更贴心的服务。嵌入式银行是4.0时代的终极形态。拥有广泛数据能力和环境优势的组织。

将胜出。银行不能再等客户上门，而应思考如何设计具有吸引力的日常互动，从而使自己具备独特能力，成为消费者必不可少的选择。

三、矢志变革 迭代未来

未来，我们的银行账户信息，都已经统统植入到了我们的日常生活当中，这就是未来的银行体系。从传统的银行成为植入式银行，植入到我们周围的世界当中，客户就能通过各种不同的方式获得银行服务。此外，未来银行账户信息将会以数据的形式保存到银行。更多的人用日常账号在智能设备上，而不是从实体银行中得到的卡。

展望未来，2025年银行4.0将初具规模：5G技术将促使银行变得更加实时，将有更多的人每天用电脑、智能手机、语音和AR（增强现实）来处理他们的钱，而不是到分支机构网点。与5G同时到来的还有刷脸支付、生物识别，区块链技术等强身份验证方式。量子计算机也将会给银行业带来强大的业务实现能力。大部分的银行都会使用数据银行来开展业务，数字银行的交易量将大大超过物理网点的交易量，所以未来的交易都是通过数据化来实现的。同时，更多的用户会接受来自AI的建议，而不是来自人的建议。

未来人工智能在对银行业的影响上，更是围绕着我们周围世界发生的变化所进行的。比如说，利用我们的银行账户能够告诉我们，什么时候能买得起新车，我们什么时候需要进行投资，未来你的银行账户很有可能会回答这些问题，它知道你的存款余额，知道你一次消费的花费了多少钱。未来，这些建议能够植入我们日程生活当中，知道我们的行为，综合利用来改善用户的交易行为。

可以预见的是，银行过去赖以成功的业务模式已无法适应数字经济时代的要求，进取者正在全力拥抱金融科技，变革、转型、进化，迈向新的业态。未来银行将沿着产业价值链的参与深度与产品及服务的丰富程度这两个维度演化出不同的商业模式，银行业将呈现出新的产业态势。

无所不在的银行时代已经来临。

——全文到此为止。未来银行为会变成什么样？欢迎大家评论。