财商课靠谱吗，财商小课堂

来源：今日晚间新闻

30岁的王娟(化名)是两个孩子的母亲，因为关注互联网上的财经新闻，被短视频平台推送了多个财经课程的广告和链接。广告很吸引人：“小白(新手和菜鸟)会理财”和“快速实现财务自由的方法，即使普通人也能做到”.

她先后报了小白班和先进班，费用7000多元，按照老师的指导在证券市场开户，投资某个板块的股票和基金。没想到，半年后，这些股票和基金亏了2万多元。

当她去投诉维权的时候，发现有很多像她一样被财经类误导的学生。仅在一个投诉平台上就有3000多起这样的投诉。而且，成功退费的学生很少，投资不当造成的损失无法挽回。

以“知识付费”为底层逻辑，在互联网上鼓吹财富自由、兜售焦虑的财经类课程，正在收割部分低收入群体，扰乱教育、培训、金融行业秩序。让人感到无奈的是，财商教育行业定位模糊，既没有纳入教育培训行业监管，也没有纳入金融行业监管。短视频平台和社交网站也缺乏审计意识和责任意识，财经类课程的广告被疯狂推送，助长了这个灰色行业。

“小白”进入

今年3月，静海区居民王娟(化名)辞职在家照顾孩子。生两个孩子之前，她是一家公司的会计，月收入5000多元。孩子出生后，家里缺少帮手，她就辞职了，想等到孩子两岁送幼儿园再出去找工作。

业余时间，王娟用手机浏览新闻网站，关注金融、社会、娱乐、美食等多个板块，也喜欢刷一些短视频平台。辞职后，家庭收入锐减，房贷压力让她焦虑。她想过摆摊或者开网店来缓解家里的压力。然而，由于缺乏经验和初始资金，这些想法没有得到实施。

偶尔，她会看到一些金融和商业课程的短视频广告。这些视频夹杂在普通的短视频中，主讲人一本正经地说，如果你掌握了理财知识，在家投资理财，用一个小指就能赚到收入；而且，有的学生一个月赚了10万，走上了财富自由的道路。

金融界和商界人士描述的前景让王娟感到焕然一新。这难道不是他梦寐以求的兼职或副业吗？作为全职妈妈，她离不开家庭，迫切需要找到收入来源，为家庭分担压力，这也是很多其他同学被财经类的广告吸引和诱导的原因。在相关投诉中，全职妈妈是受影响最严重的群体。

而且这些财商课程的“入门”价格非常便宜，0元、9.9元、12元都有。王娟说，她以12元报名参加了“小白班”。这个价格，只相当于一顿饭，不会给她带来压力。于是，她在链接里输入了自己的手机号，很快就有“老师”打电话给她，加了微信。网上付款后，被老师和班主任拉进了一个微信群。

加入小组后，我收到了课程规定和进度计划表。令人惊讶的是，群主不允许学生互相添加微信。课程也很容易理解。它在当前的金融市场上推广了几种产品。股票、基金、期货、债券、外汇、信托等。被分类和组织。王娟和学生们都认为这12元花得值。就在她期待老师们多聊聊“干货”，尤其是哪些产品有投资价值，如何投资的时候，12元的课程结束了。

老师开始推广下一个“先进班”。这次，价格不便宜，6998元。一些学生退出，一些学生在群里发布不友好的评论，指责

王娟犹豫了。她原本想的是花12元就能上完这个金融业务课，然后就可以开始赚钱了。没想到，12元只是个初学者。如果你想继续学习，你必须为此付费。老师含沙射影地说，如果她想学习投资技巧，就必须支付学习费用和花钱。而且，老师“贬低”了其他退学的学生，说他们没有上进心，以后所做的一切都会半途而废。

王娟一时拿不出6998元，问老师能不能先交3000元。但是老师建议她去网贷机构交学费分期。本来每个月都要还房贷。这次有学费贷款，压力更大。王娟拒绝了老师的建议。

她也不想放弃。她向一个朋友借钱支付学费，然后开始继续上金融和商业课。高级课程挺深的，有一些财务指标和财务报表的知识，都是数字和公式。学生不理解，有的学生继续吵着要退课。结果，老师们展示了投资回报图，显示一些学生的月回报率为30%，年回报率为190%。然而，没有人知道这些利润图表的真实性。

最后，在老师的“指导”下，学生们去线上平台购买白酒、医药、新能源等行业的基金，也可以在证券公司开户，直接购买相关龙头公司的股票。在家人的支持下，王娟用4万多元买了药品、白酒基金和股票。

但进入市场后不久，6月后白酒板块深度下跌，医药板块也呈现疲软态势，导致王娟投资亏损金额不断增加。她心急火燎地去网上论坛和投诉网站查询财经类培训机构的信息，发现很多学员在投资上亏损。更多的学生中途辍学，学费无法收回。相关纠纷，集中在投诉网站，频频出现。

在一个人权组织中，有38名学生在金融和商业课上被骗。学员来自全国各地，大部分都是收入不稳定的群体。他们的行业包括司机、快递员、全职妈妈、自由职业者、菜市场小贩、中小企业企业家等。大部分学生都被学费骗了，真正参与开户投资的基本都是赔钱的。

资本激增

刘健(化名)是本市一所本科院校的毕业生，曾经参加过金融、商务类课程的培训。现在是一家财经类课程培训机构的老师，也参与相关财经类课程的准备。从学生到老师，他一直在观察自己的行业。现在竞争对手越来越多，资金越来越多，课程和服务的质量得不到保证。野蛮的金融和商业教育行业让他感到气馁。

三年前，当刘建刚毕业时，他是血腥的，对吧。

未来充满信心，一心想着“干大事、赚大钱”。而且，金融专业毕业的他，对华尔街一些知名投资家耳熟能详，对金融市场一夜暴富的故事非常神往。于是，他满怀信心地进入股市，小有收获后加大投资，却踏错节拍，一步步被深度套牢。

在痛苦中反思，刘建认为自己的基础理论知识丰厚，但缺乏实际操作技巧，因此需要去参加一些理财实操课。通过某财商课机构，他花4000多元参加了培训，结果发现，这些课程的内容更为粗浅，仅仅是一些《穷爸爸富爸爸》之类的通俗读物。他要求退费，而且用专业的金融、经济、法律知识和财商培训机构谈判维权，指出这家财商培训机构在营销、课程、售后等方面存在诸多问题。

让人意想不到的是，财商培训机构爽快地给他退了钱，还邀请他加入他们的机构成为一名讲师，并许诺以高薪。刘建在大学时就喜欢给同学讲各种投资家暴富、暴亏的故事，能把金融市场的跌宕起伏讲得绘声绘色，这个优点在财商培训课上被充分发挥了出来。除了讲课，刘建还编写教程，争取与其他财商培训课老师不同，把理论知识讲得丰富生动。

培训机构把他包装成“股市投资专家、有丰富操作经验的理财大师、参加过炒股大赛获得第一名”等，这些包装让他感到诚惶诚恐。在公司销售人员的暗示下，刘建违心地在课堂上展示了一些虚拟制作的投资收益图，编造了一些学员参加培训后一夜暴富的故事。2020年，在一次线下活动中，有学员当场发难，提出“课程有水分、投资却亏损”的问题，还一并提出培训机构在网络营销时虚构、夸大课程效果、销售过程存在诱导等众多问题。情绪激愤时，这位学员给刘建泼了一脸茶水。

后来，刘建不再与学员直接接触了，而是尽量在网络上远程授课。他在参与股票投资后深知，市场上根本不存在所谓的“股神”，股市的涨跌并没有具体的规律，任何人都不能预测和把握。然而，这种基本的风险意识，却刻意被大量的财商课老师忽略，更有很多不负责任、没有职业操守的老师，对学员称“对高手来说，股市不存在风险”“只要上了我的课，你们都能成为高手”。

近两年，进入财商培训行业的公司越来越多。“天眼查”数据显示，截至2020年底，企业名、品牌或者产品及经营范围中包含“财商”的相关注册公司总计达6054家。到2021年7月底，注册公司数量已达7000多家，半年时间增加了1000家左右。而这些企业中，80%属于批发和零售业，12%属于租赁和商务服务业，第三名为信息传输、软件和信息技术服务业，而原来从事教育行业的公司仅占0.42%。

今年，资本加速扩张，涌入财商培训行业。在12家主要财商教培机构中，有9家公司均获得不同轮次的风险投资资金进入。此外，不少互联网、教育培训上市公司也进入财商培训，例如，360金融学堂主体公司北京你财富管理咨询，与上市公司360旗下金融平台你财富属于同一实际控制人，而几年前你财富是一家P2P平台，如今已经退出。在美国上市的传统教育培训巨头尚德机构，其在线教育板块也开设了财商教育项目。

模糊地带

注册税务师边明俊，在本市合伙经营一家企业管理咨询机构。今年6月，有朋友建议他，再注册成立一家财商教育培训机构，针对刚毕业的大学生、全职妈妈、待业失业者、自由职业者等群体开展理财培训。而且朋友拿来了一份权威机构的报告，报告显示，中国互联网理财用户数已达1.7亿，占全国网民人数的17.2%。根据互联网理财规模、理财产品的丰富程度、当前财商教育机构覆盖人群及客单价、财商教育所占在线教育成人技能培训板块的市场份额等，预估中国成人财商教育市场规模将会在2021年达到381.80亿元人民币。

边明俊到网上一查，果然，能搜索到很多财商培训机构，而且头部机构的年营业额已超过20亿元，公开数据显示，近几年培训学员超过500万人。成立财商培训机构到底需要哪些资质、经过哪些环节的审批？边明俊摸底一圈后才发现，这一行业，既不属于教育部门审批，也不属于金融部门审批，只要经营范围包含“教育培训、信息咨询”即可。

讲师是否需要注册理财规划师资质？边明俊调查后发现，国家相关部门2018年已取消了注册理财规划师的考试和认证，当前的认证都是来自国外的特许金融分析师资格认证。市面上开展业务的多家机构，虽然把讲师都包装成“理财专家、投资资深人士”，但绝大部分并没有相关认证。更有资料曝出，多家财商培训机构招聘讲师，在招聘网站发布的学历要求仅是“专科”。一家头部机构的创始人把自己包装成名牌大学毕业生，但后续调查显示，这位创业者仅是该名牌大学的自考本科学历。

理财课还涉及向投资者推荐股票等金融产品，是否需要证券分析师资质？边明俊发现，市面上的财商培训机构的讲师，绝大部分也不具有这一资质。从事这一业务，却没有这一行业的资质，不得不说，这一新生行业和新的商业模式正处在监管的空白状态。它们也在这模糊地带野蛮生长着。

数据显示，在黑猫投诉平台上，财商课投诉案例大量出现。关于某机构的投诉有2310个，主要反馈的是虚假宣传、诱骗学员、退款难；另一机构的投诉量1111个，投诉内容也是诱导报课，要求退费等。

今年6月10日，北京市市场监管局曾召开约谈会，涉及多家财商教育平台违规宣传舆情，包括微淼商学院、快财商学院、蓝鲸理财课等。其中指出，财商教育行业缺少相关规章制度的明确规范，教育和金融的双重属性导致该行业的监管归属模糊。一方面，财商教育不属于考证等职业教育范畴，并不直接受到教育部门的监管。另一方面，部分财商教育涉及金融服务，但证监会、银保监会目前主要监管对象为银行、保险、证券公司等持牌金融机构，财商教育尚未被纳入金融监管范畴。

边明俊最终婉拒了朋友的建议，他没有进入财商教育行业，而是继续针对中小企业主开展管理咨询服务。他建议，教育部门、网络信息主管部门、金融部门应该联合行动起来，针对财商教育行业出台相关的制度和规范。这是财商教育行业走向正规的需要，也是广大理财学员的期盼。