商业养老保险可以退吗(投保养老商业保险)

今年影响保险业的重大事件有两个，一个是2月1日的新定义重疾切换,一个是10月22日的银保监发布的 《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关通知》 (以下简称《通知》)。

新规进一步规范了互联网保险的各个环节，对保险公司是否可以销售产品以及在互联网上销售什么产品进行了具体限制。

有利于整个行业的长远发展。但对消费者最直接的影响是是有一波好产品要下架。.

明明是好产品为什么还要下架？

随着移动互联网的发展，保险也赶上了互联网的快车。近两年，互联网保险蓬勃发展。

好像突然有很多你从来没听说过的保险公司。

这些保险公司通过互联网渠道销售，降低了很多销售成本。

就像做电子商务一样。一件事，10块钱生产出来，在电商平台卖20块钱，可以赚点钱。但如果放在实体店，至少要卖50元才能赚钱。

现在成本降低了，自然要多回馈消费者，这让互联网保险比传统保险更有吸引力。

然而，这种产品卖得太多了。这样一来，保险公司为了竞争，想尽办法给消费者让利，利润很少，甚至亏损，不利于行业的长远发展。

远非如此，不久前，一份养老保险保单在网上流出，以为是他妈妈给他买的养老保险，网友2岁时的次性交了1万元,保单上约定这位网友会到55岁开始，可以每个月领取7095元养老金。.

这张保单是1996年2月1日购买的，那为什么现在没有这种保险呢？

答案是因为利率在下行,在购买这项政策的时候，银行的一年期存款利率达到了10.98%，而这项政策的收益是9%。

当时从任何角度购买这种保险都不划算。

然而，从那以后，银行的存款利率一直在下降。目前一年期存款利率为1.5%，但这项政策已经将利率终身锁定在9%。

存款型保险和存款型保险的区别在于银行的存款时间有限，存款到期后还得执行新的利率。但是存款型保险是可以终身的，这样利率高的时候利率可以保持不变，可以终身享受。

前几天和几个同行聊的时候，有人问我有没有必要通过保险存养老金，因为市场上真的有太多可以投资的产品了。从收入来看，保险是不能排名的。

有一个大老板的回答我无法反驳。他说：

其实每个人的养老金无论如何都要存起来，因为到了退休年龄就要花掉。既然是必要的一笔钱，你能承担风险吗？肯定不是，所以在这种情况下，可以选择的投资产品确实有限。

首先，你不能失去本金。那你只能选择银行存款、国债和保险，银行存款和国债的时间相对较短。只有保险才能保证长期稳定的收入。

首先保险可以保证本金安全，收益高于银行，基本上是按复利计算。

比如在最近全险加火的情况下，大部分产品的终身复利无限接近3.5%，如果换算成单利也有5%-7%，相当于我们的长期利率5%-7%。

以最近大火的“金满意”为例，这一只更惨，终身复利3.8%。

假设一个30岁的男性，10年内每年支付2万元。他每年能挣多少钱是肯定的：

ta-track="52">40岁现金价值24万，收益是复利3.419%，折算为单利有4%；
50岁现金价值34万，收益是复利3.465%，折算单利有4.88%；

越往后，收益还会越高，到80岁现金价值已经到了95万多，单利收益达到9.1%。

在人生的每一个阶段，需要用钱的时候，都可以使用减保功能支取一部分现金出来使用。

不管是作为养老金储蓄还是教育金储蓄都是非常明智的选择。

建立一个这样的存款账户，就相当于有了一个与生命等长的现金流账户。

受到互联网保险新规的影响，它最晚12月31日从线上彻底下架，不排除会提前哦。

另外一款是专属养老产品，来自于光大永明的光明慧选养老年金险。

跟前面介绍的金满意足的共同点是安全、稳健、可以锁定利率。

不同的是，这是一款年金险，而金满意足是增额寿险，光明慧选的领取时间是提前约定好的，必须到约定的年龄才能开始领钱。

其次，每年/每月固定给养老金，一直到期满或百年身故为止。

相比之下，没有金满意足臻享版那么灵活。

但更专注于养老上，适合想单纯做养老规划的朋友。

它也有2个优势：

（1）保证领取20年

不管是领一辈子，还是领一段时间都有保底机制，保证最少领到20年的年金，哪怕才领1年就去世了，剩下19年的钱，会一次性给到家人。

（2）低门槛锁定养老社区入住权益

满30万（比如年交1万，交30年），可旅居；

满70万，可长居；

满100万，可长居+旅居。

相比动辄几百万的同类产品，门槛要低许多，社区的环境、配套设施同样很不错，覆盖城市更多。

等于给自己的未来多了一个养老选项，并且自己购买，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住权。

具体能拿多少养老金，给大家举个例子：

30岁，男性，一年投入5万（仅做演示，最低5000元起投），交20年，选择保证领取20年，从60岁开始，每年可以领取115200元（相当于每月9600元），搭配上社保养老金，老年生活可以过得相当惬意。

就算没有领满20年就去世，那么未领完的养老金将一并结算给受益人，如果有幸能够领完20年养老金，还会额外再给付一大笔养老金，金额为年度养老金的10倍。

上述案例，60岁开始每年领取11万5200元，保证领取20年，可以领到230万4000元，在80岁的时候还可以额外领一笔养老金，115万2000元，总共领取金额可以达到345万6000元。

如果暂时用不到这笔钱，还可以选购一个增利宝万能账户，让这笔养老金，进入万能账户二次增值，万能账户的保证利率达到了3%，目前的结算利率是4.85%。

懂行的人都知道目前市面上主流的万能账户结算利率大多数为2.5%、1.75%。

虽然目前大家的结算利率都差不多，基本都能维持在4.5%以上，但是未来如果利率走低，那么高保证利率的优势就体现出来了。

将养老金放入万能账户，80岁时保证收益可以达到318万6294元；85岁可以达到503万218元；90岁时达到583万1402元。

当，这些钱你都可以随时取出来使用。

此外这个产品还附带了养老社区权益，老了子女不在身边，又或者不愿意与子女同住，就可以选择入住光大养老社区。

这里可以找到一大群志同道合的朋友，医疗、护理、餐饮全都由专人负责，所有的设施都是针对老年人专属定制。

上个月受邀参观了一个养老社区，让我这个才30多岁的人都不禁有了向往，这里就不过多介绍了，过几天我会专门写一期养老社区的介绍。

而光明慧选的养老社区入住门槛算是非常低了。

要知道很多公司的养老社区200万才刚达到入住门槛，光明慧选可谓是很良心了。

但是受互联网保险新规的影响，光明慧选也即将下架，得到的消息是预计在12月30日23:30下架。

有养老规划的朋友近期真的可以好好了解一下这两款产品，养老是我们每个人都必须经历的过程，早点安排也可以让我们的养老生活更从容。

我是@胡说保险有关于养老的问题随时给我留言

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