新能源车自燃可理赔专属保险条款(车辆自燃车险理赔流程)
汽车自燃？赔！正充电呢电机烧了？也赔！12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称“专属条款”）。新能源车主关心的问题有了答案。
自动点火？付钱！正在充电。电机烧了吗？还付钱！12月14日，中国保险协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》(以下简称“独家条款”)。新能源车主关心的问题已经有了答案。
无论是停还是走，只要起火都在车损险范围内
图片：官方网站，Xpeng汽车
更高的续航里程是新能源汽车公司和消费者追求的共同目标。为了延长电池寿命，必须使用能量密度更高的电池。同时，还有电池安全问题。
目前新能源汽车大多使用锂电池，常用的三元锂电池近年来也暴露出不少自燃事故。虽然说磷酸铁锂电池的安全性能很高，但在剧烈撞击等极端情况下，仍然存在爆燃等隐患。而且由于能量集中，锂电池一旦燃烧，往往会迅速扩散，难以控制。
新能源“专属条款”的主要险种包括三种独立的险种：车损险、三通险和乘客险。与传统汽车保险相比，结构没有变化。对于被保险人，他们可以选择全险和部分险。
其中，车损险明确新能源汽车的理赔范围包括：(1)车身；(2)电池及储能系统、电机及驱动系统等控制系统；(3)出厂的所有其他设备。自然灾害和事故(包括火灾、燃烧)对被保险车辆上方设备造成直接损失，不属于保险人免责范围的，保险人应当按照本保险合同的约定承担赔偿责任。
与旧条款相比，“专属条款”将众多车主关心的“三大公用事业”纳入理赔范围，规定新能源汽车的驾驶、停放、充电、运营全部纳入车损险范围。
折旧系数：新能源车高于传统车
折旧系数与保额和保费的计算有关。先来看看之前车损险的系数表：
中国保险协会机动车商业保险示范条款(2020年版)参考折旧系数表
以下两个表是新能源“专有名词”的参考系数表：
新车购置价格区间（万元）
纯电动汽车折旧系数(每月)
0-10
0.82%
10-20
0.77%
20-30
0.72%
30以上
0.68%
表1:家用和非商用9座以下纯电动新能源汽车折旧系数
新车购置价格区间
插电式混合动力与燃料电池汽车折旧系数(每月)
所有价格区间
>
0.63%
表2：9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数
可以看出，对于纯电新能源，按照购买价格，折旧系数在0.68%~0.82%之间；对于插电混动车，折旧系数定为0.63%，均高于传统燃油车9座以下私家车0.6%的系数。
折旧系数高意味着两点：其一是更短的折旧年限，意味着更短的车辆寿命（仅是保险业意义上的）；其二折旧高了，车辆的残值下降也快，相应的保额、保费也有所降低。因为车损险的保额是按照车辆投保时的实际价值来确定。
但新能源车很多是按照享受补贴前的市场定价投保，所以之前新能源车的保额保费一直是偏高的。今后是否会因“专属条款”承担更多保费？现在还不能简单确定，因为要结合车价等综合因素。
附加险：充电桩自身损失和造成他人损失，都赔
图片来源：南漳县公路局官网
“专属条款”的附加险包括13个险种。其中前3个险种充分体现了“新能源专属”的特点：
外部电网故障损失险：因外部电网故障，导致被保险新能源汽车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照合同赔偿。
附加自用充电桩损失保险：被保险人的符合要求的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保额内按照实际损失计算赔偿。这是车险首次对车外固定辅助设备承保。
附加自用充电桩责任保险：保险单载明地址的，被保险人的符合要求的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险人负责赔偿。
点评：新能源崛起带动相关领域全面跟进
据近日新能源汽车国家大数据联盟发布数据，随着新能源汽车市场渗透率增加，11月份新能源汽车行驶里程达到98.00亿公里，同比增长46.32%。新能源汽车在以业内人士都料想不足的速度攻城略地，几乎在倒逼相关政策、产业、行业的迅速跟进。近日，国家发改委、工信部发布《关于振作工业经济运行、推动工业高质量发展的实施方案的通知》，也提出“聚焦新能源汽车、医疗装备等重点领域，实施重点领域1+N产业链供应链贯通工程，推动产业链上中下游、大中小企业融通创新，促进产业链供应链贯通发展”，“加快新能源汽车推广应用，加快充电桩、换电站等配套设施建设” 。
所以，本次保险业“专属条款”的出台，也可谓是对于新能源迅猛发展的一个积极响应信号。
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