再见，P2P！他不是天使，而是魔鬼。

作者：报社来源：互联网黑板(ID: netheiban)

ant;overflow-wrap: break-word !important;">P2P时代落幕

P2P天雷滚滚，四处暴雷，人们谈P2P色变。

现在，全国的P2P网贷机构，已经从高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬全部归零。

P2P集体退出历史舞台，没有所谓的“剩者为王”。

但是，P2P没有体面地离开，而是留下了一地鸡毛。

有的投资人投了几十万全部打水漂；有的把鸡蛋放在几个篮子里，结果全没了；有的讨了几年债，一分钱没拿到……

早知道是这样，为什么当初P2P还能堂而皇之地登上历史舞台，并受到那么多的人追捧？P2P从业人员到底是怎么想的，他们怎么能心安理得地从事这项工作？

一开始，P2P行业有一个精神人物，他就是2006年诺贝尔和平奖获得者——格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯，这个银行有另一个名字，叫做“穷人银行”。

尤努斯是一位来自孟加拉国的经济学家。有一次，他下乡调查时，出于怜悯之心，他将兜里仅有的27美元，无偿借给了穷人。穷人靠着这些钱，改善了自己的生活，最后还把钱还清了。

尤努斯劝说银行经理借钱给穷人，但是银行家们“贷富不贷贫”，于是尤努斯自己创办了穷人银行，为农民提供小额信贷，帮助他们脱贫致富。

P2P的从业者也是受到这种普惠金融的感召，来到了这一行。

P2P原本也可以成为一个天使项目，来为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供贷款，帮助他们改善生活。

但遗憾的是，P2P被玩坏了。

天使变魔鬼

尤努斯获得诺贝尔和平奖的那一年，中国江苏省盐城市也打出了“农民自己的银行”的口号，中国版的“穷人银行”在盐城遍地开花。

但9年过后，部分穷人银行违背了服务三农的初衷，挪用资金去投资，结果投资失败，引发了挤兑潮，2015年，盐城的穷人银行宣告失败。

这种线下P2P模式宣告失败了，但到了互联网上，P2P却成了金融创新的代名词。

不管是政策层面，还是在资本市场，P2P都深受追捧。一家上市公司把名字改成了P2P的同音词——“匹凸匹”，股价都飙涨了。

P2P原本的任务是给小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体贷款，这其实是带有一定的公益性质的。

尤努斯的穷人银行创办后，很多人给他捐款，它才得以生存，但后来，他宣布停止接受捐款，选择靠低利率生存。

如果P2P按照穷人银行的模式来，成了一个暴利行业的可能性微乎其微。但是，它还是变成了一个暴利的行业。这说明，P2P已经变味了。

P2P是网络借贷平台，如果他们真的想把钱借给农民和城镇低保户，他们难道不应该像尤努斯一样，去这些地方走访调查吗？

但我们看到的却是，他们把P2P包装成理财工具，宣传的重心也放到了投资人身上，让投资人来投钱。

而且还打出了保本保息、产品的回报率设定在13%~15%，吸引投资人投钱。

但你看中的是利息，平台却看中了你的本金，一些P2P变成了平台和投资人的游戏，借款人反倒成了可有可无的存在。

其中，最恶劣的就是完全把P2P变成了集资工具。一家民营企业只需要购买数千元的P2P运营系统，就可以发起P2P平台，然后募集千万资金，最后携款跑路。

没携款跑路的，就玩起了庞氏骗局。出借人把钱借给了平台，到期后，平台要付本金和利息，而这些钱，是从新来的投资人的本金里拿出来的，这就是借新还旧，击鼓传花。

一旦新来的钱不足以支付旧有的投资人，整个资金链就会断裂。

但是，如果没有借款人，久而久之也会被发现，于是这些P2P平台便自己包装借款人。

P2P平台虚构大量的壳公司，称这些公司要借款，结果钱都融给了自己，自己再去开展投资，投资成功了还好，失败了就是上文盐城模式的后果。

当然，P2P平台也会把钱真的贷款给有需要的人，也就是上文所说的普惠金融。

但是，在各类银行机构中，农商行的客户资质在整体中处于底层、资产质量差，而P2P的客户资质又弱于农商行。

这就意味着，在P2P平台上，借款人能不能按时还款，还是个很大的问题。P2P风险大，但却被平台掩盖了，因为P2P意不在借款上，而在集资上。

总体来看，P2P背离了普惠金融的初心，变成了敛财工具，从天使变成了恶魔。

血泪教训

P2P发展到今天，大家都有责任。

在政策和投资市场都纷纷支持P2P的时候，很少有人提出反对意见，这也给了P2P良好的生存环境。

但是，林子大了，什么鸟都有。一些不安好心的P2P平台也混进来敛财，当平台发现老老实实抽佣金赚不了多少钱时，就想着怎样利用手里的钱了。

金融，向来是考验人性的修罗场。P2P平台的创始人们没有像他们的精神导师尤努斯一样，守住普惠金融的初心，来帮助小微企业和穷人，而是打着普惠金融的幌子去敛财。

P2P的投资人是真实存在的，但是借款人却成了可有可无的存在。但投资人不关注自己的钱到底是不是借出去了，而是坐等着平台给收益。

在保本保息的宣传下，投资人忘记了投资存在的巨大风险。但是，世界上从来都没有稳赚不赔的买卖。

监管方面，2016年，监管机构就在密集出台监管措施，也明确了P2P只是一个信息中介，只连接出借人和借款人，但是P2P还是成了信用中介。

P2P是全国经营，但是监管却是地方监管，总体来看，监管不力。

P2P其实是互联网狂热时期的产物，在过去一段时间，凡是披上了互联网外衣的产品，都可以神圣化，都是创新。

但是在很多互联网产品接连暴雷的当下，我们已经走到了互联网的冷静期，能够以更加理性的方式看待互联网产业，看待所谓的互联网创新。

P2P退出了历史舞台，但金融灾民的善后工作远没有结束。此外，我们要有一颗火眼金睛，辨别互联网伪创新，防止下一个P2P的出现。