财务方面的知识，财务应具备的知识

最近和网友聊天的时候，很多农民工朋友和老袁发现的老袁一样，对金融几乎一无所知，对很多会造成不必要的个人财务损失的问题更是一无所知，所以老袁给大家带来了5个普通人需要知道的金融常识问题。我希望你会喜欢它们。长期同一篇文章，时间不够的朋友可以先关注一下，慢慢看~

1.机会成本和沉没成本。这两项多用于决策，日常生活中有各种相关的选择，都与这两项有关。机会成本，简而言之，就是为了做出一个收益选择而损失的潜在收益。比如大学毕业后，你选择读研还是就业，选择读研，你的机会成本就是就业的收益；从上海到北京，为了速度，我们选择坐高铁而不是快车，所以高铁票价和快车票价的差额就是机会成本。沉没成本是已经发生且无法收回的支出。很多人在做涉及沉没成本的决策时会陷入误区，包括一些“资深”的财务人员。再比如，当我们很多人决定卖掉所持有的几只基金或股票中的一两只股票或基金时，假设不考虑其他因素，很多人选择卖掉盈利最高的股票或基金，留下盈亏较低的股票或基金，等待赚得更多或亏损翻倍。其实我们已经把亏的钱投进去了，跟你没有新的决定。你选择了读一年研究生，然后你决定考公务员或者其他就业。你需要考虑的是在这一点上考公务员或者其他就业的好处，而不是纠结于你读研究生一年所花费的时间和金钱成本(沉没成本)。

2.利率和年化利率，还有各种眼花缭乱的“手续费”“服务费”。年化利率是贷款，一年到期后还本付息。除以本金支付的利息金额就是年化利率。如果你是从银行或者支付宝花呗借款，正规合同里注明了利率，那么应该是“利率”。换算成人利率很简单，其他贷款机构就不简单了。因此，需要确定支付成本的计算是否以“利率”为基础。一般银行或花呗书面说明利率的话，就是实际利率(利率逐月偿还，非常接近)。不时有人在相关论坛问，支付宝花店或网商贷款0.25的日利率，2万元额度，等额本金还款，实际利率是多少？还是用于P2P，年化利率10%，能赚钱？首先，日利率为0.25，年利率为9.125%(365天)或9.15%，不受平均资本或等额本息影响，下期不计算归还的本金。其次，2万元额度，等额本息，实际年平均可用钱不超过1万元，收益的10%扣除9.125%的借款成本，年收益不超过100元，投资会有计息区间。其实连100块钱都赚不到，就是折腾。最后，也是最重要的，其他各种贷款机构收取的“手续费”和“服务费”，通常是按照本金总额计算的，不考虑分期偿还部分本金，实际利率会远远高于“手续费率”和“服务费率”。

3.流动性、收益率和风险。在同类产品中，流动性好的产品收益低。如果流动性好，收益高，那么你投资本金损失的风险一定高，天上不会掉馅饼。债券中，国债流动性好，收益率低，风险低，评级低的企业债收益率高，流动性差。当他们没有刚性工资时，他们会在某个时候“踩雷”。

4.总资产和净资产。a和B都在帝都拥有两套房子。假设每套房子都是800万，那么A和B的总资产都是1600万，那么他们的财富是一样的吗？我们还要看净资产。假设A的两套房和B的两套房都没有贷款，B的两套房还欠银行贷款900万元，那么A的净资产是1600万元，B的净资产是700万元。净资产，对于个人来说，就是净财富，是衡量财富的重要尺度。

5.贷款的平均资本和相等的本金和利息。很多人会问，住房贷款选择平均资本还是等额本息划算？其实问题在于你想要什么。平均资本、等额本息还款下的利息是按照实际利率计算的(月利息=未还本金*年利率/12)，所以不存在银行损失或借款人损失的问题。我觉得应该更多的考虑机会成本。如果你觉得利率高，选择等额本金还款方式，每期多还本金，那么每月还款额(本息)会高一些。随着未偿还本金的减少，月利息也会逐渐减少。如果比等额本息还款法付出更多的钱，如果投资有更高的收益率，如果急需，是否需要花费更多的麻烦或成本来获取(借款)？还有一些人，欠了一大笔钱(这个“大”要看心理感受)，心里总是不安分的，能省下钱来还，所以等额偿还本金是值得的。个人认为目前的通胀实际上远远超过官方公布的水平，货币贬值如此之快以至于收益会随着通胀快速增加，提前还款或者等额本金还款都不划算。

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