有的人交不起保费，有的人认为产品符合需求，有的人认为产品的某些条款不友好等等，从而产生了退保的想法。
很多人很好奇，自己交了三年保险。投降的话他们能拿到多少？即使不自首，也可以了解一下自首的知识。
01退保金怎么算？
退保金怎么查？看两个方面：
1.现金退款价值。如常规寿险、重疾险、可退保意外险等。
2.退掉生存的总利息。比如年金保险、分红险、万能险等。主险的现金价值没有收到任何收益。
投保时，保险计划或保单后面会有现金价值表，特别是有确定收益的产品。可以看到未来某年的退保金，不需要个人计算。
02四种常见类型产品的退保金案例
1.储蓄型重疾保险
市面上绝大多数终身有保障、有现金价值的重疾险都是储蓄型重疾险，比如平安福、国寿福、华夏长青等等。
以泰康乐享健康2021成人版为例。男性30岁投保，缴费20年，保额30万，每年缴费8670元。看看现金价值的变化：
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第三年一共交了25000多，退保1710元。短期投降是一种损失。就算20年保费刚交完，退保也拿不回钱。
常规储蓄型重疾保险，一般在第26年后，退保金大约等于已缴保费，各公司产品的现金价值不同。
2.定期消费重疾险
定期消费，一般交二三十年，保障到70岁，平平安安到期不退钱。但是，在付款期间，现金价值会不断增加。
以百年人寿康惠宝终极版2.0为例。男性30岁参保，缴费20年。保额30万，年缴4350元，直至70岁。看现金价值的变化：
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定期消费型重疾险，三年缴费1.3万，退保471元。
3.万能保险
一般万能险可以交10年，可以保障重疾和意外。孩子可以投保，10年可以终身保障。成年人40岁以后，如果保额比较高，需要缴费15-20年才能得到终身保障。
初始费用会从前五年交的保费中扣除，所以前五年万能账户里的钱比较少。以平安成人万能险智悦人生为例。男性30岁投保，10年每年交7000，身故15万，重疾10万，意外10万，意外医疗1万。
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平安成人万能险，按照4.5%，第11-13年还，视保额而定。从上图可以看出，第三年缴费21000元，退保13555元，第11年没有亏损。
4.年金保险
年金保险既有短期产品，也有长期产品，早期的现金价值还是很相似的。
以当年中国人寿火爆的新福临门为例。交10年，保15年，但额外的信尊宝万能账户终身保障。
假设一个30岁的男性，10年每年交12000元。该产品在第五年开始返还生存金。如果不领取，会自动进入万能账户，退保总生存利息，主险现金价值为信尊宝账户价值。按万能账户的4.5%计算：
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第三年已交3.6万，退保2.5万。目前年金保险是三年交费，第五年以后没有亏损，第十年末十年交完一般也没有亏损。
从以上数据可以看出，年金保险一般现金价值最高，其次是
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