一文读懂数字孪生(一文读懂数字孪生的应用及意义)

近日，央行正式宣布数字人民币交易额突破875亿元，数字人民币APP已经支持深圳、成都、苏州等国内数十个城市的数字人民币支付应用。央行官方数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过808.51万个，个人钱包开通2.61亿个，交易规模超过875.65亿元。
今年1月18日，海南自由贸易港某国企通过数字人民币钱包成功向税务局缴纳1.043亿元税款。这是目前罕见的用数字人民币缴税的做法，也是国内迄今为止金额最大的数字人民币缴税业务，引起广泛关注。
未来，数字人民币如春雨般悄然进入并改变了我们的生活。今天撒姐的团队就和大家聊聊数字人民币的方方面面。
1.什么是数字人民币？
人民币，又称CNY，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的经营机构经营，面向社会公众兑换。数字人民币就是数字人民币，也是国家信用背书，具有强制性和法定性，可以作为一般支付工具的法定货币。
央行数字货币研究所所长穆长春说：“数字货币的功能和属性与纸币完全一样，只是形式是数字化的。”
二、数字人民币的意义、定位和功能
人民币对中国的意义：当前，数字经济是全球经济增长越来越重要的驱动力。在央行行长易纲看来，法定数字货币的研究和应用，有利于高效满足数字经济中公众对法定货币的需求，提高零售支付的便利性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济发展。
人民币的定位：纸币和硬币(M0)的替代品，是像现金一样的法定货币，保留了现金的属性和主要特征，满足了便携性和匿名性的需要，有国家信用背书，具有法律补偿。谁也不能拒绝接受。
人民币的功能：
货币职能是指货币本质的具体体现。货币有五种功能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。
(1)数字人民币具有价值尺度的功能：数字人民币可以用来衡量和表达商品的价值。
(2)数字人民币具有流通手段的功能：数字人民币具有充当商品交换媒介的功能。在商品交换过程中，商品卖家可以将商品兑换成数字人民币，然后用数字人民币购买商品。在这里，数字人民币扮演交换媒介的角色，执行流通手段的功能。
(3)数字人民币具有存储手段的功能：存储手段是指数字人民币退出流通领域，作为独立的价值形态和社会财富的一般代表而被存储的一种功能。人民币是一种具有法定补偿的普遍等价物，可以用来购买商品，可以执行储存手段的功能。从这个意义上说，储存数字人民币和储存各种有价值的东西没什么区别。
(4)数字人民币具有支付手段功能：即指数字人民币在清偿债务、纳税、支付工资和租金等时所执行的功能。(作为一种支付手段，数字人民币功能还在试验和开发中，还没有大规模广泛应用。)
(5)数字人民币具有世界货币功能：数字人民币的货币世界功能是指其在世界市场上执行通用等价的功能。按照传统观念，要成为世界货币，必须是价值足够的金银，必须脱去铸币的地域外衣，以金银形态出现。在当前经济全球化和信息化的时代，数字人民币还承担着世界货币的功能。在我国政府和央行的大力推动下，数字人民币的境外支付结算将更加便捷可靠。未来，随着数字人民币国际化的推进，或许除了黄金白银之外，数字货币的法定形态也将在世界货币的功能中发挥重要作用。
三、数字人民币的核心特征
(1)双层经营：
目前，中国对数字人民币的发行采取了双层运营体制。即中国人民银行不直接向公众发行和兑换央行的数字货币，而是先向指定的经营机构，如商业银行或其他商业机构兑换数字人民币，再由这些机构向公众兑换。同时，运营机构需要向中国人民银行缴纳100%的准备金，进行1: 1兑换。
双层经营体制和纸币发行的原理和基本逻辑是一样的，都是为了防止数字人民币对现有金融体系造成大的冲击，保证实体经济的稳定。
在中国人民银行数字货币研究所所长穆长春看来，双层运营模式的另一个优势是不与商业银行的传统运营模式形成竞争，还可以促进银行等机构的技术创新：当货币生成请求满足验证规则时，会发送相应的额度证书，这在一定程度上保证了数字人民币不会超发。
(2)双重线下支付
数字人民币采用了最新的双离线支付技术，可以保证设备在断网的情况下仍然可以正常支付，提高了使用数字人民币的便利性，对老年人和不喜欢使用互联网的人更加友好。
央行数字货币研究所所长穆长春说，“只要你我都有DC/EP数字钱包，我们甚至不需要网络。只要手机有电，你就可以把一个人的数字钱包里的数字货币转移到另一个人的钱包里。数字货币支付时不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝时需要绑定银行卡。”
(3)可控匿名性
匿名是为了满足合理匿名支付和隐私保护的需求。目前的支付工具，无论是银行卡、微信还是支付宝，都是绑定银行账户体系的，银行账户是实名注册制开户，无法满足匿名诉求。
可控匿名的目的是保护用户隐私，防止不法分子利用数字人民币进行洗钱等违法犯罪活动。目前，数字人民币主要通过钱包分类和设置子钱包的方式保护用户隐私。
关于数字人民币钱包的分类，数字人民币采用与银行账户的松耦合技术，可以根据不同的KYC级别开通不同级别的数字钱包，满足大众不同的支付需求。其中，KYC实力最弱的钱包是匿名钱包，只有用手机号才能打开。当然，这种钱包的余额和每日交易限额最低，只能满足日常小额支付。如果进行大额支付，需要升级钱包，钱包的余额和支付限额会随着KYC的强弱而增加。
央行无法通过电信运营商查询用户开通数字人民币所使用的手机号码来获取用户的真实身份信息。根据工信部《电信和互联网用户个人信息保护规定》第九条规定：电信业务经营者、互联网信息服务提供者未经用户同意，不得收集、使用用户个人信息。第十条电信业务经营者、互联网信息服务提供者及其工作人员应当对在提供服务过程中收集、使用的用户个人信息严格保密，不得泄露、篡改、毁损，不得出售或者非法提供给他人。
所以用手机号开的钱包对人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。只有主管部门严格按照程序出具相应的法律文书，电信运营商才能向主管部门提供相应的用户数据，并对数据进行核实和交叉核对，为打击违法犯罪提供信息支持。
在子钱包方面，每一次基于银行账户的网上交易都会留下“数字足迹”，其中最关键的是各种金融信息和消费信息。一些互联网平台和第三方支付机构跟踪获取大量用户的这类信息，从而进行用户画像和大数据推送。
为了解决这个问题，在数字人民币的线上消费场景下，用户的支付信息会被打包加密，然后以子钱包的形式推送到电商平台。平台无法直接获取用户的个人信息。即使是提供服务的银行，线下收钱的商户，收到转账的个人，也不会得到付费用户的个人信息。数字人民币钱包之间的交易已经被技术和系统匿名化。可以说数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。
人民币的其他技术特征：
(1)高安全性：万一被盗用，数字人民币可以为实名钱包提供挂失功能；
(2)多终端选择：不愿意或不会使用智能手机的人，可以选择IC卡、功能机或其他硬件；
(3)点对点传递。通过数字货币智能合约的方式，实现定点送货到人。民生资金可以发放到群众的数字钱包里，杜绝了虚报、冒领、截留、挪用的可能；
四。数字人民币面临的主要风险
(1)法律规范不完善。
目前，我国现有的法律监管体系主要针对传统人民币(纸币和硬币)，而对数字人民币的立法有待完善。人民币的发行、使用、流通和监管存在法律空白。
虽然微信钱包、支付宝等转账支付方式应用广泛，但微信和支付宝在性质上与数字人民币完全不同。目前，试点中的数字人民币仅限于零售支付，尚未用于结算。因此，数字人民币的普及还存在一些问题。比如，信息网络领域存在黑客网络攻击等诸多问题，存在严重影响金融安全和社会稳定的潜在风险。
因此，我国的立法和相关研究必须尽快跟上，确保数字人民币的推广应用。同时，完善和加强数字人民币的相关立法，也可以在一定程度上树立数字人民币的权威。
(2)技术安全存在风险。
与传统的实物货币相比，基于区块链技术的数字人民币具有更高的安全性和防伪性，但这并不意味着数字人民币绝对安全、万无一失。
人民币是一种特殊的虚拟货币，由中国的国家信用背书，因此在技术上类似于比特币、TEDA和其他虚拟货币。由于技术安全缺陷和漏洞，用户虚拟货币在境外虚拟货币交易平台上被盗、丢失的情况屡见不鲜。
2014年初，总部位于日本的比特币交易所Mt Gox是全球最大的比特币交易所。因技术缺陷遭受大规模黑客攻击，损失约74万比特币，价值4.6亿美元。虽然最终追回了20万个比特币，但剩下的65万个比特币没有追回。
因此，尽管数字人民币在技术上不同于传统的虚拟货币，其可控的匿名性也为数字货币的安全性提供了一定的保障，但我们不得不警惕各种网络攻击对数字人民币可能带来的威胁。
(3)可以作为犯罪对象。
目前，数字人民币虽然刚刚进入推广试点，但已经进入犯罪分子的视野，成为犯罪的工具。目前数字人民币主要存在洗钱、诈骗、伪造等犯罪风险。
用作洗钱工具。2022年1月7日，山西省晋城市公安局认定一起利用数字人民币洗钱犯罪。警方辗转福建、广东两省，抓获犯罪嫌疑人6名，查明涉案金额上亿元，破获电信诈骗案件20余起，涉及新疆、黑龙江、吉林、湖南、江苏、广东、山西等7个省份。
经查，该犯罪团伙冒充公安人员诈骗成功后，福建宁德、广东揭阳的团伙成员分别利用境外聊天软件与上游犯罪分子进行交流。按照对方要求，将涉案钱款以数字人民币的形式转移，然后通过境外虚拟货币平台，他们通过低买高卖虚拟货币的方式从中非法获利，涉案金额上亿元。
在数字人民币诈骗方面，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：“目前央行已经在市场上发现了伪造的数字人民币钱包。”人民币也是我国的法定货币。因此，伪造数字人民币、数字人民币钱包，持有、使用伪造的数字货币的行为，可能构成《刑法》第一百七十条至第一百七十三条规定的伪造货币罪、持有、使用假币罪、出售、购买、运输假币罪、变造货币罪。
至于诈骗罪，犯罪分子可能会利用数字人民币的便利，比如数字人民币诞生时间短，公众对数字人民币的认知度不高等。并以代他人兑换、设置数字人民币钱包等手段为噱头，骗取他人财物，构成诈骗罪。这类犯罪本质上是传统电信诈骗的衍生和发展，数字人民币往往在这类犯罪中充当资金流通的工具。
写在最后
数字人民币交易额超过875.65亿元是一个标志性事件。严格来说，数字人民币还处于发展的初级阶段。目前开通试点测试的城区只有几十个，各种功能有待开发和加强。很多应用仍然只支持微信和支付宝支付。虽然数字人民币的成熟还需要时间，但未来已经到来。
本文来自小撒律师。