2022年全网“最新”保险测评榜单在此!
答应我,静下心来,花5分钟认真看完这篇文章。买的保险绝对不会出问题!
总有人问,现在最好的保险产品是什么?
我尽力解决大家的困惑,
共统计了支付宝、微信微保等平台上的70款互联网新品,并进行了深度评价:
为了快速、准确、无情地找出目前最值得购买的产品,
我找了两个同事和我一起做产品评估。我负责建立评价标准的模型,一个负责产品条款对比,一个负责产品保障和保费计算。
就这样,我们来回工作了两个多星期。
但是,等最后结果出来,一切都值了。
关于保险评估,我绝对是无辜的。
事不宜迟,我们直接进入文章目录:
一、互联网重疾保险
1.好的重疾险是什么样的?
2.目前为止,我推荐“超级玛丽6号”
二。互联网百万医疗保险文章
1.好的百万医疗保险是什么样子的?
2.到目前为止,我推荐“电子保健和医疗保健”
三。互联网意外保险
1.好的意外险是什么样子的?
2.目前为止,我推荐《Bee 2超越版》
四。互联网定期人寿保险
1.一份好的定期寿险是什么样的?
2.目前为止,我推荐《大麦2022》
一、互联网重疾险篇
首先说一下重疾险。
有人认为买几个亿的重疾医疗保险就够了,几千的重疾险就是智商税;
有人认为重疾险不会赔这个也不会赔那个。买了就当神,付钱就当无赖。
还有人认为买重疾险不如存钱。如果不脱险,就会打到水漂,省下来的钱永远是你自己的。
一直以来,关于重疾险的言论似乎出奇的一致:“都是骗人的”。
然而,80%的人都误解了重疾险的真正作用。本质上不是用来解决医疗费用的问题,而是解决大病没有收入来源,但还是要花钱的问题,比如术后护理,日常开销,房贷车贷等等。
因此,重疾险也被称为“收入补偿保险”。谁能说重疾险没用?
但我们就是缺少辨别的方法。好的重疾险是什么样的?
1.好的重疾险是什么样的?
六年来,我积累了上百份重疾保险。
所以一份重疾险的好坏,简单看保障和条款就能一目了然。
为了减少重复劳动,我根据几年的评估经验,制定了一套“优秀重疾险”的评估标准。
说实话,如果你能把这种形式理解透彻,没人能通过买重疾险来忽悠你。
什么是重疾险,保障是什么,重疾险价格在哪个区间合适;所有关于重疾保险的问题都浓缩在这个表格里。
表格略复杂,信息很多。看不懂也没关系。20秒帮你拆解这个表格。
我们先看标题。左边第一列是评价维度,主要关注重疾保障、轻症保障、中症保障、其他保障、价格五个方面。
中间一栏主要代表上述五个评价维度的三个标准,优点、标准、缺点。即大部分产品的共性作为标准;优点是指单个保障会比标准好,缺点是指不直接推荐。
最后一栏的备注主要是解释前面的保证,可以起到辅助理解的作用。
表中“/”表示没有更好的优点或更差的缺点。
每一份保障都有其对应的评价标准,一份优秀的重疾险应该如此。
2、目前为止,我推荐“超级玛丽 6 号”
重疾险产品很多,包括人保、阳光等很多知名品牌的产品,还有支付宝、微信上的产品,这些
我会应用上面的评估模型,主要关注保额、保障(轻/中度疾病、多次癌症损失、多次心脑血管损失)、价格比较三个维度。所以最后的结果肯定是经得起推敲的。
废话少说,我们开始吧!
一年期重疾险是我直接通过的,因为这种保险只适合过渡和保额。
比如在我们预算不足或者之前购买的重疾险金额不高的情况下,一年期的重疾险就是很好的替代品。
但一年期重疾险的缺点也很明显,费率不固定,一年比一年贵;如果身体变质或者产品停售,可能很难再买。
所以从长远来看,如果条件允许,还是要优先考虑长期重疾险。
再来看看其他11款长期重疾险的保障:
(1)保额——额外赔偿。
重疾险基本保额一般是100%,买50万就赔50万。
但如果有“额外赔偿”的责任,买50万,就赔80万,90万,甚至100万。
其实这个保障怎么算很简单。只看两个方面:
第一,保障期,越长越好,
第二是赔偿比例,越高越好。
我们来看看这些重疾保险的具体保障:
毫无疑问,头号保障是——超级玛丽6。
60岁之前,额外交100%,50万买100万。
赔付绝对是目前重疾险市场的第一梯度。
而且中年患者可以额外赔付20%,这也是第一。
不过前4的其他三款产品也不错,赔付比例很高。
也不能根据某个责任来判断一个产品的好坏;所以,我们继续看其他保障的排名。
(2)保障3354个轻/中度疾病。
很多人关心疾病的种类,认为疾病越多保障越好。
但更多类型只是营销噱头。相对于疾病的种类,我们更应该关注“高发疾病”。
比如中国银保监会统一规定的28种重疾理赔率占95%。
而对于轻/中度症状的高发,银监会只统一规定了三种:轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、轻度急性心肌梗死。
至于其他疾病,各公司自由制定,疾病种类和赔偿条件可能不一样。
根据以往的理赔经验,轻/中度疾病远不止3种,而是多达12种。
查看莱众的产品覆盖范围:
超级玛丽6号、达尔文6号、吉瑞宝、I宝、满天星5款优秀产品,12种高危疾病全部覆盖;其他六款产品都缺少某种高危疾病。
如果要在这五款优秀产品中选优,可以进一步关注“补偿比”,即在这两款产品中竞争:
超级玛丽6号,60岁之前,中病额外赔付20%;
满天星,保单前15年,轻症额外赔付30%;
侧重点不同。如果还是很难做出选择,那我们就来看看其他保障之间的对比。
(3)保障——癌症多次损失。
根据保险公司通常的年度理赔报告,癌症的理赔概率占60%-90%。
所以,癌症既容易高发,也容易复发。
如果预算可以的话,这个保障绝对值得加。
这个保障好不好,主要看三个维度:保障范围、赔付比例、间隔期。
关于癌症多次赔付,11款产品中,超级玛丽6号和达尔文6号优势明显。
然而,触发这两种产品的补偿条件是完全不同的:
超级玛丽6号是癌症津贴。第一个确诊的疾病一定是癌症。一年后,若发生新发、复发、转移、持续癌症中的一种,每次赔付40%,共赔付120%。每次付款的间隔是一年。
达尔文6号是癌症的多缴。T
不过,一般来说,我们用的次数不多,所以不需要太在意支付的次数。
这两种支付条件相比,其实没有绝对的好坏,只能说各有特色;因为我们不确定第二次癌症是在1年后还是3年后更有可能发生。
我们继续往下看,最后看综合安全,孰优孰劣。
(4)保障心脑血管多次补偿——人。
心脑血管疾病也属于高发疾病行列,与恶性肿瘤并列为三大高发重症。
结合以往保险公司的理赔数据,咨询大量专业人士,
我总结了几个与重疾险相关的疾病:
脑血管疾病高发:严重脑中风后遗症;
心血管疾病高发:严重急性心肌梗死、冠状动脉旁路移植术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。
如何区分这个责任的好坏,也有两个维度:间隔期和赔偿比例。
这个责任没什么好说的。除了达尔文6号,其他产品都不能附此保证书。
而且达尔文六号,关于这个责任,区间符合标准水平,赔偿比例甚至高于标准水平。
适当的“优秀”。
而像超级玛丽6号和凡尔赛plus这样的产品,虽然不能附加这种保障,但从额外赔偿和多次癌症损失来说,绝对是最好的;所以要尽量从安全的重要性来竞争。
总之,这个保障的加入肯定是一个优势,但不能作为决定一个产品好坏的决定性因素。
5)价格
说到价格,大师兄再次声明:“保险不是一分钱一分货。”
虽然价格和保障成正比,但也不是越贵越好。
我见过1万元重疾险基本保障的身故;我也见过重疾保险基本险7000块钱的身故。
当然,如果有朋友看过我之前写的文章,我不建议附加死亡责任,因为保费会直接增加30%左右,不太划算;如果要对死亡负责,“重疾保险定期寿险”的组合会更划算。
买保险,我们都不想浪费钱;所以,只要保证不捉襟见肘,价格越便宜越好。
表格太大,可能看不清楚。想要原单的朋友也可以在评论区留言或者私信我。
结果已经很直观了,依然是超级玛丽6和达尔文6相爱相杀。
超级玛丽6在只有“大病轻症”的情况下,比达尔文6略便宜;
在基本保障的前提下,如果加上重疾康复基金和额外补偿,达尔文6的保障会更便宜。
所以,具体怎么选,需要结合你的需求和预算。
总结:关于重疾险的 5 个维度,11款产品均已对比完毕,我们来看最终的排名情况:
经过评测,能硬碰硬的产品只有两款:合泰人寿超级玛丽6号和郭芙人寿达尔文6号
为什么这两款产品并列第一?因为两人都没有决定性的压倒性优势。
两者的区别主要体现在三个方面:额外赔偿、多次癌症赔偿、重疾追偿金。
额外赔付:超级玛丽60岁额头额外赔付100%,中病额外赔付20%,稍微好一点;
多次癌症赔偿:赔偿条件差别很大,各有利弊,无法确定谁好谁坏;
上面没有提到重疾恢复基金,因为只有这两款产品,和其他产品没有可比性。
但是其他产品没有,不代表这个保障不重要。
恢复金是什么意思?其实相当于变相的重疾二次赔付;第一次确诊重疾后,只要间隔和年龄符合条件,就可以第二次赔付。
所以,如果有,绝对是锦上添花。
所以,超级玛丽6和达尔文6对这种保障是不利的。让我们一起来看看:
这次PK的是我们站的超级玛丽6号。虽然它间隔3年
总之一个组合拳下来,超级玛丽6号会稍微好一点。不过同样是硬派的达尔文六号,在附加多重责任后,价格方面会有一定优势。
3,360,010-1,010万医疗保险,几百块撬动百万保额,早已是保险行业的热点。
但是,也迎来了一些朋友的困惑:
一百万的医疗只要几百块钱。重疾险为什么要几千?百万医疗险和重疾险可以互相替代吗?
有这个疑问的朋友,大多混淆了百万医疗险和重疾险的作用。
首先要知道医保是报销的。就算保额400万,住院花了50万,也只能报销50万。
重疾险是保额一次性赔付。买50万,直接交50万。作用于重疾险的部分已经详细描述过了,主要是弥补重疾带来的收入损失。
医保用于报销住院医疗费用,重疾险用于弥补收入损失,互不影响,各司其职。
所以医疗保险和重疾险的关系只能是互补。
二、互联网医疗险篇
医疗保险需要多加注意,比如:承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。
我也制定了一套“评价标准”。和往常一样,没有人能在通读这份表格后,买百万医保来忽悠你。
一张小小的表格,凝聚着百万医保责任的评定标准。
同样,左边第一栏是评价维度,主要围绕保险规则、保险内容、增值服务、续保条件、价格五个维度;但是很多医保价格相差很大,我就不重点对比了。看看上表的价格区间就有底线了。
中间一栏是五个维度的评价标准,标准就是一个产品应该是什么样子。优点会在某些方面优于标准,缺点不直接推荐。
最后一列备注是对每种保护的综合解释。
表中“/”表示没有更好的优点或更差的缺点。
一份好的百万医保应该是各方面都赢的。
1、一款好的百万医疗险长啥样?
e享受护理和医疗。——太平洋产品。
保证续费20年,所购药品100%报销,增值服务齐全。
然而,面对平安、国寿、泰康、友邦等公司的2800万医保保单,e护、医疗如何享受杀出重围?热闹就在后面。
我将遵循评估模型中最重要的四个维度:基本保障、续保、已购药品和增值服务;去鉴定。
测评过程就像一场没有硝烟的战争,刀与火石之间有答案。
下面,我们一个一个来看:
(1)基本保证
百万医保有四项基本保障:住院、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
一般情况下,这四项保障必须是全部百万医保覆盖的。
以上任何一项保障缺失,该产品基本保障直接不合格。
不过对于这个要求,大部分产品都没有问题。通过2900万医保保障责任的对比,我发现只有两款产品存在保障责任缺失的情况:3354 JD.COM安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊,这两款产品都不包含门诊手术。
以珍X无限医疗2021为例:
所以这两款产品可以直接黑掉。
至于其他产品,都是千差万别,我们很难只从“基本保障”上找出所有产品的猫腻。我们继续看其他维度的对比。
(二)续期条件
买了百万医疗保险后,我最担心两个问题:
身体状况越来越差,一年比一年难买;
好产品停售,就很难买到优秀的产品。
因此,续保条件尤为重要。有些产品可以保证20年不间断运行
所以要重点关注能保证续保20年的五百万医疗险。
在这五款产品中,比较好的是好医疗险的20年长期医疗,因为即使20年后产品停产,我们公司的其他医疗险产品也可以投保,不需要健康告知和等待期。
不过,产品如何再次投保还是未知数。
我们也不知道我们产品的保质期和价格。
所以,我们也不必对保险公司的这个承诺抱有太大的期待,还是要结合20年的续保条件,看看其他的综合保障。
续费情况是衡量百万医疗质量的一个重要维度,所以下面重点对比这12款产品。
(3)外购药品
一人得病,全家遭殃。
尤其是患有严重疾病,比如癌症,天价医疗费用往往是一个普通家庭难以承受的。
比如有“乳腺癌救命药”之称的赫赛汀,一盒2.5万左右;
比如治疗肺癌的“安生沙”,一个月就要近5万。
虽然现在有些特效药进了医保,但是价格已经打折了。比如安生沙,原价5万左右,纳入医保后才1.5万,但医院可能没有。
所以现实情况是,很多贵的抗癌药医保报销不了;已经进入医保的抗癌药,也可能没有办法买到;购买的药品又贵又难买的问题一直没有解决。
解决这个问题也很简单,就是单独买一份“特药险”或者“百万医疗险带购药保障”。
所以,外购药品对于百万医保的重要性不言而喻。
看莱众产品关于所购药品的保障情况:
可以看出,保证续保的12款产品中,有一半不是购买的药品保证的。
其中也有几款长期医疗保险,如:长期医疗配小额医疗保险20年,泰康健康享2021;15年太平洋享百万美元;十岁新华康建华尊。
剩下的三份20年百万医疗险中,好的医疗险只能报销90%的长期医疗。平安E健保确诊后,用药期只有3年;所以结合续保条件,这个环节胜在太平洋e护和医疗。
一份好的医疗保险,除了上述保障、续保条件、所购药品外,还要考虑价格因素,不能从单一方面衡量。
(4)增值服务
常见的增值服务有:医疗绿色通行证、院内预付款、在线咨询、术后家庭护理、院外配送特殊癌症药物等。
但增值服务一般不会体现在条款中,而是会在产品详情中展示。
但是,不要小看这个不起眼的保障。
如果有预付款:保险公司可以帮我们垫付住院费或者押金费用。
如果有医疗绿色通行证:相当于VIP通道,会有特殊的就医安排。
这两项也是一份百万医疗险最重要的增值服务,如果有的话,绝对是加分项。
我们来看看12款保障续保百万医疗险的保障:
微医保长期医疗20年不就医,绿色通行证,平安E健保不赔住院。
泰康健康尊享2021为转移保险产品,增值服务与原保单一致。原来的政策要么有,要么没有。
除了这三款产品有轻微瑕疵外,其他均正常承保。
2、目前为止,我推荐“e享护医享无忧”
结果也很直观。太平洋e护和医疗以20年保障续保和购药100%报销取胜;20年好的医保虽然在续保条件上很突出,但购买的药品只有90%可以报销,略逊一筹。
此外,在价格上,e护和医护略有优势。
当然没有独一无二的保险产品,适合自己的才是最好的。
比如年轻健康的人,也可以考虑6年期的好医保。如果保险是rene
好,我们继续。下面是比较简单的意外险和定期寿险。
一口气看完,获得自己的保险配置。
最终排名:关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕,如果你还没有唯一答案,直接来看最终的排名情况:
生活中到处都有意外,从飞机失事到猫抓狗咬人。
但是到底什么是意外呢?你可能不知道为什么。你不觉得意外就是意外吗?
我被车撞了,生病了,死了,摔倒了,还受了伤。
其实有道理,但是在保险中,意外险有一套专业的判断条款。
即必须同时满足这四个条件:外因所致、突发、非故意、非疾病所致。
比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤、跌倒、坠物”都符合事故的定义。如果发生以上事故,保险公司会赔你一笔钱。
但也有一些意外不是偶然的,是很多人误解的,比如“猝死、中暑、高原反应”。看似意外发生的事情,其实是个人身体原因造成的,不符合意外的定义,所以保险公司不会赔偿你。
好了,现在我们了解了“意外”的定义,接下来我们来看看一份好的意外险是什么样子的。
三、互联网意外险篇
意外险有三大核心保障:身故、残疾、意外医疗。
也会有很多亮点,比如猝死,交通事故额外赔偿。
这些担保怎么算?我也制定了一套“考核标准”。浏览这份表格并办理意外保险是轻而易举的事。
左栏是评价维度,主要关注保险规则、保障、特别约定、价格四个维度。
保险规则要特别注意职业范围,因为意外险有明确的职业划分;比如高空作业的建筑工人,地下开采的煤矿工人,风险概率高,自然保费会贵很多。
保障要看有没有伤残、猝死,还要看意外医疗的报销比例。
特别是协议也是意外险容易埋没的地方,主要看是否有高空意外和溺水意外的限制。
当然,如果保证差不多,价格才是决定性因素。
中间一栏是每个保障的评价标准。优点比标准好,缺点不直接推荐。
最后一栏备注是为了让大家更容易理解每一项保证的含义。
表中“/”表示没有更好的优点或更差的缺点。
1、一款好的意外险长啥样?
19意外险互相竞争。看看“小蜜蜂2号超越版”赢在哪里?
我就比较一下意外险最重要的两个维度:保障和价格。
(1)保障——残疾/猝死
作为意外险,“身故伤残”是最基本的保障。
但是,会有一些产品把残疾变成完全残疾。两个字的区别就是两个保证的区别。
比如平安之前的某款产品:
这意味着只能赔付【双眼永久完全失明、咀嚼吞咽功能永久完全丧失】等全残项目;残酷无情。
然而,幸运的是,这些产品基本与世隔绝;这18款和我的一样,都含有残疾责任。
所以,我们必须小心。
至于死亡,我们真正需要注意的是“猝死”的责任,因为猝死不是意外,而是疾病导致的猝死,不符合意外险“非疾病”的条件。
但是,现在很多意外险都把这个责任扩大了。如果意外险有保障,那肯定是加分项。
我们来看看18款意外险,哪些含有“猝死责任”:
有11款产品上榜,其中3款产品并列第一:小蜜蜂2号、小米综合事故2020号、大甲2号表现不错,最高保额可赔付50万。
当然,还是那句话,不能以某种责任的好坏来评判一个英雄。
我们继续看其他维度的对比,结合综合安全性得出最终排名。
至于本轮没有上榜的产品,直接出局,没有继续对比的资格。
(2)保障措施333
在以往的理赔过程中,哥们也是磕磕碰碰了不少。
所以,意外医疗的重要性是绝对至关重要的。
如果这个保障没有意外险,直接被拉黑;如果有,我们再来看看它的报销范围和报销比例。
最好的情况是:0免赔,社保不限,100%报销,保额越高越好。
以上11种产品哪个更合格?一起见证:
最好的保障还是:小蜜蜂2,小米综合事故2020,大甲2。
不过小蜜蜂2号稍微好一点,10万保额,零免赔额,社保内外都可以报销。
虽然没有被社保报销,只能报销80%,但是考虑到社保在中国的普及程度,这是很轻微的。
(3)担保——交通事故附加赔偿。
如果核心保障:身故、残疾、意外医疗无法定案,那么交通事故的额外赔偿和猝死的责任一样,也是意外险不可多得的加分项。
而且根据国家统计局发布的《中国统计年鉴》统计,近三年来,我国平均每年发生交通事故23.19万起,交通事故平均死亡人数达6.3万人。
足以说明“交通事故附加赔偿”的重要性。
但是面对飞机、火车、轮船、营运车、私家车等交通工具,要特别注意营运车和私家车的保护,因为这些交通工具更适合我们的生活。
看产品保障情况:
在这份保障的加持下,众安保险的无忧综合意外险更有优势,可以在基本保额的基础上再赔付100万。
不过排名第三的小蜜蜂2号等产品也不错;平时多付30万,法定节假日可以多付60万。
(4)价格
最后一轮,我们来看价格对比。
根据我们的评估模型:50万保额,170元以内;100万保额,300元以内。
看看哪些产品符合要求,还可以做得更好:
表格太大,可能看不清楚。想要原单的朋友也可以在评论区留言或者私信我。
可以看到,能买到100万保额的产品有4款:小蜜蜂2号超越版、小米综合意外险2020、大家2号、无忧综合意外险都在300元以内;但是,蜜蜂2是最便宜的。
因此,在价格比较中,蜜蜂二号胜出。
2、目前为止,我推荐“小蜜蜂2号超越版”
毫无疑问,综合支持拿下了小蜜蜂2的超级版。
我们再来回顾一下它的优点:
意外医疗保额最高10万,不限社保。社保报销后,剩余费用可100%报销。
最重要的两项交通保障(营运车事故和私家车事故)包括平时额外赔付30万,法定节假日额外赔付60万。
价格便宜,100万保额,一年只要296元。
况且小蜜蜂2超越版还没被告知健康状况,你活该。
最终排名:四轮对比下来,大家可能发现了,没有一款产品能在各方面拔尖;所以,我们需要在综合保障中取最优:
,你看腻了吗?坚持住,这是最后一部分,也是最简单的一部分。
定期寿险,与人的生命挂钩,只保身故/全残,所以也被很多人忽略了。
然而却是最喜欢的险种之一,没有之一。
没有两个原因,但是我看过太多孩子无人照顾,父母无人照顾,家庭分崩离析的悲剧故事。
作为一个家庭的顶梁柱,守爱守债是我们的责任和义务。
四、互联网定期寿险篇
像往常一样,一份好的定期寿险是什么样子的?还有一套“评价标准”。
产品简单,评测模型比较简单。没有重疾险和医疗险那么多波折。
评价维度主要包括保险规则和保障两个方面,保险规则以健康告知为主,其余相对次要;保障内容取决于是否有全残保障和免责条款。
表中的“/”表示没有更好的a
这七款产品来自三家寿险丰富的公司;分别是大麦2022、甜蜜之家2022和奢享人寿的大麦多;阳光人寿擎天柱7号,国保定期寿险;全球同方人寿所有的爱定期寿险和爱定期寿险。
由于产品少,哥就详细对比一下。我们直接应用定期寿险的评估模型,找出最值得购买的一款。
我为什么推荐大麦2022?看详细对比:
从可以看出,大麦2022无论是健康告知还是免责条款,还是产品价格,都处于第一水平。
而且大麦2022的健康告知也比较宽松,甲状腺结节和乳腺结节可以直接投保。
到目前为止,大麦2022是定期寿险的最佳选择。
但如果夫妻共同投保,还是有大麦甜家2022值得选择。
本产品有两个特点:
夫妻双方因同一意外身故或全残,可赔付4倍保额,买100万赔400万。
若其中一方身故或全残,赔付100万元后,保障继续有效,后续保费可免。
另外,价格也很有优势。以30岁为例,夫妻俩一年只需要1830元。
1、一款好的定期寿险长啥样?
这是文章的结尾。
我们来做个总结,整理一下文章中推荐的产品。
2022年,到目前为止,买这些保险不会错:
重疾险:超级玛丽6和达尔文6没有绝对的好坏,平分秋色,各有利弊;超级玛丽6在安全上有优势,达尔文6在价格上有优势。
医疗保险:首选E护无忧。由太平洋保险承保,20年保障,购买药品100%报销。
意外险:小蜜蜂2超越版保障全面,涵盖猝死和交通事故。性价比高,你值得拥有。
定期寿险:个人买大麦2022,夫妻买大麦甜家2022,更有优势。
当然,保险产品的选择并不是唯一的,会受到健康、经济预算等诸多因素的影响。不建议你直接抄作业,根据自己的条件科学分配。
不知不觉已经码了一万多字。如果有什么能帮到你的,请不吝赐教~
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帮助大家“了解保险,买对保险”,是深蓝保险的初衷。如果你有什么保险方面的问题,可以私信我,我会用五年的经验给你合适的建议。
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