到底应不应该提前还房贷(房贷该提前还吗)

要不要提前还一部分房贷？

问了自己八个问题，得出的结论是我会选择提前还贷。

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“要不要提前还贷”这个问题最近特别热，是房产版的“王心凌”。

为什么这么热？

大概是因为现在经济不景气，闲钱投资都要赔钱。放在手里就得贬值——，放弃脑袋就得挨一刀。

因为现在房贷利率下降太快，首套房利率最低4.25%。看着手里高达5点甚至6点的利率，感觉自己是纯粹的大委屈。

这样还不如拿这笔钱提前还一部分房贷，既能减轻压力又能省下几十万的利息。

节约就是赚钱。

但这时候就会有声音劝阻你：提前还贷真的是天大的委屈！

在通货膨胀的影响下，房贷还款压力只会更小。因为钱不断贬值，每一天都不如前一天值钱。

这就像10年前一个月1200块的房贷，对你来说是一座大山。现在只要两三顿饭就能改善你的伙食。

拿你手里的现金去盘活和钱生钱，这才是正确的解决办法。现在价值50万的钱不要还，以后只值25万。

两种截然相反的声音。你听谁的？

不要听任何人的。

我也是背着房贷，提前还贷很吃力。咨询了身边的金融、贷款方面的专业人士，在网上查了很多资料，也问了银行的人。

是否提前还贷，真的没有标准答案。看我们有没有想通以下八个问题。

1.你有闲钱吗，有多少闲钱？

2.提前还贷会影响后期生活吗？

3.我的房贷利率是多少？

4.我有可靠的投资渠道吗？

5.我的投资收益率可以高于房贷利率吗？

6.是长期贷款吗？

7.贷款年限？

8.选择什么方式提前还贷？

02

你有闲钱吗，有多少闲钱？

提前还贷会影响后期生活吗？

手里有了一笔闲钱，就有能力考虑是否提前还房贷。但比“闲钱”更重要的问题是，提前还贷会不会影响以后的生活。

也就是说，你不能把所有的闲钱都拿去提前还贷，而是要留一些，比如来年包括房贷在内的生活费。

为什么要留一些？因为你永远不知道明天和事故哪个先来。万一遇到突发情况，留下的钱很可能就是你抵御风险的“救命钱”。

如果你有闲钱但不多，并且对未来收入不确定不乐观。这种情况下，不要想着提前还贷。手里有一笔扎实的存款才是最重要的。

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房贷利率是多少？

有可靠的投资渠道吗？

投资收益率可以高于房贷利率吗？

这三个问题本质上都是一个计算问题。

如果你有可靠的投资渠道，收益相对稳定且高于房贷利率，可以不考虑提前还贷。因为你可以将手里的闲钱“钱生钱”，比提前还贷带来更多的收益。

另一种情况，也可以考虑不提前还贷。——房贷的利率很低，比如只有三点。

如果你没有可靠的投资渠道，换句话说，你不知道如何钱生钱。或者你没有赚钱的能力，甚至可能是投资黑洞，投资什么都亏。这笔闲钱不是在增值，而是在不断贬值。

那么你可以考虑提前还贷，解决你目前的压力。省下少则几十万多则几十万的利息。

我们来做一个简单的计算。

以贷款100万，贷款30年，利率5.25%为例。第三年还贷款时，提前还款20万元，选择“保持月供u

我们想提前还贷的根本原因是利率太高。

就贷款而言，期限越长，利息越高。

同样贷款100万，利率5.25%，10年29万，30年91万。前者比后者少62万。

另一方面，在还贷初期，主要是支付利息，而不是本金。尤其是还贷的前几年，80%的钱用来还利息，剩下的20%是本金。

所以，提前还款更适合长期贷款，越早越好。

我们简单算一下——提前还款第5年、第10年、第15年或第20年省下的利息缺口。

以贷款100万，贷款30年，利率5.25%，提前还款20万为例。第5年提前还贷，省下39万利息。第20年还贷只省了10万利息。

第5年存了39万利息。

第10年存了27.5万利息。

第15年，存了17.9万利息。

第20年，存了10万利息。

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最后一个问题。

提前还贷的方式是什么？

提前还贷有两种方式：月供不变，期限缩短，月供减少，期限不变。

网上有人说，现在银行只提供“减少月供，保留年限”的方式，会收取违约金。这种说法并不完全准确。每个银行对于提前还贷都有不同的规定。

比如我贷款的银行，两种方式都可以选择，只要我还款一年，就没有违约金。

如果你贷款的银行有两种选择，你应该怎么选择？

以贷款100万，贷款30年，利率5.25%，第五年提前还款20万为例。

“保持月供不变，缩短期限”的方法比“保持期限不变，减少月供”的方法节省了23万的利息。但“减少月供”比“缩短年限”少，月供不到1200元。

如何选择？答案很清楚。

如果想节省利息，尽快还上，选择“保持月供不变，缩短期限”。

减轻目前的月供压力，选择“月供减少，年限不变”。

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如果我有一些闲钱，然后我的房贷利率不低。

但是我没有一个可靠的投资渠道，也没有一个相对稳定的高于房贷利率的收益。说白了，我没有钱生钱的能力。

而且我把这部分钱拿出来提前还贷后，对我的生活不会有太大影响。

然后我会选择提前还贷，减轻自己的房贷压力，省下几十万的利息。

也许这个选择对某些人来说不够长久，但对另一些人来说，如果这个选择能让自己现在的生活变得更好，为什么不选择呢？

是否提前还贷，没有标准答案。只要把上面提到的问题梳理清楚，如何选择完全看你自己的实际情况，没有对错之分。