钱：是储蓄、理财、保险的核心。
抵御风险：是储蓄理财险的核心。
人到中年：钱开始用来抵御风险，抵御那些未知的变故。
人到中年的苦
近期的苦：疾病和意外（患病失能、没钱治疗、伤残死亡等）。
远期的苦：未来没钱花（如养老、子女教育），以及资产贬值不增值。
对于不仅能对疾病有所保障，同时也能钱生钱的储蓄型理财险就成为大家的重点，也是最多在私信鲸算师的内容，今天就给大家讲讲储蓄型理财险：
如何选择储蓄型理财险？
储蓄理财险其实就是：前期投钱，后期拿钱。
但是储蓄理财险是一种类型的保险，其中包含了如年金险和增额终身寿险等。
年金险较：为复杂有多种类型，最常见的是传统型、分红型、万能型、投资连结型4种。
区别是收益不同：
传统型：高确定收益，固定给付；
分红型：低确定收益 非确定收益（保险公司分红，不保证能拿到）；
万能型：低确定收益 非确定收益（万能账户结算，收益不确定）；
投资连结型：没有确定收益，只有不同账户投资的非保证收益。
在这几种保险中有一个误区，就是确定收益（明确写出来，将来固定给付的收益），因此传统的年金险最合适，其他三种非确定收益的风险较大，如果有人推荐直接拉黑就行。
增额终身寿险：也属于有固定收益，投多少，领多少，利息多少，白纸黑字明明白白，只不过各家保险公司收益不同而已。
传统型年金险和增额终身寿险是对于想理财，更看重安全的人来说比较好的推荐
按今年各家的行情来说，基本上只要内部收益率IRR能到4%的，基本上是不错的选择。
注意：在储蓄型理财险中近几年又有一个保险，经纪人一上来就会直接推荐，但却是一个大坑，基本上入了必坑，因为很少有人能真正明白其中的收益。
这个险种就是：万能型年金险
它是传统年金险 万能账户，万能账户就是一个大坑
某公司宣传他们的万能账户：低档利率（保证利率）是3%，中、高档收益分别是4.5%、6%。
但是大家要记住，万能型年金险的合同里只有一个保底利率，也就是说高档收益其实是没有保障的，到最后你就会发现，你手里的高收益万能险”可能连通货膨胀都跑不过，就很尴尬。
因此对于收益白纸黑字的传统型年金险、增额终身寿险适合大多数不太懂理财的小白投保。
只要合理计算内部收益率IRR就可以了。
储蓄理财险值不值，看以下几点：
1、内部收益率（IRR）：鲸算师的IRR计算器，是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；
2、资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。
3、现金价值：年金险不用这点，增额终身寿险值多少钱（即保单具有的价值），就是现金价值肯定是越高越好，现金价值=我们能拿的钱；
好了，关于储蓄理财险，鲸算师就说到这里了，相信可以解决大家遇到的99%的问题，如果有更多问题可以到鲸算师了解详情。
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