每一个宝宝的出生，都给它的家庭带来数不尽的幸福和喜悦，爸爸妈妈们都希望把心里浓浓的爱倾注给孩子，呵护他，保护他健康成长。
今年梁同学身边也多了很多新手妈妈，孩子出生之后在第一时间，纷纷咨询如何给孩子上保险，不得不佩服如今的宝妈们风险意识。
那么到底应该如何为刚刚出生的孩子配置商业保险呢？作为一名专业的保险经纪人，我有如下建议：
1． 优先配置医疗险
刚刚出生的孩子往往由于免疫力较低，容易生病，一旦生病几乎就得住院，而幼儿住院的费用动辄上千，这是新生儿最常遇到的风险。那么如果生病住院的医疗费用，有人替你承担，这样是不是很棒？如果你有一份医疗险，就可以做到，不同的医疗险保障的范围也不同。
比如最常见的百万医疗，每年花费几百元就可以享受几百万的报销额度，基本都会包含住院、手术责任，还可以涵盖社保外用药的责任。
百万医疗一般会有1万元的免赔额，也就是自己需要承担1万元的费用，超出的费用再由保险报销，而且对医院有要求，需要去公立二级以上医院就诊。这类保险可以撬动很高的杠杆，适合用于转移大风险，比如重大疾病引起的治疗费用。0岁孩子的保费基本上在700~900元之间。
如果希望把门诊治疗的费用也通过保险转移的话，可以选择中端医疗产品，可以理解为在百万医疗保险的责任上增加了门诊费用报销的责任，门诊的额度在1-2万不等。
一般来说，中端医疗的产品到会要求大人和孩子同时投保，因为孩子刚出生时抵抗力低，患病概率大，对于保险公司来说赔付的概率比较高，所以保险公司对于儿童投保一般比较谨慎，为了降低赔付率一般会要求爸爸或者妈妈和孩子同时投保。
比如复星联合的乐健一生中端医疗，如果30岁的妈妈带0岁孩子同时投保的话，妈妈可以选择1万免赔额，150万住院保障，不带门诊责任的项目，一年保费在478元，孩子选择住院额度150万，免赔额1万，门诊责任1万且0免赔的项目，保费在1900元左右。
2． 重疾险也必不可少
重疾险顾名思义，就是发生重大疾病时给付的保险金，这也是几乎所有的爸爸妈妈们都会给孩子购买的保险。重疾险和医疗险不同的地方在于这是给付型的保险，不论有几份重疾保单，只要达到理赔条件，所有的保额均可以赔付。
重疾险是用于对家庭经济的补偿——试想一下，如果一个家庭里，孩子不幸罹患重疾，爸爸妈妈忙前忙后照顾孩子，必然会影响到工作，也间接影响到家庭收入。而一旦确诊重大疾病，以癌症为例，医学上有一个"五年存活率"的统计说法，即如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。连续五年的治疗用药，会给家里带来不小的经济压因此孩子重疾险的保额，最好为父母年收入的5倍以上比较合适。
目前市面上有非常多少儿重疾，比如爱心人寿守护神，0岁男孩50万保额，年交保费不到3000元，交20年可保终身，重疾不分组，可以赔付3次，不带身故责任，主要是重疾的责任比较有优势；
而像另一款终身重疾，中英人寿的臻享守护也是不分组多次赔付，带身故责任，
此外还有非常专业而且广受好评的绿通服务，在疑似轻症或者重疾的时候就可以享受该服务，毕竟不论在哪里，优质的医疗资源总是稀缺的，对于爸爸妈妈们来说，尽早挂上号，顺利住院，是让人欣慰的事，该产品的价格相对较高，0岁男孩50万保额，年交保费6000元左右，交19年可保终身，重疾不分组，可以赔付2次。
3． 小而美的意外险
最后，还有一种不容忽视的风险，就是意外。意外险包含的基础责任有意外身故、意外残疾和意外医疗，对于孩子而言最有可能用到的是意外医疗的责任。
猫抓狗咬、磕伤碰伤这些在孩子成长过程中难免会遇到的小意外引起的医疗费用是可以通过意外险中意外医疗的责任进行报销的。此外，意外残疾的责任也很重要，如果发生意外残疾的情况，需要先经过专业机构的伤残等级鉴定，再按照相应比例的保额来赔付，所以在购买意外险时，把保额买得足够高是很有必要的，保额足够高时，意外残疾所赔付得到的金额也越高。
另外需要注意的一点是，未成年人的身故保险金是受国家规定所限制的，10岁以下的儿童身故赔付不允许超过20万，18岁以下身故赔付不允许超过50万。
举个例子看看保费，性价比较高的如平安小玩童，50万保额，2万意外医疗保额，保费为150元，意外医疗费用的保险不受社保用药范围的限制，而且没有免赔额，如果不小心被小猫小狗抓伤的话，到医院打狂犬疫苗就无需有负担地选择价格较高的狂犬疫苗了，费用是可以报销的。
最后，举一个近期为孩子投保的例子，客户是为整个家庭投保，在此主要看看孩子的保费情况：
J先生为刚满月的孩子投保，重疾选择爱心守护神50万保终身，20年缴费，每年2695元；
投保复星联合乐健一生中端医疗，150万住院责任 1万门诊责任，均0免赔，每年2254元；
还选择了平安小玩童尊贵版附加烧烫伤意外医疗，意外身故保额50万，意外医疗保额2万每年，烧烫伤责任2万，保费每年165元；
孩子一年的保费总计就是5114元，每年五千多元的保费就可以让孩子享有终身的重疾保障、医疗费用全部报销的保障以及意外事故的保障，客户还是非常满意的。
以上三类就是孩子刚刚出生时最应该优先考虑配置的保险了，但是，还有几点重要的想法需要和奶爸宝妈们说说：
1. 虽然爸爸妈妈们的爱无限大，但是大人才是孩子最好的保障，做好孩子的保障的同时，也要确保爸爸妈妈们已经有了充足的保障。毕竟孩子生病的话，爸爸妈妈还可以照顾他，但是如果爸爸妈妈生病的话，孩子就无法得到很好的照顾了；
2. 市面上的保险产品种类繁多，而每一个家庭都有着不一样的情况，与其费尽心力看网络上各种产品测评，不如找一名专业的保险经纪人，针对你的家庭情况做规划，提供全方位的服务。省下来的时间，就可以多陪陪家人孩子，多好~
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