编者按：
数字经济在深刻重塑、调整和优化世界经济结构和人类生产生活方式中发挥着越来越重要的作用，银行业也不例外。本期邀请部分行业专家就数字经济对银行业发展格局的重构以及数字时代大型商业银行的定位、功能和转型进行系列研究探讨，欢迎读者持续关注。
王志强 安俊 付强
以数字化、网络化、智能化为特征的数字经济，是现代信息技术与实体经济深度融合产生的全新经济形态。它是以数据为关键生产要素，以现代信息网络为重要载体，以科技创新为根本动力的一系列经济活动。在数字技术的推动下，各行各业都在不断重塑新的业务形态，平台金融科技企业发展迅速，跨行业、跨境经营成为常态，金融业的边界逐渐模糊，导致全球银行业结构发生巨大变化。
数字经济不断重塑银行业客户认知
数字经济正在不断重塑包括银行在内的各行各业的商业形态。一方面，商业银行积极探索数字化转型，另一方面，科技公司利用信息技术频繁跨界进入金融领域。数字经济对银行业最根本、最低、最显著的影响是改变客户金融需求和行为的特征，即客户需求和行为的特征是数字化、在线化、智能化和移动化。
客户金融行为的逻辑链条是：客户认知改变客户需求，客户需求改变客户行为，客户行为改变银行供给，银行供给改变银行生态，银行生态最终会影响客户认知。首先，数字技术改变了客户的认知。客户认为，数字技术将使银行服务更加方便、灵活和安全。银行的边界和内涵不断拓宽，迫使银行实现产品和服务与所有客户的实时匹配和对接，为客户提供全渠道、全天候、数字化、线上化、智能化的优质服务。第二，客户认知改变客户需求。与其他行业和平台公司相比，客户对银行服务便利性、流动性和盈利性的需求相对上升，强调极致体验和更高收入。第三，客户需求改变客户行为。由于客户需求重心的转移和金融服务可及性的提升，客户迁移的成本和粘性有所下降，客户行为变得更加善变，趋于短期化、多元化和综合化。
数字经济不断重塑银行业服务供给
银行业本质上是一个服务行业，就是在为客户创造价值的同时，帮助客户解决问题，实现自身价值。因此，客户需求和行为的变化将改变银行服务的供给，从根本上改变银行业的基本特征，形成全新的银行生态。
数字化时代商业银行的运营流程是：通过数据挖掘，洞察和感知客户需求；通过数据分析、计算和操作，定制数千种银行服务产品；向客户定向精准推送银行产品和服务；通过售后服务和数据反馈完成客户服务。未来数字为王，银行必须快速积累并充分挖掘多方数据，用数据优化流程，用数据驱动业务，让数据创造价值。
数字经济不断重塑银行业经营模式
商业银行再次面临严峻挑战。首先，传统银行的增长正在逐渐丧失。商业增长低于国内生产总值增长，并逐年下降。从市值、营收、存贷款、利润增速来看，商业银行早已告别两位数增长，进入低增长通道，亟需打通“第二发展曲线”。第二，传统银行客户群正在动摇。支付渠道被互联网平台经济搭建成了一张无形的网。银行与客户越来越隔离，客户资源不断流失。第三，传统银行业务正在被侵蚀。支付渠道被替代，存款份额被挪用，贷款市场被抢。同时，许多公司包括
数字经济时代，“银行科技”成为新的商业模式，商业银行必须与金融科技共同成长。服务理念从“聚焦产品、聚焦渠道”转变为“聚焦客户”。商业银行的服务理念是“促销”，即围绕自身产品开发业务领域和市场。互联网时代，银行联系客户的渠道更加丰富和广泛。银行要“以客户为中心”，真正满足客户的需求，通过科技的媒介将金融服务嵌入到人们的日常生活中，做到服务“零摩擦”。运营渠道从“物理化”向“电子化”“网络化”转变，商业银行通过物理网点与客户面对面接触。年轻人的行为模式发生了变化，对手机的依赖性大大增强。商业银行应重点关注如何将银行的“大门”向手机屏幕打开，将银行服务融入客户的日常生活。
数字经济不断重塑银行业发展形态
平台科技公司利用现代信息技术跨越金融领域，商业银行为了保持竞争优势，保持市场地位，将逐步演变为金融科技集团，具有以下特点。
灵活组织的银行。组织架构将从金字塔式的物理层级结构调整为适应数字经济的扁平化柔性结构，构建高效、共享、敏捷的组织架构，通过数字网络构建客户获取、审批、数据、风险控制、服务、技术等强有力的中间办公。
数字智能银行。随着人工智能、现实增强、智能穿戴等技术的广泛应用，智能风险控制、智能支付、智能投资、智能营销、智能客服逐渐成为现实，智能银行服务也逐渐嵌入人类的数字化生活场景。
技术进化银行。商业银行将转型为金融科技公司，技术融入其血脉，拥有领先的R&D中心、一流的科技人才和高端专利技术，技术创新将成为第一生产力。
跨行业和跨境银行。银行边界正在消融，金融服务与生活场景紧密结合。只要掌握了深度绑定并嵌入生活场景的海量客户资源，数字技术将使银行在金融等行业轻松穿梭和转型。
跨界将变成常态。去中心化的银行物理形态，先转变为子公司、小前台、大中台的实体形态，再进化为分布式、组件化的实体形态，最终会成为无界、无影、无形、无感、无限的银行。
集团化经营的银行。大型商业银行的数字化转型，必须秉持“跳出金融看金融、跳出银行办银行”理念，走集团化、多元化经营道路，将银行、保险、资管、金融科技等业务板块同时做大做强，实现多板块并驾齐驱的态势，进而形成“N+N”多轮驱动模式。
数字经济不断重塑银行业发展环境
数字经济时代，银行业发展环境也不断发生革命性变革。
金融科技公司冲击传统银行业主导地位。金融科技集团越来越成为金融业的主流形态。2020年底，全球金融资产达到450万亿美元，科技类非银行金融机构持有金融总资产的52%，而传统银行类机构所持金融总资产的比例仅为36%，并且还在持续下降。
金融跨业跨界竞争更加激烈。拥有大量客户群体的各行各业以不同方式进入金融业，从业者不断多元化，不仅包括金融科技初创公司，还包括大型科技平台企业，为个人和企业提供更方便、更快捷和以客户为导向的银行服务。当前，大型科技公司已挤进了传统银行服务领域，尤其是支付服务、存款、小额贷款、理财，甚至资产管理。
新型重大风险不断涌现。随着大国竞争日趋激烈，全球产业链供应链价值链面对不同准则、互联网也逐渐采取不同技术标准、不同游戏规则。独立主权国家是否允许外国大型科技公司拥有其公民信息数据，如何维护其在金融科技领域的公平竞争地位？大型数据平台全球范围内的商业化运作对国家公共安全有何影响？
公民信息面临泄露挑战。公民信息数据库由于商业经营行为通过不同渠道不断公开泄露，在催生新的金融产品和服务的同时，公民隐私和数据安全也面临严重威胁。当前，全球金融服务基础设施基本由亚马逊、微软、谷歌、IBM和甲骨文5家公司垄断和主导。
全球银行监管难度越来越大。随着现代信息科技与银行业不断融合和投入使用，衍生出越来越多的银行产品和服务，不断跃出传统银行业监管视野。各国银行监管机构有责任保障系统稳定运转，却无法深入了解银行业特别是金融平台的真实运行状况。
面对着数字化浪潮带来的挑战，对于大型国有商业银行而言，需要以数据、交易、流程为驱动，重塑组织架构、业务流程和经营形态，构建创新、开放、协同、敏捷、高效、充满活力的现代银行体系，最终打造成现代化金融科技集团。
（作者单位：王志强，建行战略与政策协调部；安俊、付强，建行研究院)
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