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有人问我，如果不交社保，每个月在银行存1500元，15年后够养老吗？闲暇时，理工科的人集中精力计算账目。
一、2021年存款，15年后有多少钱
本金计算
每月存款1500元，一年12个月18000元，15年后本金27万。
利息计算
现在当期利息基本可以忽略不计，整存整取利息最高，一般在3%左右。
根据利率最大化原则，前五年将分为五年。第二个五年，取出前五年后，保存5年，再保存5年；第三个5年，把前两次的金额取出来存5年，然后选择零存5年。
15年后，银行利息在5-7万元左右，不同银行的利息略有不同。
因此，15年后银行本息一共为33万元（利息按照折中6万元计算）。
00-1010通货膨胀是不可避免的问题。1950年100元，2000年100元，2036年100元的购买力绝对不一样。
以前我5分钱买一个馒头，或者一个肉包；现在2元是肉包；15年后，也许5元一个肉包。
换句话说，2元现在的购买力等于以前的5毛钱，未来的5元等于现在的2元。
二、关于通货膨胀
当然，排除医疗问题，只考虑食宿，如果考虑医疗问题，也许330万元还不够！
3万元够老人用吗？答案还有一个。不同的生活方式自然有不同的生活方式！
33万元，按照3%的利率计算，年利率是9900元，也就是每月825元。
如果月支出控制在825元以内，本金不用，可以一直循环使用。
1、生活在农村
一般来说，农村老人的月生活费低于1000元。按照云南低保户的支出来算，每月生活费475元，而极端贫困户是832元。
按照这两个标准，825元足够支撑，即使每个月花1000元，40年也花不完。40年后，他已经是百岁老人了。
但是如果超过每月825元，就需要使用本金。随着本金的减少，来年的利息也会减少。恶心循环需要多长时间？
注1:这里的低保五保户标准是2021年，15年后会涨，房价肯定会涨，但825是15年后的825元。
注2:如果考虑到通货膨胀，15年后的825元现在是四五百元，几乎是低收入家庭的生活。
2、生活在城市
在农村和低收入家庭，城市就不用说了。
如果动用本金的话，也许会好一点，但是寿命问题是个关键。
如果自己万一不小心活到了100岁，前面就将33万花光，后面用啥子呢？
假设15年后，每个月花销2000元（也就是相当于现在的1000多元的购买力），一年开销就是2.4万，一年的利息才9000多元，需要动用本金。
第一年本金减少1.5万元，逐年增加，16年后本金为0，此时76岁，差不多达到平均寿命，如果超过76岁就要尴尬了，“人活着，钱没了”！
如果每个月开销3000元（相当于现在2000元不到的购买力），只能够支持10年，也就是70岁的时候没钱了。
四、每个月1500用在社保
如果每个月1500元用在社保上的话，15年后能有多少钱呢？
1、农村养老
农村养老以上海为例，每年最高档次是5300元，政府补贴675元。15年后个人账户金额约为9万元，每个月领取644元。
多余的钱存在银行，每年可以存12700元，15年后的本息大概在25万左右。15年后每个月可以有590元的利息。
644元永久领取金额加上590元每个月利息，加上本金25万元。明显是高于每个月875元的利息加上本金33万元
2、灵活就业养老
1500元如果用来缴纳灵活就业养老保险，进入个人账户的只有40%，也就是600元，基本是100%缴纳比例了。
15年后个人账户总额度为600×12×15，就是10.8万元，利息按照1.2万计算。
退休后个人账户可领取863元每个月，统筹账户金额为5000×（1+1）÷2×15×1%=750元，养老金合计1600多元，关键是可以永久领取。
3、职工养老
1500元如果用来缴纳职工养老保险，缴费基数就是18750，基本可以算是300%参保了。
15年后个人账户金额为1500×12×15=27万元，利息按照6万元计算就是33万元。
养老金=个人养老金+统筹养老金=330000÷139+5000×（1+3）÷2×15×1%=3875元。
4、注意
职工养老与灵活就业养老计算偏低，使用的社平工资为现在的5000元，15年后应该会明显提高。
未考虑人员死亡问题。
五、总结
缴纳社保职工养老金高于灵活就业养老金，灵活就业养老金高于农村养老金。
养老金每年都会调整提高，银行存款不会！
养老金惦记的人少，银行存款惦记的人多！
排除意外情况、特殊情况，1500元缴纳社保要比存银行划算！
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