最近银行圈最热闹的事件可能就是有媒体报道“在企业不知情的情况下，其名下的28亿元存款实际上被用来为另一家与自己无关的公司提供贷款质押担保。”因为对方公司违约，28亿存款中的5亿被冻结。
业主股东姬敏信得过集团(以下简称“姬敏信得过”)发文询问涉案银行渤海银行南京分行，并多次发布录音录像向该行索要对账单。而渤海银行则发布声明，宣布已报案，并依法寻求司法解决。
事件还在发酵，孰是孰非，警方会给出答案。但消息一出，不少企业就担心起银行存款的安全问题：银行贷款质押担保操作的标准流程是什么？什么样的业务，最终会对企业资金安全造成隐患？
公章是真是假
据媒体报道，“姬敏信托集团称，旗下两家子公司——无锡虞姬何山药业有限公司(以下简称“何山药业”)及其关联方南京恒生药业有限公司(以下简称“恒生药业”)在不知情的情况下，发现28亿元存款总额被另一家与其无关的公司——华业石化南京有限公司(以下简称“华业石化南京”)使用。由于华业石化未能按期偿还其中一笔到期债务，作为“担保人”，何山医药和恒生医药公司账户中的约5亿元已被银行扣划。因此，该集团报警并询问渤海银行南京分行。”
质押担保是一种怎样的业务？
业内人士肖刚告诉《印石金融》记者：“从现有信息来看，应该是以存单质押，为第三方提供融资担保，这是一种信贷业务。”
肖钢表示，银行间的贷款“松紧”可能存在差异，但办理业务的基本条件不会差多少。办理信贷业务的企业需要满足几个条件：一是企业资质必须符合银行准入或银行特定业务准入的要求；二是企业有明确可靠的还款来源，保证后期能够偿还银行贷款；三是企业提供符合银行要求的第二还款来源，比如渤海银行事件中的存单，其他也可以是房产、有担保实力的第三方，或者应收账款等。它可以有多种形式；四是资金使用必须合法合规，与企业真实业务和需求相匹配。
那么，用存款作为银行贷款的抵押物是否可行呢？小刚的回答是：“可以，但是需要一些手续。”
“办理质押业务必须开具纸质存单作为凭证，不同银行也有不同叫法。而将电子存款转为纸质存单是柜面办理的业务，一般柜面办理这种业务的话，可能需要‘一套硬件’，所谓一套硬件就是由公司公章、法人章，或是被授权人的签字章等构成。”小刚向记者强调。
“因为银行柜台业务繁忙，所以比较精简。与签署信用合同不同，这项业务需要权利人亲自签署。一般由企业的财务人员来办理，拿了在银行留过印的公章、法人章，以及其他相关的这些签字章到柜面办理就可以了。银行在这里需要做的是检查企业原来在银行打印的印鉴是否与本次交易一致，然后再进行交易。”
“储方不敲章，存单质押的手续就无法办理。”盈科全球合伙人郭仁告诉印石财经记者，“http://”
记者咨询了上海正策律师事务所律师董一智。董一之说：“如果涉及伪造公章，根据以往此类案件的情况(不具体指本案)，更有可能涉及金融机构人员，但不能排除内外勾结的可能。”
因此，在将姬敏信托两家子公司的存款转为纸质存单的过程中，必须使用相关的企业印章。这些“印章”有可能是伪造的吗？记者采访的这些专家给出的答案是：“有可能。”
如果在储方不清楚的情况下办理了存单质押，那么要看是否是公章造假或者别的什么情况。出现这些情况的话，肯定要追究相关责任人的责任
有媒体还提到“何山医药的存款被用来质押华业石化的融资，渤海银行南京分行向华业石化出具了半年度承兑汇票，第一张是3亿元。”
这可能涉及另一种信贷业务：存单质押为银行签发承兑汇票提供担保。小刚说http://www.si
董一之指出，银行办理第三方存款质押贷款的规范流程如下：1。客户申请贷款并提交相关信用信息；2.客户、经办行、存款行等各方相互配合，完成定期存单的开立、确认、质押等手续；3.银行审批后发放贷款；4.客户按照约定使用贷款；5.客户按约定偿还贷款本息；6.银行发放质押存单并返还给客户。
那么，将公司存款质押给第三方贷款承担面签主要责任的签字人按规定应满足什么样的条件呢？
肖刚告诉记者，签字人可以是公司负责人，也可以是得到有效授权的人。“如果签字人有权利，先看公司章程。章程规定了谁有权处理具体事务。其次，
看授权，如果在执行的时候签字的人不是章程规定的人，那就要看公司的授权文件，是否授权给了公司里的其他人员，另外还要关注这个授权书的效力，是否有权利人授予，是否在有效期内。”小刚强调，“银行合同都是要求落实面签，面签的过程就是银行核实真实性的过程，要确保签字的是有权人本人。一般如果是第一次见面，银行应当核实身份证。”
也就是说，按照规定，到银行办理存单质押合同及其他合同都需要由企业的有权人出面，但济民可信表示对此事毫不知情，那么面签的人究竟是谁？银行有无落实这一流程的应有规范？
质押担保可能“秘密进行”
在媒体报道中，纷纷都用上了“在企业不知情情况下”“莫名质押”等描述。名下存款被质押，储方真的可能不知情吗？
“有可能，此类事件并不是少数事件。”董毅智告诉记者，此类案件如果没有公安机关进入调查，很难查清。从合理性推断的角度，此类案件的银行内部控制不到位，也不排除恶意串通，即内部人员涉案的可能性。因此，案件还可能涉及刑事案件。“过往判例显示，一般需要监管层面先有认定，在其定性之后，刑事追责才能定罪。”
资深投行人士王骥跃认为，这件事目前来看显然是银行方面有人违规操作了，有人为了业绩以身试险。而如果像一些媒体曝光的，华业石化不是国企的话，这其中可能还涉及更多内幕。但整个事件是不是骗局目前还不好下结论，最终还是需要公安机关和银保监会调查确定。
综合目前的信息，如果被华业石化没有出现违约，济民可信甚至有可能都不会发现自己的存款被质押担保的事。
“银行高息揽存时，往往会要求存款要存够一定期限。A公司可能就是在这种情况下把钱存进了银行。这时另外一家公司B想要贷款，要过内控，就需要抵押物或质押物，B公司没有，银行的人就偷偷‘借’用了A公司这笔存款。如果B公司在存款期限内钱还上了，这事可能就不会暴露。”
至于这种情况的可操作性，王骥跃表示，只要银行出具的对账单上没标明“质押”，就不会A公司就不会发现。
某银行信贷从业人员告诉记者：“会发生这样的事，至少银行的操作层面有漏洞。”这名工作人员还表示：“这不是双方扯皮能扯得清楚的，既然已经报警了，警方应该已经开始调查了。”
目前，案件已经由警方介入，具体情况和责任划分，还需等待时日。
（文中采访对象“小刚”为化名）
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