农村普惠金融发展，农村普惠金融发展问题及策略研究

作者：盘和林（中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）

随着数字经济的发展，2014年国务院提出大力发展农村普惠金融，推进农村金融改革创新。一方面，传统金融机构向数字化转型升级，金融产品和金融服务数字化；另一方面，数字金融服务的一些形式已经出现，各种借贷平台不断涌现，使得数字金融市场活跃起来。

什么是农村数字普惠金融？

2016年二十国集团领导人峰会将数字普惠金融定义为利用数字金融服务促进普惠金融的所有行动。003010将数字普惠金融定义为基于数字信息技术和移动通信中断的普惠金融。因此，数字普惠金融可以理解为数字技术下的普惠金融，其目的仍然是通过数字技术实现金融普惠的目标。

农村金融需求量小、周期短、分散化等特点，使得农村传统金融服务与需求不匹配，导致产品逆向选择、产业发展滞后、农民收入水平增长缓慢等诸多问题。因此，通过“数字金融”实现数字普惠金融，服务三农问题具有重要意义。

基于数字技术和数字经济的数字普惠金融颠覆了传统金融的“28定律”，具有网络外部性，可以弥补传统金融服务在可得性和成本方面的缺陷，有助于解决“三农”问题，促进数字金融市场的长尾效应。

目前，数字普惠金融在三农问题上有以下切口：数字平台、数字产品、服务模式。比如建设银行的“雨农通”、农业银行的“惠农e支付”等围绕日常消费支付、便捷生活支付和投资理财等金融服务需求。搭建的平台汇聚了支付、融资、消费等多种功能。点对点贷款中的个别机构还为购买农业原材料和农业生产经营贷款额度提供金融服务。通过数字金融服务三农，更能体现数字金融的包容性、公平性和共享性。

数字普惠金融可以提升农民幸福感

当前，要改变收入不平衡，缩小地区收入差距，一个重要问题是消除“金融排斥”。数字普惠金融的应用基于互联网、云计算等信息网络技术，可以超越金融机构的物理网点，突破金融服务的空间限制。既节约了时间和成本，又提高了资金使用效率，帮助小微企业和个人获得了平等的机会。同时，大数据的应用有利于金融主体的风险评估和不同风险产品的设计，既降低了金融服务的门槛，又落实了金融服务的普惠目标，为普惠金融的可持续发展提供了新思路，是对现行农村金融体系的有益补充，有助于缓解“精英俘获”带来的不平等，促进经济结构调整、资本供需有效匹配和农业规模智能化发展。

因此，通过农业与农村经济的融合，数字普惠金融可以提高农村普惠金融的广度和深度，对农民的收入、消费、就业和创业产生显著的积极影响。通过数字普惠金融，可以改善资本的流通，降低资本成本，同时可以均等机会，促进创业就业，促进农村经济和产业的发展，从而提高农民的收入水平和消费水平，增加他们的幸福感，在一定程度上降低贫困发生率。

数字普惠金融将促进农业发展

在农业供给侧改革背景下，数字普惠金融的应用将有助于推动农业产业链模式的融合，突破农产品产销限制，推动产业数字化升级。依托数字技术和信息数据精准发展农业，创新三农金融服务模式，建立基于云计算和现代信息技术的智慧农业，既能有效提升农业生产管理水平，又能带动农业转型升级。通过信息技术与农业的结合，可以减少信息不对称的现状，促进农业生产规模效应的形成，促进农村资本、土地和劳动力生产要素的流通和生产效率的提高，降低交易成本和风险。

河南省广山县青龙江农业机械化专业合作社“产、学、研、促”的智慧农业发展模式，形成了良好的农业生态内循环，依托数据、云计算等现代数字技术赋能农业生产，同时形成数据反馈，既促进了相关科研、开发、创新，又为农业发展提供了可持续动力，促进了信息共享，如推广“一田两用、一稻两虾”的养殖模式。此外，山西省祁县万亩安格斯肉牛养殖基地和黑龙江省北大荒通过智慧农业模式，实现了精准、高效、环保的作物作业，不仅提高了作物产量和品质，还提高了土地集约效率和农业产值。

数字普惠金融有助于乡村振兴

数字金融的包容性和共享性表现，能够更好地满足乡镇小微企业的分散化、小资本需求，实现服务对象的下沉化和多元化。以某金融科技公司为例，其与政府、金融机构合作建立的数据金融平台，主要面向农民、返乡创业大学生、小微企业，并与村涛、农信等机构合作，提供支付、借贷、保险等多种金融服务。截至2018年底，其惠农服务已向280多万农村用户提供了2500多亿元经营性贷款。

与此同时，我国供给侧改革目前正在进行，政府对“三农”领域数字基础设施的投入，为农村数字经济发展创造了有利环境。通过数字产业链，可以发挥数字经济的长尾效应，降低成本，打破和促进信息共享，促进产业链各环节增值，增加产业链活力，助力乡村振兴。比如江苏省武进区利用互联网电商对翠冠梨进行标准化生产，既节约了冷冻成本，又减少了中间商赚取差价的空间。四川成都的“农贷通”通过简化流程，实现了快速销售模式。

农村数字普惠金融面临的困难

虽然数字普惠产品呈现百家齐放的场景，但是各类农村数字金融产品使用率并不高，一方面居民数字金融素养不高，通过数字金融服务平台获取贷款、支付、理财等金融服务的意识不足，互联网参与度低，另一方面，真正对口三农的金融产品比较稀少，许多平台都是从“城里”直接搬回“乡镇”，适用性不高，反而浪费资源，阻碍数字普惠金融产品的创新和推广。

数字素养是数字农业、数字农村建设的基础。就目前而言，农村、农民、农业来看，数字基础知识、数字金融知识尚未普及，乡镇居民的数字素养仍有待提高。因而数字人才的培育和引进，是智慧农村实现“内部造血”的关键。这就需要农村教育的投入。但是，仍面临的一个现实问题就是，产学研跨界人才培养机制仍不成熟，智慧农村、智慧农业的建设、发展、成熟仍需要时间。

同时，我国目前互联网覆盖范围不断提升，金融产品也不断推陈出新，但是金融服务、电子商务、信用体系建设等仍不够完善，不利于银行等金融机构对农民或者农村中小微企业进行评估并提供匹配的金融服务。比如传统银行机构在有些乡镇并没有设置分点、京东、淘宝的物流平台网点匮乏，并不能真正的“便民”，数字支付、消费等体系建设仍然不完善。

除此之外，与城市相比、乡镇的金融需求呈现出碎片化、小额化、周期短的特点，一直以来相关金融制度的建设都不够完善，因此增加了基于数字技术的数字普惠金融监管的难度。比如不少P2P平台看到了机会，躲过政府的监管从事农村金融活动，发生了多起非法集资、诈骗的时间，严重损害了乡镇民众的权益，并且削弱了民众对普惠金融的信任，不利于拓展数字普惠金融广度和深度。

数字经济发展处于发展上升阶段，市场秩序建设、数字经济法律法规建设不完善，都将对农村普惠金融发展形成一定限制。比如智慧农业平台、农业物联网、农业信息库等提升农业信息化水平，农业生产数字化水平建设的举措，便会涉及到信息安全问题，何种数据应该共享，何种数据不能共享，这不仅涉及到市场公平、信息保护问题，更涉及到粮食安全的问题，因此法律桎梏必须加以突破。

农村普惠金融将普惠金融与三农问题融合，有助于提升农民幸福感、促进农业发展，振兴乡村经济，但若想提高农村普惠金融的使用广度和深度，仍有许多困难需要突破，不仅包括金融产品的创新、市场秩序、信用体系、基础设施的建立，更重要的是数字素养的养成，这是智慧农村实现内部造血的关键。

来源： 农民日报