轮回没有死,坐在东南。
银行存款之战始于20世纪90年代,2000年后,大量股份制银行涌现,银行存款之争白热化。然而,按照现在的说法,各种银行的策略都比较繁琐,银行承兑汇票贴现和存款是常见的。
比如A银行找一家企业存款100万,用100万的存单质押一张90万的银行承兑汇票(以后可以1: 1开票),用这90万在其他银行贴现,贴89万现金,存回A银行,用89万的存单质押一张80万的银行承兑汇票,再在其他银行贴现80万
这种方法省时省力,见效快。缺点是成本(即贴现利息、10银行手续费和存款利息的差额)较大,一般由贷款企业支持,部分银行自行支付。为什么企业愿意质押100万元?有些贷款公司为银行做存款回报,有些是为了套利。例如,在2008年和2009年,贴现率和存款利率全年颠倒。开的票越多,贴出的折扣帖越多,企业赚的越多。不少有色金属企业趁机套利,赚取高额利润,银行存款也随之大涨。那是一个黄金时代。
风险方面,由于不涉及借贷资金,出票人、收款人、贴现人、存款人是同一个老板控制的几家空壳公司,存款和银行都是封闭流动的,不存在跑路的风险,资金非常安全。但在合规方面,由于银行承兑汇票没有真实的贸易背景,交易合同是假的,发票也是假的,银行被发现后会受到监管部门的处罚,所以风紧了就消停,风松了就泥沙上升。
这个把戏是怎么来的?受当地基层平衡现金状况方法的启发,上世纪八九十年代,银行转账不方便,有控制无息资产的考核。一条街上的两三家银行互相商量,让张三在每家银行开一个存折(当时没有赎回)。如果任何一家银行的现金超过银行,张三就去那家银行取出现金,去对面的银行存钱。这样就实现了国库和黄金的平衡,张三就是这条街的人民银行。
这是思路,就是全额开票,打折,储蓄。谁缺存款,谁就差贷款(贴现按贷款评估),争来争去,合作换合作。每个人都是平衡和快乐的。
银行里的聪明人有一个共性,叫做阿米巴思维,和钱生钱一样。
后来随着银行监管越来越严格,税务监控越来越实时,股份公司想出了新点子。发生了什么事?直接通过保险、证券机构寻找贷款公司支付费用、购买存款,具有成本低、企业无需缓冲资本、合规风险低的优点。
这几年这样的事件比较少,但没想到最近渤海银行发生了一起事件。乍一看,有点像老的打折存钱法。但细看之下,有一派金主,一派出票人、收款人、贴现人,一派银行,更像是清存和贴现的混合体。这不是问题。
只能说,无知者无畏,畏首畏尾。
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