本报记者张漫游北京报道。
近期，上市银行陆续发布了2021年第三季度业绩报告，延续了中期报告业绩的上升趋势。很多银行的营收和净利润都在增长，资产质量也在稳定改善。
但受实体经济受益、贷款收益率下降、债务侧成本压力等多种因素影响，反映银行盈利能力的净息差——仍呈现小幅收窄趋势。
业内人士表示，优化资产负债结构仍是下一步的重点。银行应根据自身经营状况适当增加高收益信贷资产的投入，特别是加强债务成本控制，通过创新差异化产品、降低高成本负债规模等方式降低债务成本，提高客户存款和活期存款占比。
资产负债结构持续优化 成本进一步压降
近期，上市银行陆续公布了2021年第三季度业绩，其中不少银行归母净利润增速超过20%。
平安银行披露的数据显示，该行前三季度营业收入1271.9亿元，同比增长9.10%，归属于上市公司股东的净利润291.35亿元，同比增长30.10%；前三季度，杭州银行实现营业收入223.77亿元，同比增长19.97%，实现归属于公司股东的净利润70.36亿元，同比增长26.16%。
业内人士认为，2020年同期基数效用较低，加上宏观经济逐步恢复和持续改善，为银行业提供了良好的经营环境，业绩增长较为明显。
根据中国银行业监督管理委员会发布的数据，2020年前三季度，商业银行累计净利润为1.5万亿元，同比下降8.3%。
然而，光大证券金融行业首席分析师王亦丰指出，第三季度银行间的收入可能会继续分化。他指出，营收分化的原因之一是培育优质区域和客户群管理能力强的银行，受益于“信贷增速高、息差高、韧性强”的双重因素，净利息收入将明显优于同业表现。
资产负债结构持续优化被业内认为是部分银行前三季度经营状况逐步改善的因素之一。
中国银行研究院博士后郑晨阳对《中国经营报》表示，前三季度多家银行利润增长强劲的主要原因是货币政策回归常态，监管强调优化信贷结构、稳定信贷预期，银行业在绿色、科技、微微等部分领域增加信贷供给。而存贷款利率相对稳定，“以量取胜”则助力利润反弹。
平安银行在业绩报告中指出，报告期内，重组资产负债业务，有效降低负债成本。2021年1-9月负债平均成本率下降2.22%，较上年同期下降12个基点，吸收存款平均成本率为2.05%，较上年同期下降22个基点。
不过，记者注意到，衡量部分银行盈利能力的指标之一——净息差——仍面临压力。截至10月28日，共有3家上市银行公布三季度净息差变动情况，且均呈现收窄趋势。
“净息差小幅收窄的主要原因是贷款收益率下降和对实体经济的利好。”据郑晨阳分析，2020年以来，贷款市场报价利率连续几次下调，银行业持续让利实体经济，加大对小微、三农、绿色领域的信贷支持，生息资产收益率下降。尽管银行正在控制高成本负债，但存款成本的降低还需要一段时间，这将导致净流入略有收窄
郑晨阳指出，下一步，从资产端看，是提高信贷资产占比，加大对实体经济的支持力度，增强信贷总量增长的稳定性；信贷结构进一步优化，信贷资源投向制造业、小微企业、绿色发展、乡村振兴等重点领域和薄弱环节，降低了房地产和地方投资平台信贷规模。从负债方面，强调高成本负债管理，降低大额存单、结构性存款等高成本负债规模，增加来源稳定的低成本负债规模；优化存款结构，拓展核心存款，创新存款产品，满足客户个性化、定制化需求，增加客户粘性，有效降低银行负债成本，实现负债高质量增长。
根据王亦丰的展望，要降低净息差压力，下一步主要是在负债端，负债端的成本管理要做好。对于债务端的竞争，监管部门可能会继续“加强监管”，控制银行体系整体债务成本，未来银行净息差可能会呈现稳中略降的格局。
资产质量压力有所减轻 不良率稳步降低
中证金融行业研究团队也指出，支撑银行净利润高增长的另一动能是优质银行资产质量优越，拨备覆盖率水平充足，信贷成本低有利于业绩持续释放。
他们指出，虽然三季报暴露了个别房企的风险，但市场更担心银行的资产质量。但随着个别房企债务化解方案的出台以及央行“维护房地产市场健康发展”的政策层面调整，预计银行房贷债务风险担忧将有所缓解。去年以来，银行大幅度落实不良贷款，加快风险清理，不良贷款历史最严。银行增加了准备金以防范潜在风险。去年以来，银行贷款风险偏好明显降低，特别是与房企相关的优质银行风险敞口较小甚至不存在，资产质量依然优越。
据记者分析，在截至10月28日发布第三季度报告的银行中，有7家披露了不良贷款率变化信息，低于2020年末。以杭州银行为例。截至2021年9月末，杭州银行不良贷款率为0.90%，较上年末下降0.17个百分点。与此同时，该行增加了核销。2021年前三季度累计核销不良贷款4.29亿元。计提信用减值损失85.65亿元，较上年同期增长15.23%，其中计提贷款减值损失41.58亿元。期末拨备覆盖率为559.42%，比上年末提高89.88个百分点。
“从当前上市银行数据来看，多数银行不良率有所下降，资产质量稳中向好，在疫情反复和延期还本付息政策到期等因素的影响下，不良资产仍有一定的反弹压力，但整体向好趋势不变。”郑忱阳认为，“近期疫情又出现反复，不良资产的结构性、区域性将出现分化。从结构性来看，公司类贷款资产质量压力较大，尤其是严控规模的房地产及其相关领域，以及受疫情冲击严重的企业，个人类贷款不良资产的存量处置和增量控制并行，整体呈现向好趋势；从区域性来看，中部、环渤海和东北等地区的资产质量问题仍然值得关注，疫情反复地区的资产质量也会受到影响。”
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