保险责任准备金包括哪些,保险责任准备金计算方法

每个人赚钱都不容易。我们辛辛苦苦挣来的钱都可以花在刀刃上。在投保之前，尤其是面对长期保险的大额赔付，你是否有过以下疑问：

我们的钱放在保险公司真的保险吗？

保险公司破产了，我的保单怎么办？

小公司的保险是不是不靠谱，必须要买大公司？

其实我们不用担心。今天我们就从《保险法》开始深入讲解为什么在中国买保险非常安全可靠。

保险最早进入中国可以追溯到1929年。经过90多年的发展，我国现在已经有了非常完整的保险公司监管体系。保险公司的监管主体是中国人民银行领导下的中国银行业监督管理委员会。对于保险公司监管的依据是 《保险法》 及一系列相关行业法律法规，对于保险公司的成立、运营、破产等都有着非常严格的监管体系。

与银行、证券相比，保险作为金融业的三驾马车之一，有其自身的行业特殊性。因此，国家做好了保障保险公司可持续经营的底层设计，这可以从保险法所体现的各种保障机制中体现出来。

1保险公司的成立要求严苛

《保险法》 第六十八条:设立保险公司，应当具备下列条件：

(一)大股东盈利持续，信誉良好，最近三年无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元.元

第六十九条:设立保险公司，注册资本最低限额为人民币二亿元.国务院保险监督管理机构可以根据保险公司的业务范围和业务规模，调整保险公司的注册资本最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须是实缴货币资本.

103010第六十八条、第六十九条明确规定，保险公司的净资产和注册资本不得低于2亿元，注册资本为实缴货币资本，即保险公司向中国银行业监督管理委员会指定的账户上缴2亿元真金白银，同时需要进行银行验资。这比设立公司的一般条件要严格得多。对股东的资本要求和盈利能力都非常严格。如果不满足这些要求，就不可能注册成功。因此，保险公司成立的条件决定了它必须是一个“大家庭”。

这里需要补充的是，保险经纪公司的注册资本最低要求是5000万元，这也需要银行验证。明亚保险经纪成立于2004年11月，注册资本7560万元。

2保险公司的经营管理严格

第九十七条：保险公司应当按照注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，在清算时用于清偿债务的除外。

第九十八条：保险公司应当按照保护被保险人利益和确保偿付能力的原则，提取各种责任准备金.

第九十九条：保险公司应当依法提取公积金。

第一百条：保险公司应赔付保险保障基金.保险资金应在下列情况下集中管理、协调使用：(1)保险公司被撤销或被宣告破产时，将向投保人、被保险人或受益人提供救济；(二)保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人身保险合同的保险公司提供救济；(三)国务院规定的其他情形。保险资金的筹集、管理和使用的具体办法，由国务院规定。

《保险法》严格规定了保险公司的“四金”，即保证金、责任准备金、公积金和保险保障基金,这“四金”对保险公司的经营行为具有严格的约束力。

从《保险法》第九十七条可以看出，保险公司注册资本的20%。必须作为保证金交给中国银行业监督管理委员会，不能收回。保险公司的注册资本最多只能拿回80%，剩余20%必须作为保证金留下来.同时，国家对保证金的管理非常严格，必须以指定银行和保险公司限定的形式

责任准备金是指保险公司从保险费收入中提取的一种准备金，用于承担未到期的责任和处理未决赔款。责任准备金是在业务过程中，每一单业务都要提成一笔资金,和这个基金被移交到责任准备金账户，以确保保险公司必须有钱为以后的索赔和退保。

保险公司分配当年税后利润时。应当提取利润的10%列入公司的法定公积金,这是强制性的。如果保险公司亏损，需要用公司的公积金来弥补损失。因此，公积金对于提高公司偿债能力、平滑收入、弥补亏损、保障公司稳定经营具有重要意义。

保险基金实际上是保险业的国家保险政策。但在保险公司被撤销或者是被依法宣告破产的时候，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济,也就是把钱提供给受让公司，这就充分保护了消费者的权益。即使保险公司破产了，也会有一笔钱。

钱用于保单的理赔或退保。

3 保险公司破产也必须会有接盘侠

第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

从法律层面看，国家是允许保险公司倒闭的。但是，在中国，要符合中国国情，国家又特别不愿意看到保险公司倒闭。

如果实在破产了，保险公司的合同和责任准备金都必须转让给另一家保险公司，如果不能达成协议，则由国务院指定有人寿业务的保险公司接受转让。所以说，保险公司倒闭后也一定会有接盘侠，且接盘侠也应当维护被保险人受益人的合法权益。

因此，大可不必担心保险公司倒闭了，即使倒闭，保单也会在合同约定的年限内继续有效。

4 保险公司也有各种安全保障

风险是无处不在的，保险公司也会有风险，但是《保险法》对于保险公司也是提供安全保障的，体现在保险公司的最低偿付能力和再保险上。

第一百零一条：保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

《保险公司偿付能力管理规定》中规定了保险公司偿付率不低于100%，如果低于这个数值，国家允许采取增资扩股、发行次级债等相应措施来提高偿付率以达到要求。

举个例子，中法人寿2018年的二季度的保费收入为零，他的偿付能力降到了-6139%。中法人寿的注册资本是两亿元，可以说它是一家小公司，同时他有这么低的偿付能力，说明经营状况很糟糕，但是国家也并没有允许他倒闭。中法人寿正在积极增资发行次级债筹资等等，提升偿付能力。可见，在中国，让一家保险公司倒闭，其实没有那么容易。

再保险的规定说白了，就是保险公司也是需要买保险的。比如我们所熟知的中再集团就是给保险公司提供保险的。再保险给保险公司提供风险转嫁的途径，也为保险公司提供了一层安全保障。

除此之外，保险公司的资金运用也是受监管的。《保险资金运用管理办法》明确规定，保险公司的资金的运用必须稳健，遵循安全性的原则。保险公司的资金运用仅限于银行存款、买卖债券、股票、证券投资、基金份额等有价证券、不动产投资及国务院规定的其他形式。2014年5月1日，银保监会又对保险资金的运用做出了更为严格的规定，即保险资金：

不得存入非银行金融机构，

不得从事创业风险投资，

不得直接从事房地产开发建设，

不能购买st股票。

这些有风险的投资渠道，保险公司都是不能涉足的，目的就是为了守住安全性的原则底线。

看了上面的分析，有没有打消你对于保险公司的顾虑呢？保险是很个性化的产品，应该根据每个人的不同需求和情况来规划、配置，如果你还有关于保险的其他问题，欢迎给我留言哦～