个人信用信息的质量已经成为人们借钱的重要条件。信用信息查询太多、逾期记录太多的用户，在买房贷款或申请信用卡时，会处处受限。在这种背景下，一种黑色产品应运而生。打着银行渠道的旗号，夸大推荐业务过程中逾期记录带来的危害，诱导用户支付高额服务费修复信用信息。然而，众所周知，逾期记录并不是“洪水猛兽”。许多银行家今天在接受《北京商报》采访时表示，银行不会仅仅因为用户逾期几次就否定用户资格，而是会做出综合判断。逾期记录修改成功的可能性为零，在线修复机构不可信。
演讲：通过渠道48小时。
“你可以用钱铲坏信用记录”“银行里有渠道互相连接”……在个人信用记录至关重要的今天，有人看到了市场酝酿的巨大商机，开始了所谓的信用修复业务。“你逾期的机构是什么？信用卡或银行贷款”“你收到过催收的电话或短信吗”“你的信用是我见过的最贵的”。每个工作日，王明贤(化名)都会用同样的话接待前来咨询、修复信用信息的客户。除了处理个人债务和信用卡逾期业务外，他工作的机构经常收到信用信息修复。
“信用卡和贷款逾期太普遍了。很多人资金短缺，但也有忘记还贷的情况。一条逾期记录处理1200元。其他想通过过多查询来清除贷款记录的客户，会根据客户提供的信息，视情况进行打包和定价。”王明贤告诉北京商报记者。
据王明贤介绍，他最频繁的信用修复“接单”主要包括银行贷款逾期、信用卡逾期还款，以及各类坏账和坏账的处置。治疗方法通常是三个步骤。第一个用户提供个人信用报告的详细版本，第二个信用修复机构根据报告制定处置方案，第三个客户报价后签订信用修复委托合同。
“我们的工期一般在一个月左右完成。花太多信用信息的用户需要一些时间协商，时间会延长到两个月左右。”今日北京商报记者问及洽谈方式时，王明确表示：“我们每天处理各种票据，处理各种银行和机构，传递信息的机构是银行和各种贷款机构。银行提交信用信息修复申请后，由银行自行修改上报。”
另一家信用修复机构给出的处理时间更快。“我们会向有逾期贷款的银行报告。都是通过相关渠道从内部系统修改而来，所以可以插队优先处理，不良记录最早可以在48小时内清除。”。另一位来自修复机构的人士说，然而，他提供的修复价格更高，为3000元/件。
苏宁金融研究院研究员孙杨今日在接受《北京商报》采访时表示，打银行品牌对用户来说很有诱惑力，可以提升“信誉度”。目前，比较权威的征信报告渠道是商业银行。打银行的牌子，可以吸引用户为信用修复付费，盈利。
现实：“言论”不可信，成功率为零。
在京工作的白领王(化名)最近一直饱受征信问题的困扰，王就是征信修复机构口中典型的“挥金如土”。“以前没注意个人信用信息的内容，现在注意到已经来不及了！”
根据王提供的个人征信报告，他的征信报告多达39页，查询数以百计。点击查询的银行类型主要覆盖地方中小银行、股份制银行，还有一条银行贷款逾期记录。
“这次逾期是忘记还款，一个多月后才发现。”王告诉《今日北京商报》记者，“我收到很多陌生人的申请，他们声称可以安排‘信用信息修复’服务，机构里有人告诉我，我认识这家银行的内部人员，可以为我办理，但是费用太贵了，有3000元的记录。”
在网上，经常点击测试贷款额度、查询次数过多、有一些逾期记录的王力可雷明人不在少数，这与很多征信修复机构是一致的。这些机构通常的宣传基调是“与银行合作，里面有人”，采取的处理方式大多是协助不可信用户提供材料，向征信部门投诉修改不良信息。
那么银行同意这个说法吗？《今日京商》记者在王逾期处咨询了银行风险控制人，该人表示，“如果银行出现操作错误，可以为用户修改，但只要客户因自身原因存在逾期记录，修改成功的可能性为零。类似的客户很多，我们也收到咨询。一般建议客户在后续贷款过程中按时还款，逾期记录五年后自行消除。”。
“近两年来，受疫情影响，监管也出台了一些指导意见，希望银行在疫情严重的地区给予救助和受益。银行也采取了一系列类似的措施，如推迟个人消费贷款的客户，以及未能申请信用信息。但是，如果用户不在疫情范围内，就不太可能被修改。银行对数据安全和风险管控非常严格，这些修复机构基本都是打着银行的旗号作弊。”该行风险控制部门相关人士表示。
光大银行金融市场部宏观研究员周认为，造成这一现象的主要原因是少数客户运气好，希望花钱纠正不良信用记录，以免影响后续金融交易。即使不成功，也只能承受哑巴的损失，因为这些行为不受法律保护，客户只能接受赔偿。
小心：避免被骗钱。
在调查过程中，《北京商报》记者也注意到，如果不想通过代理，用户可以自行解决。这类机构通常以培训班的方式为主，声称只要缴纳998元的注册费，就能提供各大商业银行信用信息的修复技巧和具体的修复注意事项，并以“套餐教育套餐，但不收费”的字样吸引用户。
王也关注这样的自修复机构。“我也想过要不要试试自己操作，但不知道这些机构是否可靠。
、能不能修复成功，很怕逾期记录会影响到今后的购房、贷款”。
“虽然连续三个月没还款就会被银行列入黑名单，但逾期记录并非是‘洪水猛兽’。”一位银行从业人士向北京商报记者提醒称，“银行不会因为出现了一次逾期记录就否定用户的资质。在日常生活中，不要尝试频繁点击各类消费金融、信贷产品申请、额度查询等链接，如果产生了逾期一定要及时把欠款还清，如果未还清欠款不良征信也会一直存在。修复征信只需要时间，不需要花钱，网上的修复机构不可信。”
易观高级分析师苏筱芮表示，从银行层面来说，建议对以个人征信等名义实施所谓修复乃至诈骗的行为加大打击力度，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场，此外也要加强对普通金融消费者的普及教育，树立守信意识，通过正规方式与持牌金融机构取得沟通联络，避免被收取“智商税”甚至被诈骗钱财。
“国内还是要重严格监管，明确细化征信制度、规则。”周茂华进一步补充称，银行内部流程需要严格审核流程，让每个环节依法合规，可追溯；同时，对于违法机构或个人需要加大惩处力度，形成监管威慑。
北京商报金融调查小组
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