互联网保险业务监管办法解读，互联网保险新模式

鲍静对独创性的洞察。

作者|越哥编辑|海鸥。

2021年10月22日，银保监下发 《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》 （简称 《通知》 ）。

《通知》 规定：2022年1月1日开始，只有备案为“互联网专属”的保险产品才能够通过互联网进行销售。严苛的准入条件，为大型险企开了一扇门，却冲击着中小险企生存空间，更为中小险企保险代理人转型提出挑战，他们将要何去何从？

103010，立刻引起了保险行业的极大关注，尤其是最近两年保险代理人转型的时候非常艰难。

监管部门的严格管理和针对互联网保险产品乱象的大力排查，无疑对投保人是一个利好。毕竟，更安全的互联网营销将使获得更可靠的服务成为可能，从而更加信任保险公司，形成良性循环。

但是，对于很多中小保险公司来说，这无疑是在转型的道路上添加了冰刀和雪剑。毕竟转型突破创新难。中小保险企业不具备大企业的品牌效应，也不具备大企业高质量、大数量的保险代理人的“人海战术”。

曾经希望通过直播短视频和互联网营销，拓展新空间，赢得新客户，获得好利润。但有了纸质文件，大部分线上产品将下架，中小保险公司的未来将更加崎岖，其代理人的转型将更加艰难。

1、初阶要求很难，进阶要求更难

互联网尤其是移动互联网对传统保险行业的冲击一直是有目共睹的。互联网的重要特点是不受地域限制。当更多的保险公司在互联网上开展主营业务时，无论是独立平台还是与第三方平台合作，地域都不会成为限制条件，流量成为制胜的王牌。

因此，对于很多保险公司来说，最大的优势就是可以打破空间限制，开发全新的产品，为优质的人和客户提供专业的服务，以实力或独特性在市场上争取优质的客户。

但是无序竞争也带来了很多隐患，比如给了保险诈骗分子可乘之机。而且，一些中小保险公司只关注眼前利益，对产品风险控制不严格。虽然卖得火热，但理赔时却死气沉沉，甚至客户找不到负责人，给保险市场带来巨大隐患。因此，监管部门不得不提高互联网保险的准入门槛。其中，初级门槛已经让很多企业望而却步。

以下是《通知》互联网保险的准入条件：

先进的条件让中小保险公司看不起海洋：

目前中国市场上有上千家保险公司，符合第一条的只有七八十家。如果你必须满足高级条件才能在网上获得好的资源，那么只剩下20个了。因此，业内人士预测，具有“高性价比”“高风险”的网络名人保险将大量下架。

这一举措极大地冲击了灵活、创新、注重线上收益的中小保险公司。很快就会有“大型保险公司将走上网络，中小型保险公司将回归线下”.这在一定程度上会与互联网营销的性质相冲突，也会阻断一些中小保险公司的代理人在互联网上的传播。所以路越走越窄，如何才能完成转型升级？

2、凛冬将至，抱团取暖

受监管指标制约，大型保险公司实力将越来越强，而中小保险公司未来线上互联网人身保险业务将越来越少，如大病保险、增额终身寿险、储蓄年金保险等。那么在政策倾斜下，大型保险公司能否快速占领互联网？不一定。

因为传统保险公司的转型阵痛不会在短时间内结束，线下优势仍然大于线上，可能不会将现有的保险代理人全面转移到线上。而且《通知》明确规定：“保险公司要保证每天不间断上线。

服务，消费者咨询或服务请求接通率不低于95%……保险公司客户服务人员不得主动营销，其薪资不得与互联网壬申保险业务销售考核指标挂钩。”

这两条规定，让符合条件的大型保险公司也面临着服务的盲点。如何解决这一盲点，他们需要保险中介公司的协助。而中国的保险中介即保险经纪公司目前还在成长阶段，因此，曾经在互联网中游刃有余的中小险企，很可能会联合保险中介为这些大型企业提供延伸服务，以弥补其不足。

因此，凛冬将至，中小型险企的保险代理人并非无路可走，也不是只能与大企业中线下高手在市场中一较高下，而是可以利用自身优势以己之长补彼之短，抱团取暖。在《通知》消除地域隔阂和地域差之后，按照《通知》的导向顺势而为，寻找一条新路。

3、转型独代，打铁仍需自身硬

《通知》的出台考验的不是险企对线上产品的创新能力，而是更注重产品的风控与服务。

产品风控是险企精算师的工作，而服务是每一位保险代理人的工作。因此，无论怎样转型，无论面对怎样新的客群。对于保险代理人来说，服务仍是衡量业务的核心标准。

特别是规定之中，对线上服务提出了新的要求：

“咨询接通率不得低于 95%：保险公司要提供无间断在线服务，打电话或者在线咨询客服，不能经常接不通或没人回应。

核保确认时间不超过 1 天：收到全部投保资料后，保险公司在 1 天内要通知投保人。

理赔时效不超过 30 天：申请人报案后，要准备哪些材料，公司 1 天内要给予指导；材料不齐的，2 天内通知申请人补齐；赔不赔？赔多少？6 天内要给结论，最长不超过 30 天。

退保时效不超过 3 天：投保人在网上申请退保后，1 天内要给出核定结果，最长不超过 3 天。”

在服务环节之中，《通知》不但提到了质量，更提到了互联网服务速度。

在服务速度上，独立保险代理人具有较强的优势：第一，对所代理产品有着深度的了解与理解；第二，深度服务客户，了解客户需求、状况，是客户专业的“保险管家”。

某中介机构合伙人在接受采访时说到：“这个《通知》下来未必是坏事，我会考虑做独立代理人。其实对于中小型险企的保险代理人来说，转型独立带人是一个不错的选择。例如我这两年扎根独立代理人，我能够拿到的东西和个人提升发展可能比过去5~10年还要多。大险企的人不愿意做独代是因为他们环境好，团队强。这点中小险企不具备，所以没必要跟大险企的代理人比。做独代不但拥有更多自主权，还可以与大险企合作，利用他们互联网优势，弥补自身不足。”

转型独代虽然收入多了，自主权大了；但是相应承担得更多了，风险也会更高。任何事情都是相辅相成。

因此，在互联网保险新规从紧的环境下，代理人的专业学习、研究探索、服务创新，一样也不能少。归根结底一句话：“打铁仍需自身硬”！

The End

欢迎联系：Insurance_insight@163.com

点击链接 回顾往期精彩

特斯拉布局保险，智能车险将重洗车险格局？

独立专属代理人是保险代理人转型的优质出路吗？

900万保险代理人转型“生死战”

平安改革3.0进行时，新型寿险经营模式泛起黎明