没必要谈债色变。
文/巴九龄
前几天,小巴在知乎上看到一个关于年轻人普遍负债的热门话题:
数据显示,只有13%的年轻人没有负债,90后占据了消费贷款的半壁江山。为什么年轻人的负债率这么高?
目前这个问题已经有700多个答案,累计浏览量超过200万。
但小巴看到“数据显示”这个词,就犯了职业病。为什么总有人担心年轻人的负债率?本文希望以“只有13%的年轻人没有负债”为题进行论证。
01
先说说这个数字的来源。
最近网上报道的新闻基本都是引用《当代青年消费报告》。该报告由中银消费金融联合时代数据于10月22日发布,其中提到:
“一组数字显示”字样表示《当代青年消费报告》也是参考,不是数据的原始来源。
其实这个数字来自市场调研公司尼尔森于2019年11月13日发布的《中国消费年轻人负债状况报告》,是尼尔森在采访了3036名中国年轻消费者(18-29岁的学生或员工,约90人)后得出的。
* 3036个用户的样本相对较少,可能代表性不够。
换句话说,年轻人普遍负债这个话题,其实是在炒2019年的冷饭。.
更何况尼尔森最初的报道并没有现在这么简单。它说86.6%的年轻人正在使用信贷产品。但是还有后半部分:近半数人没有债务累积。.
后半句是什么意思?
比如有的龙头企业可以要求上游先发货,一两个月后再付款形成应付账款。
虽然这部分应付账款在资产负债表中被列为负债,但它是无息负债,不需要支付利息,所以不会影响利润,还能节约企业的运营资金,是企业在产业链中处于强势地位的表现。
同样,42.1%的年轻人刷卡消费花坛时有贷款记录,但在免息期内会结清债务,也不用支付利息。免费的钱不是白借的,这可能是一种更明智的财务观念。
但真正需要支付贷款利息(有计息负债)的90后有1351人,总样本中负债的年轻人只有44.53354人,并没有那么多。
关于年轻人的负债问题,尼尔森有一个坏消息和一个好消息,在网络传播中只剩下一个坏消息。
“90后陷入消费主义陷阱”“90后是被债务拖累的一代人”.
其实没必要老想着搞大新闻,批评90后。大多数年轻人都有能力控制自己的资产。
此外,负债本身也是不同的。
债务是钱的来源,所以必然会有钱,可能是现金,也可能是存款。
、费用或者资产。
借一百万购买的如果是豪车,或许几年折旧之后,价值所剩无几,资不抵债。
借一百万购买的如果是房地产,或许会随着城市建设的发展而升值。
在我国,部分年轻人有一种特殊的负债,叫助学贷款,负债变成了人力资本的积累。
据全国学生资助管理中心发布的《2020年中国学生资助发展报告》,2020年,全国向506.43万人发放了国家助学贷款,发放金额378.12亿元。
由于地区经济发展不平衡,90后会有助学贷款,00后、10后或许也会有。
这不是一句简单的“仅13%的年轻人没有负债”能概括的。
02
关于年轻人的负债问题,还有一个生命周期的视角。
普通人的一生,可以分为三个阶段:教育期、奋斗期和养老期。
年少时上学读书,是教育期;中年时成家立业、娶妻生子,是奋斗期;老年后退休养老,是养老期。
一个人从出生直到去世,没有一天不用钱,但是挣钱的时间却很短。
教育期的支出由父母负责;22岁大学毕业进入社会,开始奋斗,直到65岁退休,这中间的43年要把自己的日常支出、老年后的养老支出、下一代的教育支出全挣出来。
这和企业的经营有相似之处。
一个企业的现金流变化来自三种活动:经营活动产生的现金流,投资活动产生的现金流和融资活动产生的现金流。
当企业在初创阶段,自身经营的造血能力不足,经营活动产生的现金流为负数,十分依赖外部资金。
从种子投资到A轮、B轮到上市增发,这是股权融资,相当于父母一年年地抚养我们长大。
随着企业的发展,银行开始愿意借钱,这时候有了债务融资。
企业继续发展壮大,日常经营能够产生足够的现金流,这时不仅可以归还银行债务(归还债务)、给投资者分红(给父母养老),发生融资活动产生的现金流出;还可以对外投资(抚育下一代),发生投资活动产生的现金流出。
当一个人刚进入社会时,在奋斗的起步阶段,入不敷出,往往比较艰难,这时有一些负债,其实是正常的。随着年龄增长,收入提高后,负债自然就减少了。
2019年,中国人民银行调查统计司曾进行过一项调查,在3万余户城镇居民家庭中(共约10万人),户主年龄为26-35岁(对应出生年份为1984-1993年)的家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力,负债参与率最高,为73.1%。
随着年龄的提高,家庭负债参与率逐渐下降,户主年龄为65岁及以上的家庭负债参与率最低,为25.1%。
可以预见的是,在10年、20年以后,如今的90后随着年龄与收入增长,负债率也会逐渐下降。
到那时,希望已经上岸的90后,对00后、10后等年轻人的负债问题能宽容一些。
03
文章的最后,再谈谈负债的背面——储蓄。
在2019年的报告中,尼尔森发现:
有6成学生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。
10月27日,富达国际和蚂蚁财富平台联合发布的2021年《中国养老前景调查报告》显示,2021年,有一半的年轻人(18-34岁)开始储蓄,每月储蓄金额达到平均1624元。
*样本共23472人。
虽然两份报告统计的储蓄比例高低不同,但都说明了年轻一代并不是只会买买买,同样也会为未来储蓄。
关于储蓄管理,有一个3张卡管理法,即根据用途,把钱分别放入三张卡中,即“零钱卡”“短期储蓄卡”“长期储蓄卡”。
从自身需求出发,你会更容易找到适合的管理方法。
负债和储蓄是年轻人理清自己财务状况的两大难题。越早知道自己的钱是怎么来的,花在了什么地方,就能越早掌控自己的财富。
作者 | 拾月 | 当值编辑 | 武新月
责任编辑 | 何梦飞 | 主编 | 郑媛眉 | 图源 | 视觉中国
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