小额贷款哪个利息最低，国家正规的借款平台

昨天‬和‬大家‬聊了‬不能‬办理‬的‬贷款‬，今天‬就‬来‬盘点‬一些可以‬办理‬的‬贷款‬。（都是‬个人办理‬的‬贷款‬，企业‬的‬可以‬私信‬或者‬过两天‬更新‬）

生活‬中‬能用钱解决的问题，都不是问题。——今天来聊聊，借钱那些事儿

人生中，总会因为各种原因，出现一些临时大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......

咋办？借钱，暂时调度周转。

一、那些年，我借过的钱

还是先来个小复盘。

我的借款生涯始于2017年，掐指一算，也有4年的借款经验了，涉及产品有房贷、抵押贷、信用贷、车贷、信用卡等等...

一共借了10几次，

借款金额接近700万，

和10几家银行有过良好的合(打)作(工)关系，

​借款产品的的信息是很不透明的，一不小心就容易踩坑，我在这期间也走了一些弯路，不过多次的经验加上从业经历，对贷款有了更多的了解，也更加觉得我们每个人，都需要掌握一些借款技能。

接下来的大盘点，希望对你有所帮助~

第一级：向亲戚朋友求助

• 适合人群：适用于所有人
• 借款成本：一般来说利息很低或无息
• 额度：这要看你的人缘和实力了
• 优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。
• 缺点：借的不是钱，而是人情债，人情债可不好还哦。

第二级：大公司福利-员工无息贷款

• 适合人群：一些大公司比如腾讯、阿里都会给满足条件的员工提供无息贷款，算是一个很好的员工福利了。
• 借款成本：一般来说利息很低或无息
• 额度：10万-100万不等，一般根据入职年限
• 优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。
• 缺点：没啥缺点，非要说那就是离职前需要还清贷款。

第三级：信用卡（注意不是分期）

• 适合人群：适用于信用卡持卡人
• 借款成本：合理使用，年化利率在4%左右
• 额度：一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。
• 优点：成本低，征信不显示贷款，合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。
• 缺点：不适合长期、大额度使用，适合短期周转。（篇幅有限，这里不展开介绍了）

第四级：有抵押物-抵押贷款

• 适合人群：有抵押物，比如房产抵押贷。
• 借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，还款方式可以先息后本或者等额本息。
• 额度：看房子的估值，像一线城市动辄上千万的房子，借出几百万上千万是没问题的。
• 优点：额度高，周期长，最长可贷20年(以前最长30年)，还款压力小。
• 缺点：一般人比较难以独立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通过中介来申请，当然了，就需要付些中介费了，大概1%-2%个点左右。

第五级：银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷☆☆☆

看见没，这类产品我是加了星标的，强烈建议符合资质的小伙伴申请一笔备用。

• 适合人群：有稳定优质工作的人群，这里的“稳定优质”，指的是银行眼中稳定优质的人群，比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。或者，成为银行的受邀用户，比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等，都是有机会获得额度的。
• 额度：只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，额度从十几万到几十万不等。
• 借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。
• 优点：这类产品一般都有同样的优点，可随借随还，按日计息、按月付息，到期还本，额度长期有效，一般不使用在征信上隐藏的很好。
• 缺点：挺好的产品...真的。要说缺点，按照先息后本的还款方式，再申请其他贷款时一般会认定负债较高，影响其他贷款。（这里先不展开讲，后续单独开一篇）
• 代表产品：像工行的融e借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万，借12个月，每个月只需还利息就行，到期还本，中途也可以随时还款。

第六级：银行一般信用贷-消费分期

• 适合人群：不符合上一级的资质要求，退而求其次，申请一般信用贷产品，很多产品的本质类似信用卡分期，但一般利率优于信用卡分期。
• 借款成本：一般实际年化利率在8%-18%左右，极少数的接近6%，大部分为15%左右（注意，这里银行说的利率一般不是实际年化利率，实际利率需要通过IRR计算，后续单开一篇来说）；还款方式为等额本息或分期还款。
• 额度：根据流水、社保、公积金等确定额度，一般5万-30万左右，个别到50万。
• 优点：从产品本身来看，对比第五级的产品是没有优势的，但是这类产品很多类似信用卡分期，好处就是，征信显示比较友好，一般再借其他贷款不受影响。
• 缺点：一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷，或者提前还贷需要交违约金。
• 代表产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于这类产品。

第七级：信用卡的附加的xx金、xx贷

• 适合人群：基本和第六级的人群类似，这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，所以是信用卡电销重点营销的业务，很多资质不错的人，本来可以申请优质信用贷，结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。
• 借款成本：一般实际年化利率在10%以上，18%左右的居多，还款方式以分期还款为主。
• 额度：一般几万左右。
• 优点：操作简单，一般通过线上就可申请，这类产品在银行做活动时，利率会接近上一级普通信用贷的利率。
• 缺点：基本和第六级类似，但利率一般高于第六级。
• 代表产品：很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金，随便找个银行，大家可以感受下利率。

第八级：消费金融公司/银行的消费金融产品

• 适合人群：适合人群更广泛，对借款人要求不高，但是不同的资质利率是不一样的。
• 借款成本：差额定价，像蚂蚁的借呗，日利率有人就是万2.5（年化约9%），有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的，所以还款方式比较灵活，很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上，都可能因人而异，所以对于有些人来说，成本会优于六七部分的产品。
• 额度：一般1万-20万左右。
• 优点：操作简单，一般通过线上就可申请，还款方式灵活。
• 缺点：这类产品是可能上征信的，那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款，可能会影响其他银行贷款，如房贷、信用贷等。不过我曾经借过几次借呗，征信上都没有体现。不过建议最好不用。
• 代表产品：像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等，都属于这类产品。感受一下借呗的利率。

第九级：小贷公司/P2P

• 适合人群：以上方式都借不到钱的，或者借不够钱的。
• 借款成本：如果是向小贷公司借钱，没有任何抵押的话，那利率还真是挺高的，实际利率36%的都是良心企业。
• 额度：这种产品很多线上宣传最高20万，不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款，而且还经常先把手续费扣掉，你到手的钱是扣完手续费的。
• 优点：有些产品不上征信，讲真，一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。
• 缺点：利率高，套路深。
• 代表产品：宜人贷、拍拍贷等。

第十级：小额现金贷

• 适合人群：对于借款人的资质，几乎没有任何要求，也是以上方式都借不到钱的最后选择。
• 借款成本：不说了，说出来有点吓人，就是今年315曝光的那种。
• 额度：几千、几百都有。
• 优点：没啥优点，门槛低。
• 缺点：呵呵。
• 代表产品：太多了...勿碰

结

以上所提到的借款渠道，基本覆盖了主流的产品形态，还有一些小众产品，没有包含在其中，不同城市的产品也会存在差异。另外，有些产品虽然没有太多优点，但是存在即合理，在不同的场景下，选择适合自己的才是最重要的。

以上，只是盘点了十大借款渠道，那么在实际选择产品的时候，还会有各种问题，

比如：

-- 申请贷款要满足哪些条件？需要注意什么？

-- 不同还款方式存在哪些区别？

-- 个人信用报告怎样解读？

-- 想要更高的额度，如何组合申请？

-- 等等......

后续准备为大家做一个系列，避免你在贷款时踩坑