前两天，给朋友设计了一套保险方案，开开心心地准备投保的时候突然跟我说 ：

觉得保险20年的缴费期太长了，想要改成10年的较短期缴费模式，这样总体的保费可以少交好几万呐。

很多朋友在投保重疾险或者是寿险等长期险的时候，都会面临如何选择缴费期限的问题，究竟是一次性交完还是分期交？

今天，就来和大家聊一聊关于保险缴费期限的问题。

01

缴费期限的分类

目前保险常见的缴费年限主要分为两类：

· 趸交

趸交指的是在购买保险的时候一次性把保费缴完，后续不用再缴费。

趸缴的优势在于手续简便，省去了之后每年缴费的麻烦，也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险，且总金额要比分期缴费的总金额要少。

趸缴的劣势在于对现金流的压力比较大，一次性要缴清所有保费，对于不少家庭来说都比较困难的。

· 期交

一般按年来缴费比较常见，常见的缴费期限有3年、5年、20年、30年、交至50岁、交至60岁、交至70岁等。

期缴的优势在于缓解投保人短期内的现金流压力，保障的杠杆效应较高。

期缴的劣势在于期限越长，总的缴费金额越多，同时还要保证能按期缴费才行。

02

为什么更多人选择长期缴费的方式？

· 长期缴费，提升保险的杠杆作用

金融运用的杠杆原理，保险也不例外，因为保险是金融的一部分，所以买保险也讲究杠杆，特别是保障类的保险。

花钱少，保额高，保障就高，杠杆就大。

买保险保额相同，缴费期不同，杠杆率就不同，比如30岁男性，买10万重疾，来看看选择不同的缴费期的杠杆比是多少？

接下来就给大家来做个比较：

20年交，每年保费是2350元，首年杠杆比是42.5倍。

10年交，每年保费是4060元，首年杠杆比是24.6倍。

这就很容易看出哪个的杠杆高了，所以选择缴费期越长，杠杆就越大。

· 长期缴费，增大保险的豁免权

什么是豁免？详情查看《天下没有免费的午餐，但可能有“免费”的保险》

豁免就是免除的意思，保险有豁免功能，也是其他金融工具所不具备的功能，是保险独一无二的优势。

我们谁也不知道自己会在什么时候生病，这是概率的问题。

如果买了保险后，在缴费第5年时触发了保险理赔，那么选择10年的缴费期限的朋友就能豁免后面5年的保费；但选择了20年缴费期限的朋友，却可以豁免接下来15年的保费，大家得到的理赔保额都是一样的。

所以，选择缴费期越长，豁免权就越大，对消费者来说就更有利。

以重疾险为例:

A先生看中了一款多次赔付的重疾产品，保障非常全面：重疾最多赔付4次，还有轻症和中症保障，自带轻症、中症和重疾豁免保费责任，保额为50万。

如果选择10年的缴费期限，每年的保费是23650元；选择20年的缴费期限，每年的保费是14000元；选择30年的缴费期限，每年的保费是11050元，最终A先生选择了30年的缴费期限。

场景一：在交费第3年时，A先生发生意外造成身体10%以上的烧伤，保险赔了15万轻症保险金，后面27年的保费298350元同时免除不需要交了，保险继续有效，轻症、中症、重疾继续保障。

场景二：在交费第5年时，A先生不幸被查出癌症，赔付重疾保险金50万，后面25年的保费276250元同时免除不需要交了，轻症、中症责任自动终止，重疾保险继续有效，以后再发生癌症或其他重疾还可以继续赔。

场景三：如果A先生选择10年缴费，在第11年的时候被查出癌症，保险赔付50万，但他已经把236500元保费全部交完了。轻症、中症责任自动终止，重疾保险继续有效，以后再发生癌症或其他重疾还可以继续赔。

与选择30年交相比，保费多交了近10万元，得到的保障相同，就没有很好的利用了保险的豁免功能，反而也是一种损失。

以上三个假设，如果选择缴费期短了，虽然总支出少了，但是年支出大，获得豁免权时间更短，享受的利益也更低。

· 长期缴费，让家庭避险能力更强

就保险的功能来说，任何一款保险都难以做到全面的保障，只有组合起来才能更好地承担保障。同时，每一个家庭都需要有足够的现金流来规避风险。

接下来就给大家举个栗子：

假设A先生和B先生同时有50万元存款，都想要购买保费为20万元保额为50万元的某款重疾险。

A先生选择趸交20万元的缴费方式，B先生选择20年交，每年1.5万元的缴费方式。

假设在第一年两人同时出险，保险公司各赔了50万元保费；

那么A先生目前有50万元赔偿金 30万元现金来抵抗风险；

B先生目前有50万元赔偿金 48.5万元现金来抵抗风险；

这时候抗风险能力马上就高下立见了

03

如何选择适合自己的缴费方式？

主要考虑两方面因素：家庭收入和投保的产品性质。

首先，是根据自己的经济承受能力决定缴费方式。虽然不同的保险产品有其更适合的缴费方式，但直接决定消费者选择缴费方式的因素是自身的经济能力。

具体来说，趸缴适用于目前收入非常丰厚，但还不够稳定的这一类家庭，采取趸缴的方式会比较合适。

年缴则适合收入比较稳定的大多数家庭；季缴和月缴适合低收入家庭，缴费方式比较容易分散经济压力。

其次，是看所购买的保险产品更适合哪种缴费方式，从险种来看缴费方式。

储蓄型险种：带有储蓄性质的险种，如年金险，资源十分充足的话可以选择趸交，这样基本保额会更高，每年固定返还的金额也会随保额增加而增加，同时还能避免资金闲置。理财型险种：对于投资性很强的保险产品，如投资连接险，由于保险公司每年的经营情况也要受到证券市场、利率等因素影响，相应的账户价值波动很大，一般不建议趸交。传统型险种：比较传统的险种，如健康类保险等，最好选择年交的方式。

最后叨叨

买保险要考虑到方方面面的问题，无论如何，适合自己最重要。希望通过这一次的唠叨，能为大家解决实际困扰。

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