银行，在普通人眼里，门槛很高，门口有两只威武吓人的狮子，里面藏着无数的钱。银行，穷得不爱富人的典范，看不起富人，看不起穷人；只做锦上添花的事，不做雪中送炭的事。
中小企业是银行眼中典型的农村穷小子。开户存点零花钱，银行欢迎你。因为缺钱，从银行借点钱不容易。首先要看有没有抵押物，一般是不可能的；有了抵押品，银行会挑三拣四；金额太小，房子太旧，公司太小，信用缺陷不允许的就不要做；更有甚者，酒不好，菜不美，你不煮.
我相信很多老银行家都熟悉上述内容，而一些新银行家可能不认识它：我们现在可愿意做中小企业贷款了，有抵押物，一切都好说，没抵押物，企业但凡过得去，我们也愿意给信用贷款啊，金额虽然不多，但利率够低啊，结个善缘啊！.
回顾过去，短短两三年间，银行从未认真看待的中小企业贷款，正迅速成为许多银行行长心中的痛。3354因普惠金融贷款任务未完成(注：普惠金融贷款是指银行对符合工信部标准的中小企业贷款业务，单户金额在1000万元以下)，年底无法评优或晋升，部分行长因普惠金融任务未完成被上级降职降职。
众所周知，银行不愿意发自内心地给中小企业贷款，原因很简单，风险高，不划算。向大企业贷款3亿元，利息收入是小企业300万元的100倍，一个大客户抵得上100个小企业。更何况小企业花费的时间和精力与大客户相差不大，风险也大得多。但任何正常理性的银行家都不会给中小企业贷款。
除非有两种情况，一种是总裁真的找不到大客户。这种总裁在银行系统活不长，估计很快就会被淘汰。另一种是多愁善感的总裁，愿意孵化一些中小企业，但往往在你的企业孵化成长之前，总裁可能会先放弃职位.久而久之，没有人会愿意给中小企业贷款。
那么，短短两三年，为什么中小企业贷款，或者说普惠金融贷款，突然成为总统眼中的宠儿？扎根于国家的普惠金融政策，以及各家银行内部刚性的普惠金融考核上。.
以前，总裁们是否愿意给中小企业贷款，完全取决于他们的个人喜好。反正他们只需要完成上级下达的存款和利润目标，只把成败当英雄。现在，普惠金融贷款已经成为一个单独的评价指标，不仅权重高，而且是一项政治任务。所谓政治任务，也就是如果不完成这个目标，就意味着总统的政治意识有问题。这是生死攸关的事情，你不能大意。于是，所有的银行、行长蜂拥而至，到处找中小企业，到处投放普惠金融贷款。
中小企业在农村是穷小子，银行在城市是靓女。过去，农村的穷小子要娶城市的靓女更难。现在世界变了，每个城市都有自己的目标。有多少城市女孩必须嫁给贫穷的农村男孩？当城市里的女孩涌入农村时，她们突然发现农村里似乎没有足够多的贫困男孩.他们长得好看，身体健康，头脑灵活，只要没有隐藏的疾病，愿意结婚，甚至有几个女孩在城里为一个穷小子而战。
一开始，农村小伙很开心。他在天空中失去了妻子。他一生都是单身汉。突然，城里一个漂亮的女孩愿意和你住在一起。他还想要什么？他立即同意了。但是，当越来越多的城市女孩来到农村时，情况慢慢发生了变化：之前娶了媳妇的小伙子发现同村的一个麻子竟然娶的媳妇比自己的还好看，心里就开始不平衡了，想着自己是不是也应该换一个呢。而那些还没娶媳妇的小伙子就开始挑挑拣拣了。.
突然，我不禁郁闷了城里的姑娘们：你们这帮穷屌丝，以前正眼都不想着看你们一眼，现在“屈尊降贵”，下嫁你们，你们倒还端起来了.那些好动的，早点放下吧。
段的姑娘，大多都嫁出去了；那些还没转过弯来，不愿意放下身段的呢，很多还单着，等着农村小伙放低点身段，也就借坡下驴了；当然，也还有一直不愿下去农村的，在和政策博弈，想着这个普惠金融也许和以前一样，就是一阵风。
上面的这些文字，大家看完应该就能够明白，为何当前银行的普惠金融贷款，开始内卷了。而且，只要普惠金融政策不取消，不放松，银行的这种内卷将持续存在，甚至是越来越卷。一方面，我很同情银行朋友们，另一方面呢，又有点幸灾乐祸，习惯了在中小企业面前做甲方的银行，也终于要在这些穷小伙面前，尝尝做乙方的滋味了。
言归正传，当前的形势下，银行应该怎么做，才能更好的完成普惠金融任务，又不至于出太多的问题、走太多弯路呢。我这三年，一直以中介（或者叫融资顾问）的角色，以丙方身份行走江湖，说点我个人的经验和心得，希望能够给到为普惠金融任务犯愁的银行朋友们一些参考，说的不对，欢迎大家批评指正。
一、首先，我们来看下宏观大势。
普惠金融动真格，我认为是从2018年开始，2019年真正落地实施。普惠金融政策，是高层结合中国的国情，高瞻远瞩制定的中长期国策。一个国家，如果银行都不愿意给中小企业贷款，中小企业如何成长，国家如何有未来？（正是基于此，我才离职出来创业，做中小企业融资服务平台。）何为国策，就是轻易不会变更的政策，计划生育政策维持了40年，普惠金融政策，我个人预计，截至目前才3年，至少还有7年，甚至更长。
所以，抱着侥幸心理，希望普惠金融政策早日结束，银行回归到以前，纯以利润为目标的时代，我认为大概率要落空了。奉劝大家还是早做打算（现在其实已经没法早了），越晚越难做。
很多行早两年就已经开始布局，开始大规模开展普惠金融业务，围绕着政府发布的“两增两控”的导向在积极努力。我们一起来看下，这些起步比较早的银行，一般都是怎么来完成任务的。
二、“两增两控”的普惠金融考核导向和各行的对策
针对银行普惠金融业务，政府发布了“两增两控”的政策指导意见。“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平。“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。
经过三年的发展，很多银行都已经深刻领会了两增两控，也制定了很多行之有效的方法。具体有哪些好的应对措施呢？
1、靠房子抵押冲贷款金额指标，靠标准化扫码贷冲贷款户数指标。
这几乎已经成了各个银行的普遍做法。房子金额大、风险低、最容易用来冲金额，不用太担心贷款风险问题。扫码的标准化产品风险高，但投入少、操作简单、可以通过互联网在线推广，最适合用来冲客户数。
2、靠一降到底来控贷款综合成本，靠拉长贷款期限控贷款资产质量。
目前各个行的普惠金融贷款，利率普遍在基准利率（LPR）左右，一些行更是长期以基准利率直接面对客户。目前1年期LPR3.85%，也就是说中小企业可以直接在银行拿到年利率3.85%的贷款，这个是很多大客户都拿不到的价格。同时，之前的各项费用，都是能免则免，抵押物评估费、抵押物保险费、很多银行也是直接全免。财务报表也不再硬性要求做审计，帮企业节约审计费用。有人很好奇，银行这么做，难道不考虑赚钱吗？是的，银行做普惠金融，当前就是不考虑赚钱，甚至有些银行以普惠金融亏损为荣，因为亏损越多，说明对社会的贡献越大！
价格好控，贷款不良可不太好控吧，这么大面积放贷，难道不怕出很多不良吗？这么想的一般都是没在银行待过的人，太小看银行人的智慧了。贷款不良的定义是啥，贷款到期还不上，逾期了算不良。那如果银行让你的贷款不到期，是不是就没有不良了呢？当然，银行的每一笔贷款都必须有期限，不能放没有到期日的贷款。怎么办呢？把贷款到期日延长，1年期的贷款，现在改为3年期，或者是5年期，甚至是10年期，有些银行更狠，给中小企业发放最长30年的抵押贷款。那到期以后还不上怎么办呢？到期以后再说呗。至少，短期两三年内，银行的普惠金融贷款金额不断增长，大量的未到期贷款挤到了的分母里面，贷款不良率自然就不可能高了。
这些也都是常规招数、普通套路，外人看来可能挺诧异，银行朋友看了也就呵呵一笑而过。
看起来银行很有方法，普惠金融两增两控目标不是都完成的挺好的吗，怎么还有问题呢，当前的问题在哪里呢？
三、当前银行普惠金融遇到的问题是什么？
银行普惠金融当前遇到的问题在于：
1、靠“智慧”完成普惠，各个行都学会了；
2、靠把价格降到地板价，各个行基本都是地板价了；
3、靠打擦边球绕着合规的边缘放普惠，各个行也都学会了；
4、之前有些踩过界的违规贷款被监管发现了，要还回去，由此引发的存量贷款的坑得找新客户填补回去。
5、各个行的普惠贷款基数都大了，难度自然就大了。增长比例可能没变，还是30%、或者40%，但两年前的30%也许是30亿，现在的30%就变成了100亿了。
6、中小企业开始变“精明”了，开始和银行谈条件了，开始学会挑选银行了，没有以前那么单纯了。
……
总结起来一句话，当前银行普惠金融贷款的核心问题在于：总体任务完成的还可以，但各个行之间普惠金融任务完成的不均衡，同一家行内部各个支行完成的不均衡。
以深圳为例，房产抵押类普惠金融贷款，建行一家几乎占了半壁江山，但也面临增长乏力的问题。其他各个行，几乎都在盯着建行客户挖！在以我了解的银行不同网点来看，有些网点围着一两个核心企业上下游轻轻松松完成普惠。有些网点，背靠着几家大的贷款中介机构，也很轻松完成了普惠金融任务。但也有不少网点，没有这些资源，或者领导意识转变的慢了些，或者风险偏好紧了一些，或者对贷款合规抓的偏严，导致一直没完成普惠金融的任务。
接下来的普惠金融贷款市场，将会是一个银行间内战的市场。各个银行之间斗智斗勇，互相挖墙脚和各自扎篱笆的一场内战。当然，这种内战，在我看来，其实是很有意义的：银行已经很多年没有大规模做中小企业贷款了，很多行的武功其实已经废了，配套的中小企业贷款产品、政策、流程、系统都很不完善。这样的竞争，有助于银行提升自己的中小企业贷款业务竞争力，提升整个银行体系服务中小企业的能力，最终让中小企业真正获利。
从这个角度来看，很多行长跟我抱怨的银行内卷，其实并不是真的卷，而是正常的市场竞争而已。只不过，银行多年来没有在中小企业贷款这个领域发生过撞车和竞争了，不习惯而已。
另一方面，更加聪明和严格的金融监管，也是银行普惠金融当前面临的问题之一。
早期有银行拿银票贴现来充数，很快银票贴现就被踢出普惠金融考核任务了（详见我之前的文章《票据贴现被“踢出”普惠金融考核，中小企业银行融资的春天即将到来！》）；有银行帮着炒房客抵押贷款去买房，这块业务目前银行被监管检查的都快疯了；还有用买卖空壳公司从银行套钱出来的，也很快被银监的“三个1”政策给堵得死死的。
金融监管，尤其是深圳对普惠金融的监管，我打心眼佩服。在普惠金融的监管上面，我对银监的做法相当服气，既有态度又有智慧，这两年，把早期银行在普惠金融上玩的那些小把戏、小漏洞，几乎都给堵上了。让银行没得太多办法，只能想办法研究怎么支持有实际经营的中小企业。不过，有时候，道高一尺魔高一丈，监管和被监管，是个永恒的主题，不能有一刻的放松。
感谢大伙的观看，由于篇幅较长，我将所写文章分为了上下两篇发布，上篇就先讲述到此。下篇我将给大家详细讲述普惠金融贷款的分类，同时也会跟大家分享我个人对于当前银行产品的总结及对贷款中介机构的一些看法。感兴趣的话可以点个关注，谢谢！
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